什麼是個人網絡保險——你應該購買嗎？- 華爾街日報

在決定是否購買網絡保險時，請根據自身風險情況考量。例如，經常進行投資操作的人羣可能更需要此類保障。插圖：馬丁·託尼奧拉隨着網絡犯罪蔓延，保險公司推出新型產品應對威脅：與面向企業的險種不同，這類保單專為個人提供保護。

以下是關於個人網絡保險的常見問題解答。

哪些人應考慮投保？

雪城大學信息研究學院副教授李·W·麥克奈特指出，鑑於近年來數據泄露、網絡威脅等互聯網安全風險激增，每個人都應予以考慮。

過去五年間，美國聯邦調查局互聯網犯罪投訴中心累計收到326萬起個人網絡攻擊投訴，涉案金額達276億美元。僅2022年就受理800,944起投訴，損失總額103億美元。

麥克奈特博士表示，即便已通過信用卡公司等第三方獲得身份盜用保護，個人網絡保險仍能提供更全面的保障；承保範圍可能包括網絡霸凌或個人信息被惡意使用的相關損失。

哪些機構提供個人網絡保險？

美國國際集團、伯克利One、安達保險、辛辛那提保險、PURE保險及州立農業保險等多家承保機構，均以附加險或租客險的形式提供網絡保護服務。部分機構也提供獨立保單。具體承保內容及限額因公司和保單細則而異，不同居住州的消費者可能面臨投保限制或差異條款。

涵蓋哪些內容？

紐約州伍德伯裏保險經紀公司SterlingRisk首席風險官Josh Weisberg表示：“不同產品承保範圍各異，但通常這些產品會模仿傳統商業網絡保險保單的保障內容。”

個人保單可能涵蓋網絡攻擊導致的聲譽損害、社交工程詐騙損失、勒索軟件攻擊修復、數據恢復、身份盜竊和網絡欺凌等。保險信息研究所（消費者導向的行業協會）媒體關係副總裁Loretta L. Worters指出，部分保單提供全天候專家服務以幫助投保人在網絡事件中快速恢復，還有些保單額外承保技術支持、法律諮詢和應對網絡欺凌的心理諮詢服務。

費用如何？

美國獨立保險代理與經紀人協會技術代理委員會執行董事Chris Cline表示，費用因保險公司、所選保額及承保網絡事件範圍差異較大。作為年度房屋或租賃保險的附加險，消費者通常每年需額外支付20至300美元。多數情況下可獲賠金額在1萬至10萬美元之間，高淨值家庭可能更高。Cline先生指出，若需更高保額和保障級別，消費者年保費可能超過1000美元。

對於保險公司未在房主或租客保單中提供網絡保險附加險的客户來説，獨立承保方案可能是個不錯的選擇。美國財產保險協會新興風險高級總監加里·沙利文表示，部分消費者可能還需要比房主保險附加險更全面的保障。

以Chubb公司的Blink產品為例，其獨立保單提供每月5.28美元保額上限1萬美元，或18.67美元保額上限10萬美元的選項。

韋斯伯格先生建議，為降低網絡保險的額外成本，尚未將房屋、汽車和綜合責任險捆綁投保的消費者可採取組合投保方式：“這樣或許能獲得保障而不必增加額外支出。”

還應諮詢哪些問題？

克萊恩先生指出，應確認現有房主或租客保單是否已包含網絡保險條款，避免重複投保。

需要多少保障額度？

克萊恩先生表示，網絡事件可能導致消費者損失數千美元，若涉及法律費用和補救措施花費更多，但目前尚無具體的保額標準。

沃特斯女士建議消費者應根據自身風險狀況評估：使用網上銀行和在線投資的人士比線下操作者風險更高。其他考量因素包括受網絡釣魚攻擊或社交媒體賬户劫持的易感性，以及子女是否可能遭遇網絡欺凌。是否曾遭受網絡詐騙或身份盜竊也應納入評估範圍。

我符合條件嗎？

克萊恩先生表示，這些保單的資格要求並不苛刻。與商業保險不同，保險公司對低於10萬美元的保額沒有太多核保要求，而商業保險一直在施加更多限制。他補充説，更高的保額可能需要額外的核保。

購買網絡保險就足以保護我嗎？

Alluvionic公司（一家為企業提供網絡風險諮詢的公司）服務線副總裁伊麗莎白·惠表示，網絡保險不能替代良好的網絡實踐，比如不重複使用密碼、使用多重身份驗證以及在安全補丁發佈時更新設備。

“網絡保險應該是風險緩解整體策略的一部分，”她説。

温諾克·芒克女士是新澤西州西奧蘭治的作家。她的聯繫方式是[email protected]。

2023年4月10日印刷版標題為《你應該購買網絡保險嗎？》。