我的錢安全嗎？如何保護自己免受銀行倒閉影響 - 《華爾街日報》
Imani Moise
如果儲户對硅谷銀行倒閉後資金安全感到不安，可以通過多種方式保護自己的存款。
聯邦當局週日對硅谷銀行客户實施了救助，擔保了所有存款——包括那些超出聯邦存款保險公司（FDIC）通常承保的25萬美元限額的存款。
但財務顧問表示，這一舉措並未能平息儲户的擔憂。這些顧問建議，大額儲户應藉此機會確保資金免受未來銀行倒閉的影響。
首先，瞭解FDIC保險的運作方式，並精確計算賬户中的資金總額以及如何充分利用這些保護措施是值得的。大多數投資和退休賬户資產不受FDIC保險保護，但如果您的經紀公司倒閉，您的資金可能受到證券投資者保護公司（SIPC）的保護。
在美國任何銀行，每人25萬美元以內的賬户餘額都受到保護。由於每家銀行的每種賬户類型都有25萬美元的保險額度，這個數字很容易成倍增加。例如，一對夫婦的聯名銀行賬户可獲得50萬美元的保護，各自的個人賬户各獲得25萬美元保護，這樣單家銀行的保險總額就達到100萬美元。
Bankrate首席金融分析師格雷格·麥克布萊德表示，如今由於FDIC和其他要求銀行持有更多儲備金的金融法規，銀行對消費者來説安全得多，但儲户瞭解所有風險仍然很重要。
“將資金存入銀行賬户超過聯邦存款保險限額，就像開車不繫安全帶一樣，你這是在自找麻煩，”他説。
在交易宣佈之前，硅谷銀行的客户面臨損失高達1500億美元的風險，因為許多賬户的餘額超過了25萬美元的限額。如果你擁有超過25萬美元的流動資產，以下是可考慮的策略：
開設多個賬户
FDIC成立於90年前，旨在恢復客户在大蕭條期間因一系列銀行倒閉而損失資金後對金融體系的信任。最初的保險限額為2500美元，由於通貨膨脹和金融動盪時期，這一限額已多次提高，最近一次是在2008年，保險限額從10萬美元提高到了目前的水平。
增加FDIC保險覆蓋範圍的最明顯方法是開設多個賬户。對於FDIC而言，同一人擁有的支票和儲蓄賬户不被視為獨立的類別，但聯名賬户和個人賬户是分開保險的。
除了聯名賬户和個人賬户每人各獲得25萬美元的保護外，家庭還可以通過為孩子開設託管賬户來增加保險覆蓋範圍。每個賬户都有資格獲得額外的25萬美元保險。FDIC提供了一個計算器來估算你的總保險覆蓋範圍。
如果賬户由不同機構持有，個人可以擁有的保險賬户數量沒有限制。理論上，客户可以在200家不同的銀行開設200個賬户，以獲得5000萬美元的保險覆蓋。當然，管理多家銀行的關係和應對相應的對賬單可能會變得繁瑣。
為您的賬户添加受益人
指定特定個人或非營利組織在賬户持有人去世後繼承資金是增強保護的另一種方式。聯邦存款保險公司（FDIC）通常為每位獨立受益人提供最高25萬美元的存款保險。例如，一個有五位受益人的信託賬户最高可獲得125萬美元的保險保障。
對可投保的受益人數沒有限制，但對於資金分配不均或包含條件條款的信託賬户，確定保險覆蓋金額可能較為複雜，需要財務顧問的專業建議。
存款置換服務
管理多個賬户以增加FDIC保險覆蓋的一個方法是委託銀行處理。IntraFi Network LLC等存款置換網絡與多家銀行合作，將大額存款拆分為低於聯邦保險限額的金額，最高可保障1.5億美元餘額。使用該網絡能讓客户在僅與一家銀行打交道的同時，獲得多家銀行的保險優勢。
客户可根據流動性需求選擇將資金存入支票賬户、貨幣市場賬户或定期存款。此項服務不收取費用，但為換取便利性，客户可能需要接受略低的利率。
富達投資等券商也可與FDIC承保銀行合作，提高現金管理賬户為客户提供的保險額度。例如，富達現金管理賬户可提供超過100萬美元的保障。
信用合作社
信用合作社是非營利性金融機構，是商業銀行的替代選擇。這些賬户不受聯邦存款保險公司(FDIC)保險，但通過國家信用合作社股份保險基金擁有聯邦支持的存款保障形式，同樣享有25萬美元的保障限額。
債券
雖然美國國債不受FDIC保險覆蓋，但它們有聯邦政府的完全信用擔保。換句話説，購買美國國債是比將錢存入銀行風險更小的選擇。
阿波羅財富管理公司首席投資官埃裏克·斯特納表示，除非你準備進行大額購買（如房產），否則大多數人沒有理由持有超過25萬美元的現金。
“我確實會鼓勵客户將這筆錢投資，尤其是固定收益市場，”斯特納先生説。他補充道，美聯儲去年多次加息，為最保守的投資者也創造了有吸引力、低風險的機會。
經紀賬户
如果經紀公司倒閉，客户資產應該是安全的，儘管這些賬户不受FDIC保險。
聯邦授權的非營利組織證券投資者保護公司(SIPC)在客户資產丟失且經紀公司無法履行對客户的義務時代表客户進行干預。如果公司倒閉但沒有客户資產丟失，公司可能會尋求將客户賬户轉移到另一家經紀公司。
SIPC為每個賬户提供最高50萬美元的保障，其中包括最高25萬美元的現金。
SIPC（證券投資者保護公司）負責彌補包括股票、債券、共同基金、交易所交易基金和存款憑證在內的缺失證券。但該保險不涵蓋未在美國證券交易委員會註冊的投資產品，如固定年金合約和有限合夥企業。
401(k)賬户是否受保？
若提供401(k)計劃的公司申請破產，該計劃資產仍受保護。根據1974年頒佈的《僱員退休收入保障法》（該法案規範401(k)計劃），相關資產必須由信託機構持有。
當401(k)計劃管理人破產時，信託機制同樣能保障員工資金安全。
聯繫作者伊瑪尼·莫伊斯：[email protected]
本文刊登於2023年3月15日印刷版，原標題為《銀行客户須知：近期金融動盪再次提醒FDIC保險限額重要性》。