《華爾街日報》：對社保未來擔憂促使部分人提前申領退休金
Anne Tergesen
部分美國人因擔心社保資金短缺後福利被削減，正選擇在完全退休年齡前提早申領社保金。
他們表示希望在2034年前儘可能多地領取福利。根據預測，除非國會採取行動，屆時退休計劃儲備金將耗盡，導致福利縮減23%。經濟學家和財務顧問普遍不鼓勵提前申領，多數人預期國會將避免福利驟降。
雖無明確數據表明多少退休者因財務擔憂提前申領，但2021年有25%男性和27%女性在達到最低申領年齡62歲時申請了福利。
64歲的達琳·卡奇奧蒂表示，相較於指望國會，她在63歲退休後立即申領福利似乎更穩妥。這位佛羅里達州邁阿卡市居民稱，她與丈夫有養老金支撐，本可等待更高額度的社保金（申領年齡為62至70歲，每延遲一個月金額會增加）。
這位前文秘選擇每月少領約400美元（較其67歲完全退休年齡應得金額）。“我擔心錢會拿不到手，“她説。
經濟學家指出，提前申領是場賭博，意味着終身月收入降低。為防範福利削減而提前申領可能適得其反——儘管歷史上國會曾在社保改革時削減福利，但本次普遍認為官員們將出台保護老年羣體的解決方案。
一些退休人員可能正在採取行動，因為他們沒有足夠的儲蓄來延遲申領福利。根據社會保障管理局的數據，該計劃為37%的男性和42%的女性提供了其收入的一半或更多。
對社會保障財務的擔憂
6月，社會保障信託基金的受託人預測，如果國會在2034年前未能就該計劃的財務狀況採取行動，退休福利將削減23%。在這種情況下，福利將主要由政府通過12.4%的社會保障工資税徵收的資金來支付，而目前這筆資金不足以覆蓋該計劃的全部成本。
自2月初的國情諮文演講以來，該計劃的問題已成為更多美國人關注的焦點。當時，拜登總統指責共和黨人在提高國家借款限額的談判中試圖削減社會保障，共和黨領導人對此予以否認。
根據波士頓學院退休研究中心2021年的一項研究，當新聞中負面提及該計劃的財務狀況時，工作人員往往報告稱希望更早申領福利。
58歲的格雷格·楊表示，上個月國情諮文期間的騷動讓他對該計劃的財務狀況感到緊張，因此他決定在62歲時開始申領。這位退休教師表示，他最初計劃延遲申領，以便在67歲（他的完全退休年齡）時獲得他有資格獲得的更高福利。
“多年來我向這個系統支付了很多錢，”這位新澤西州薩默斯波因特的居民説。“我希望看到一些回報。”
鳳凰城法納姆金融公司的財務顧問喬納森·伯德表示，約10%的客户擔心社會保障無法兑現承諾。他説，部分客户正通過增加儲蓄來對沖未來福利削減的風險。
伯德先生指出，一位選擇62歲申領福利的客户認為，已領取福利者將免受未來任何削減影響。他強調，每個人的最佳選擇取決於預期壽命及是否具備延遲申領的儲蓄或收入能力，其工作方法是"幫助客户掌握充分信息後自主決策”。
延遲申領的優勢
波士頓大學經濟學家、“社保最大化"諮詢機構創始人勞倫斯·科特利科夫指出，對多數人而言，70歲開始領取社保在數字上更划算——經生活成本調整前，其月福利金額比62歲申領高出76%。
科特利科夫教授表示，預期壽命較短者適合提前申領。若將福利申領從62歲推遲至70歲，需至少活到80歲才能使終身社保總收入最大化。
科特利科夫教授稱，即便2034年福利削減幅度達23%，多數情況下延遲申領仍具數學優勢。
兩黨政策中心經濟政策主任沙伊·阿卡巴斯指出：“現行制度給退休規劃者帶來了巨大不確定性。”
社會保障制度的未來走向
由於美國人口老齡化加劇，社會保障體系正面臨財務壓力。隨着低生育率世代逐步取代嬰兒潮一代成為勞動力主體，繳納工資税的勞動者數量增長速度已落後於社會保障受益人的增長。
普林斯頓大學榮休教授、《修復社會保障》作者道格拉斯·阿諾德指出，福利削減早有先例：1983年國會通過兩黨聯合立法以鞏固該計劃財政時，曾將生活成本調漲延後六個月，並對高收入受益人的部分福利開始徵税。
阿諾德教授預測，本輪增税和福利削減的主要承擔者將是在職人員而非退休羣體。他認為在2034年信託基金耗盡期限臨近前，立法者難以凝聚採取行動的政治意願。
為抑制提前申領福利的現象，以路易斯安那州共和黨參議員比爾·卡西迪為首的兩黨議員團體近期提議，將62歲申領年齡的官方表述從"提前資格年齡"改為"最低福利年齡”，70歲申領年齡從"延遲退休抵免"改為"最高福利年齡”。
聯繫作者安妮·特格森請致信[email protected]
本文發表於2023年3月13日印刷版，原標題為《部分退休人員尋求提前領取福利》