監管機構調查人壽保險算法中的潛在偏見——《華爾街日報》

西北互助保險計劃到年底實現半數壽險保單自動化簽發。圖片來源：克里斯·特里普拉爾/Sipa/美聯社美國各州監管機構正對壽險企運用數據科學加速繁瑣投保流程的做法提出質疑，理由是擔心人工智能可能對少數羣體造成不公平歧視。

科羅拉多州保險監管局已根據一項新州法律着手製定法規，限制保險公司使用算法、預測模型及其輸入數據，這一影響深遠的舉措受到行業密切關注。

許多保險公司採用壽險算法核保來快速評估投保人健康狀況，為偏好線上消費的海量客户提供便利。傳統核保流程依賴人工核保員，可能需要數週時間收集醫療信息，效率較低且成本更高。

據高管透露，保險公司在算法系統中使用的數字化數據通常與人工核保員使用的相同。但監管機構對數據供應商推廣的一系列非常規信息表示擔憂，包括信用活動、房產所有權、留置權和驅逐記錄。紐約州最高金融監管機構數年前的調查發現，至少有一家保險公司在核保中使用了社交媒體、零售消費或網絡活動數據。

根據行業資助的研究機構Limra的數據，個人人壽保險保單銷售已停滯超過十年，自2007年以來每年銷量維持在約900萬至1000萬份之間。其調查持續顯示，許多美國人認為自己保額不足並希望增加保障。壽險公司正希望通過運用數據科學向家庭銷售更多保單。

“我們相信自動化核保能以最簡便、最少干擾的方式，將保險產品交到有需求的消費者手中，“西北互惠人壽保險公司首席執行官約翰·施利夫斯克表示。

該公司計劃到年底實現半數壽險保單自動化簽發，同時將人工核保員使用的數據數字化。這將把保單簽發時間從約四周或更長縮短至三天。

科羅拉多州保險專員邁克爾·康威表示，他尚未發現壽險公司使用新技術時存在潛在違法偏見的具體案例。但他指出"在各行各業都存在大量算法可能出錯的軼事”。

科羅拉多州官員已面臨批評，稱他們早期針對新技術的監管構想可能導致保險公司陷入連最微小操作都需記錄的困境。康威表示在最終定案前，保險公司將有充分機會參與意見。

包括紐約和康涅狄格在內的部分州已對新數據集和算法的使用設立防護措施。去年康涅狄格州開始要求保險公司確保其數據使用完全符合反歧視法。

美國壽險協會前首席精算師保羅·格雷厄姆表示，其他州可能會參考科羅拉多州的監管模板。他目前正帶領團隊制定行業應對方案。“我們必須確保科羅拉多州的方案正確無誤，“他説。

“許多消費者不希望經歷60天的核保流程，也不願意去醫院做血液檢查，“他補充道。

在獲得消費者許可後，處方藥記錄早已實現數字化查詢，而實驗室結果和醫療記錄也日益以電子形式存在。此外，壽險公司通常還會參考涉及酒駕或危險駕駛的機動車記錄以及犯罪記錄。

負責制定示範法和指導方針的美國保險監督官協會，正在全面審查保險業現行做法，以消除任何不公平的歧視行為。

律師們預計，隨着監管力度的加大，指控非法歧視的集體訴訟可能會增加。德普律師事務所保險監管業務負責人、紐約州前保險監管官埃裏克·迪納洛表示，保險公司對算法的使用"將成為我們行業未來數年重大監管和商業訴訟的前沿陣地”。

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本文發表於2023年3月13日印刷版，標題為《壽險公司算法面臨嚴格審查》。