如何提高信用分數以獲得更低房貸利率 - 《華爾街日報》

信用評分的微小提升可能對購房成本產生重大影響。

抵押貸款利率上升和仍然高企的房價是影響購房成本的關鍵因素，但這些超出了購房者的控制範圍。財務顧問表示，對於當前準備購房的人來説，在申請抵押貸款前的幾周或幾個月內提高信用評分是最切實可行的降低成本方式。有時幾分的差異就能帶來更低的抵押貸款利率，長期可為買家節省數千美元。

你鎖定的利率將在很大程度上決定需要支付的月供金額。

根據Bankrate對近期FICO數據的分析，舉例來説，信用評分760分以上、抵押貸款利率約6.37%的購房者，在30萬美元貸款額度下，每月還款額比信用評分660-679分（利率約6.98%）的購房者少付約122美元。Bankrate消費支出分析師泰德·羅斯曼指出，按30年貸款期限計算，累計可節省約43,920美元。

信用評分的顯著提升不會一蹴而就。LendingTree高級經濟學家雅各布·夏奈爾表示，即使你能夠一次性還清所有債務，通常也需要數週甚至數月時間才能在信用報告中體現。

但在兩三個月內實現評分提升是可能的。幾分的差異可能改變全局——尤其是當你的分數突破620分這個常規抵押貸款最低資格門檻時。

以下是需要考慮的三個步驟：

申請重新評分

在申請抵押貸款之前，從三大信用報告機構（Experian、TransUnion和Equifax）獲取您的信用報告，確保信息準確。您可以在annualcreditreport.com免費索取一份。

如果發現報告中有錯誤，請要求信用局進行更正。國家信用諮詢基金會高級副總裁布魯斯·麥克拉里表示，修正錯誤對信用評分的提升程度部分取決於錯誤的嚴重性。

這一過程有時耗時數月，對許多購房者來説可能過長。幸運的是，有一種方法可以加速變更。

如果您需要申請抵押貸款並發現需要立即修正的錯誤，例如賬户被列為催收狀態，抵押貸款公司可能會向信用局申請快速重新評分。紐約抵押貸款銀行家梅麗莎·科恩表示，借款人通常需要從債權人處獲得一封信函，説明其報告了錯誤信息。快速重新評分通常需要三到五天完成。科恩女士曾見過一些借款人的評分在快速重新評分後上升了50分。

近期償還債務的借款人，如果這些還款尚未反映在信用報告中，可以要求抵押貸款公司申請快速重新評分。

NFCC的麥克拉里先生表示，快速信用修復通常每個賬户收費25至50美元。如果修復過程中發現新的逾期付款記錄，反而可能導致信用評分下降。

暫緩申請信貸或融資計劃

Credit Karma房貸業務總經理阿尼瓦·欣杜賈指出，放貸機構在決策前會調取借款人信用報告（即硬查詢），每次硬查詢通常會使信用評分降低幾分。

她補充説，當您開通某些手機套餐或選擇"先買後付"服務時，運營商也可能進行硬查詢。

在簽訂新的融資協議（包括信用卡）前，請務必仔細閲讀細則。

火箭房貸資本市場執行副總裁比爾·班菲爾德説明，45天內所有的房貸查詢僅計為一次。建議購房者在此週期內完成貸款比價，以最大限度減少評分影響。

償還債務或申請提高額度

信用評分的核心指標之一是已用信用額與總額度的比例。理財顧問建議將信用卡使用率控制在30%以下。欣杜賈女士表示，若要快速提升評分，需將負債率降至10%以下。

紐約房地產經紀人克里斯托弗·託塔羅提醒，耗盡儲蓄還債對購房者可能適得其反，因為銀行審批房貸時也會考量可用資金。

託塔羅先生表示，如果你正在購買合作公寓，而合作公寓委員會要求你擁有一定水平的流動資產，那麼耗盡你的流動資金可能會成為一個問題。他説，雖然銀行可能同意提供抵押貸款，但合作公寓或公寓委員會通常要求的流動資金比銀行更多。你還需要留一些現金用於房屋維修。另一種可能降低信用利用率的策略是要求信用卡發行方提高你的信用額度。欣杜賈女士建議，在要求發行方提高信用額度之前，先確認他們不會進行嚴格的信用查詢。

聯繫維羅妮卡·達格爾，郵箱：[email protected]

本文刊登於2023年3月7日的印刷版，標題為《購房者的信用福音》。