最高法院案件對學生貸款減免意味着什麼 - 《華爾街日報》
Julia Carpenter
最高法院週二受理了拜登總統的學生貸款減免計劃,但無論法院如何裁決,有教育貸款的人都應該準備好開始還款。
根據白宮去年公佈的計劃,數百萬人有望獲得高達2萬美元的學生貸款減免。該計劃面臨多項法律挑戰,大法官們週二聽取了關於白宮是否有權為4000萬借款人減免債務的辯論。幾位大法官質疑拜登政府是否有權實施此類計劃,首席大法官約翰·羅伯茨則詢問貸款減免對未上大學者是否公平。
但無論大法官如何裁決,此案都標誌着自疫情初期實施的學生貸款還款暫停令進入終結階段。當從雞蛋到房租等所有商品價格上漲已抑制消費之際,還款和利息重啓將像減薪一樣衝擊數百萬美國人的錢包。
經濟學家和財務顧問表示,幾個月前還期待債務減免的美國人可能很快會發現,他們不僅需要償還貸款,本已緊張的預算將更加捉襟見肘。他們建議現在就該開始規劃。
“借款人的購買力幾乎肯定受到了侵蝕,隨着還款恢復,這些家庭無疑將面臨更嚴峻的經濟處境,“哥倫比亞大學經濟學家佈雷特·豪斯表示。
教育部估計有4000萬借款人符合減免資格。個人年收入低於12.5萬美元或夫妻共同收入低於25萬美元者,最高可獲1萬美元貸款減免。佩爾助學金獲得者(針對低收入家庭學生的聯邦資助形式)部分借款人最高可獲2萬美元減免。
匹茲堡的門診腫瘤護士兼研究生阿莉莎·塔拉卡在暫停還款期間起初仍繼續償還學生貸款。她希望此舉能幫助自己最終擺脱本科階段近4萬美元貸款不斷累積的利息負擔。
截至2021年3月,她已將貸款餘額降至2.5萬美元。隨後,一系列意外醫療賬單和研究生課程自費費用迫使她停止還款。
“疫情期間我的預算還算可控,但汽油價格飆升和通脹來襲後,我的財務狀況急轉直下,“她説,“過去150美元能買兩週的食品雜貨,現在每週要花100美元甚至更多。”
當首次得知拜登政府的減免計劃時,她感覺"卸下了最重的負擔”。作為佩爾助學金獲得者,塔拉卡女士有資格獲得最高2萬美元減免。
“這基本上將改變我的生活,“她表示。
教育部估算,自2020年3月學生貸款暫停還款生效以來,借款人因停止計息每月節省多達50億美元。該政策多次延期,最初是由於疫情長期影響,後來則因減免計劃面臨法律挑戰。
“疫情的影響對一些借款人來説具有長期滯後效應,”專門為金融從業者提供學生貸款培訓的律師希瑟·賈維斯表示,“暫停學生貸款還款給予人們的緩衝期,對他們維持收支平衡至關重要。”
根據教育部規定,學生貸款償還及利息計算將在以下兩種情況之一發生後的60天內重啓:教育部獲准正式實施減免計劃時,或訴訟案件解決時。若在6月30日前有任何進展,還款將在該進展後的60天恢復。
布魯克林理財規劃公司創始人、認證財務規劃師克里斯汀·尤雷蒂格指出,部分借款人將面臨艱難抉擇。對於那些現有預算無法容納學生貸款還款的羣體,她預計有些人將削減必要開支、減少退休儲蓄或停止償還其他債務。
“暫停期實在太長了——整整三年——人們早已將還款事項拋諸腦後,”她坦言。
尤雷蒂格女士建議,擔憂還款壓力的借款人可通過以下方式緩解壓力:核查當前開支、在儲蓄賬户中預留還款資金,或研究其他方案如拜登政府近期修訂的按收入比例還款計劃。
“我認為存在多種解決方案,關鍵在於選擇適合的還款計劃,使還款金額切實可行且符合個人財務狀況,”她強調道。
塔拉卡女士表示,她知道自己應該分析預算,找出可以削減開支的地方,以防債務減免無法實現且還款時間早於預期。但由於健康問題和繁忙的日程安排,她至今尚未抽出時間處理此事。
“我覺得根本沒有合適的時機,既要應付醫療賬單,又要自費攻讀研究生,還有普遍的通脹壓力,“她説。
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更正與補充年收入低於12.5萬美元的個人或年收入低於25萬美元的夫婦有資格獲得最高1萬美元的債務減免。本文早期版本錯誤地將收入門檻表述為"12.5萬美元或以下"和"25萬美元或以下”。(已於2月28日更正)