為何當前券商賬户如此慷慨——《華爾街日報》

富達投資表示，客户最高可獲得由聯邦存款保險公司承保的500萬美元現金。圖片來源：Go Nakamura/華爾街日報正當許多人思考存放資金的最佳去處時，一些券商在收益和賬户保護方面已超越傳統銀行。

機器人顧問Betterment LLC將其提供的聯邦存款保險公司承保金額翻倍至200萬美元，競爭對手Wealthfront也將承保額度提高100萬美元至300萬美元。Robinhood Markets公司表示可為客户提供最高150萬美元的存款保險。這些機構還為特定賬户提供至少4%的收益率。

這些豐厚優惠緊隨硅谷銀行倒閉事件而來——這是美國十餘年來規模最大的銀行倒閉案。從某些方面看，這也是硅谷銀行倒閉的連鎖反應，該事件源於風投機構和初創企業客户試圖在數小時內提取數十億美元存款。

“過去三週的情況讓所有銀行都意識到，流動性來源多元化具有重要價值。”MaxMyInterest首席執行官加里·齊默爾曼表示。該個人現金管理服務與券商現金賬户存在競爭關係。

隨着銀行尋求更多存款來源，Betterment和Wealthfront等券商從金融機構獲得了更優厚的條款，客户因此受益。富達投資表示，單個客户最高可獲得由聯邦存款保險公司承保的500萬美元現金。

上個月銀行倒閉事件突顯存款保險重要性時，Wealthfront已與多家銀行敲定合作，提供300萬美元的保險額度。該公司傳播主管凱特·沃克表示，未來可能進一步提高這一額度。

經紀商雖不受FDIC承保，但可通過現金歸集計劃為客户提供保障。多數經紀賬户都設有此類計劃，將未投資於股票或其他資產的餘額劃轉至合作銀行。每家合作銀行提供最高25萬美元的FDIC保險，因此合作銀行越多客户保障越高。

現金歸集賬户的FDIC保險需待資金正式轉入受保銀行後方能生效。圖片來源：Al Drago/Bloomberg News根據經紀商不同，合作銀行可能是高盛集團、花旗集團等華爾街巨頭，也可能是伊利諾伊州Village Bank & Trust等社區銀行。

當利率上升時，銀行通常對這類存款歸集計劃更感興趣。客户也能受益，因為近期銀行更樂意為經紀商持有的客户資金支付更高費用。

Wealthfront通常在美聯儲加息時同步提高現金賬户收益率，但具體轉嫁幅度取決於合作銀行支付的溢價。上月該公司將現金賬户宣傳利率從4.05%上調至4.3%，連續第二次將央行全部加息幅度讓利客户。

如今，經紀賬户提供的利率可與高收益儲蓄賬户媲美，且具備類似支票賬户的交易功能，越來越多人正將資金從銀行賬户轉出。

若您考慮轉換賬户，請先查閲經紀商合作的存款承保銀行名單，並確認與您現有銀行賬户無重疊。現金歸集計劃不會增加您在單一銀行可獲得的保險額度——若經紀商將25萬美元存入您已有10萬美元的銀行，該銀行35萬美元中僅25萬美元受保。

Betterment允許客户選擇排除特定合作銀行持有資金，但警告此舉可能降低FDIC保險限額。

其次需瞭解風險：資金正式轉入受保銀行前，歸集賬户中的現金不受FDIC保險保護。此前資金存放於經紀賬户，僅受證券投資者保護公司（SIPC）最高25萬美元的現金保險覆蓋。

資金轉入銀行的時間取決於合作協議與市場條件，但將存款分批控制在SIPC保險限額內可降低風險。

Wealthfront的沃克女士指出，參與現金歸集計劃後，資金流向通常由經紀商全權管理。優勢在於經紀商會自動調配資金以規避銀行倒閉風險，且服務不受中斷，讓客户高枕無憂。

然而，那些希望對資金去向有更多控制權並管理多個賬户的人士，可以考慮使用MaxMyInterest等服務。該服務能幫助客户在多家不同銀行開設賬户，最高可獲得200萬美元的存款保險覆蓋。

聯繫作者Imani Moise，郵箱：[email protected]