美聯儲下一步行動對抵押貸款、個人貸款及信用卡的影響——《華爾街日報》

美國人在申請貸款和信用卡時面臨的審批門檻可能會隨着利率上升而提高，部分原因是硅谷銀行倒閉事件的餘波影響。

美聯儲週三再次加息0.25個百分點。儘管這屬於過去一年中較小幅度的加息，但金融分析師和顧問表示，近期由利率上升引發的銀行業普遍困境將促使銀行收緊貸款標準，從而放大加息的影響。

“在這種環境下，銀行可能會對貸款對象採取更保守的態度，”財富管理公司Girard的首席投資官蒂莫西·丘布表示。

投資理財公司Alexandria Capital的研究總監盧·利伯託雷指出，這些加碼的限制措施將使得獲取汽車貸款、抵押貸款或小企業貸款更加困難。高盛集團經濟學家估計，更嚴格的標準將相當於美聯儲基準利率再上調25至50個基點。

一年來持續加息產生的累積效應正在波及美國人的錢包。利率使得購房成本上升，信用卡債務的利息支出也大幅增加。

鑑於信貸緊縮和利率持續攀升，理財顧問建議人們在申請新貸款前應審慎考慮，並優先償還信用卡等高息債務。同時，將現金轉入高收益儲蓄賬户、存單和國債等回報更優的賬户是明智之舉。

以下是一些值得考慮的策略。

償還信用卡欠款

LendingTree公司首席信貸分析師馬特·舒爾茨表示，本月新信用卡提供的平均年利率達23.65%，創下數十年來新高。美聯儲數據顯示，信用卡循環餘額的平均年利率為20.40%，是1994年以來的最高水平。

他使用Discover的信用卡還款計算器説明：若持卡人欠款5000美元、年利率23.65%、月還款250美元，將支付約1277美元利息並需26個月還清。美聯儲加息將進一步提高這些年利率。

舒爾茨先生表示：“信用卡負債者已遭受重創，對這些人來説是極其艱難的一年，不幸的是利率短期內不太可能下降。”

顧問建議，高額信用卡債務者可考慮餘額轉賬或低利率個人貸款。

優化信用狀況

利伯託雷指出，信用評分欠佳或信用歷史較短者受貸款標準收緊影響最大。他建議儘可能提高貸款首付比例以增加獲批幾率。

金融服務公司Industry FinTech聯合創始人亞瑟·韋斯曼建議：將信用卡債務控制在可用額度50%以下、按時還款、修復信用報告問題。理財顧問推薦多方比較最優利率和條款，並與銀行建立良好關係。定期查看信用評分以追蹤改善進度。

即使對信用評分進行小幅提升，也可能對獲得抵押貸款的成本產生影響，財務顧問表示。

最大化您的儲蓄

利率上升為儲户提供了多種方式，使他們在現金賬户上賺取更多收益。

定期存款的利率達到了十年來的最高水平。美國人現在可以從多家銀行獲得超過5%的收益。根據美聯儲的數據，通常需要6個月或12個月期限的定期存款餘額從2022年4月的365億美元激增至1月份的4184億美元。這些賬户由聯邦存款保險公司提供保險。

財務顧問表示，那些不願意將儲蓄鎖定數月或數年的人，可以考慮高收益儲蓄賬户。LendingTree的高級行業分析師Ken Tumin表示，目前在線儲蓄賬户的平均收益率從2月份的3.35%上升至3.52%。餘額超過25萬美元的人應確保通過將儲蓄分散到不同銀行或採用其他策略，使資金獲得FDIC保險。

作者：Oyin Adedoyin，聯繫郵箱：[email protected]