最高法院案件對學生貸款減免意味着什麼 - 《華爾街日報》

最高法院週二受理了拜登總統的學生貸款減免計劃，但無論法院如何裁決，有教育貸款的人都應該準備好開始還款。

根據白宮去年公佈的計劃，數百萬人有望獲得高達2萬美元的學生貸款減免。該計劃面臨多項法律挑戰，大法官們週二聽取了關於白宮是否有權為4000萬借款人減免債務的辯論。幾位大法官質疑拜登政府是否有權實施此類計劃，首席大法官約翰·羅伯茨則詢問貸款減免對未上大學者是否公平。

但無論大法官如何裁決，此案都標誌着自疫情初期實施的學生貸款還款暫停令進入終結階段。當從雞蛋到房租等所有商品價格上漲已抑制消費之際，還款和利息重啓將像減薪一樣衝擊數百萬美國人的錢包。

經濟學家和財務顧問表示，幾個月前還期待債務減免的美國人可能很快會發現，他們不僅需要償還貸款，本已緊張的預算將更加捉襟見肘。他們建議現在就該開始規劃。

“借款人的購買力幾乎肯定受到了侵蝕，隨着還款恢復，這些家庭無疑將面臨更嚴峻的經濟處境，“哥倫比亞大學經濟學家佈雷特·豪斯表示。

教育部估計有4000萬借款人符合減免資格。個人年收入低於12.5萬美元或夫妻共同收入低於25萬美元者，最高可獲1萬美元貸款減免。佩爾助學金獲得者（針對低收入家庭學生的聯邦資助形式）部分借款人最高可獲2萬美元減免。

匹茲堡的門診腫瘤護士兼研究生阿莉莎·塔拉卡在暫停還款期間起初仍繼續償還學生貸款。她希望此舉能幫助自己最終擺脱本科階段近4萬美元貸款不斷累積的利息負擔。

截至2021年3月，她已將貸款餘額降至2.5萬美元。隨後，一系列意外醫療賬單和研究生課程自費費用迫使她停止還款。

“疫情期間我的預算還算可控，但汽油價格飆升和通脹來襲後，我的財務狀況急轉直下，“她説，“過去150美元能買兩週的食品雜貨，現在每週要花100美元甚至更多。”

當首次得知拜登政府的減免計劃時，她感覺"卸下了最重的負擔”。作為佩爾助學金獲得者，塔拉卡女士有資格獲得最高2萬美元減免。

“這基本上將改變我的生活，“她表示。

教育部估算，自2020年3月學生貸款暫停還款生效以來，借款人因停止計息每月節省多達50億美元。該政策多次延期，最初是由於疫情長期影響，後來則因減免計劃面臨法律挑戰。

“疫情的影響對一些借款人來説具有長期滯後效應，”專門為金融從業者提供學生貸款培訓的律師希瑟·賈維斯表示，“暫停學生貸款還款給予人們的緩衝期，對他們維持收支平衡至關重要。”

根據教育部規定，學生貸款償還及利息計算將在以下兩種情況之一發生後的60天內重啓：教育部獲准正式實施減免計劃時，或訴訟案件解決時。若在6月30日前有任何進展，還款將在該進展後的60天恢復。

布魯克林理財規劃公司創始人、認證財務規劃師克里斯汀·尤雷蒂格指出，部分借款人將面臨艱難抉擇。對於那些現有預算無法容納學生貸款還款的羣體，她預計有些人將削減必要開支、減少退休儲蓄或停止償還其他債務。

“暫停期實在太長了——整整三年——人們早已將還款事項拋諸腦後，”她坦言。

尤雷蒂格女士建議，擔憂還款壓力的借款人可通過以下方式緩解壓力：核查當前開支、在儲蓄賬户中預留還款資金，或研究其他方案如拜登政府近期修訂的按收入比例還款計劃。

“我認為存在多種解決方案，關鍵在於選擇適合的還款計劃，使還款金額切實可行且符合個人財務狀況，”她強調道。

塔拉卡女士表示，她知道自己應該分析預算，找出可以削減開支的地方，以防債務減免無法實現且還款時間早於預期。但由於健康問題和繁忙的日程安排，她至今尚未抽出時間處理此事。

“我覺得根本沒有合適的時機，既要應付醫療賬單，又要自費攻讀研究生，還有普遍的通脹壓力，“她説。

聯繫朱莉婭·卡彭特，郵箱：[email protected]

更正與補充年收入低於12.5萬美元的個人或年收入低於25萬美元的夫婦有資格獲得最高1萬美元的債務減免。本文早期版本錯誤地將收入門檻表述為"12.5萬美元或以下"和"25萬美元或以下”。（已於2月28日更正）