美聯儲再次加息對抵押貸款和購房者意味着什麼 - 《華爾街日報》

經濟學家表示，抵押貸款市場已經消化了美聯儲再次加息的影響。圖片來源：達斯汀·錢伯斯/彭博新聞社擔心美聯儲週三再次加息的購房者可以鬆口氣了：這一舉措可能已反映在當前抵押貸款利率中。

美聯儲週三將利率再提高25個基點，將基準聯邦基金利率上調至16年來的最高水平，這是其為遏制通脹持續採取的行動之一。美聯儲並不設定抵押貸款利率，但加息會推高國債收益率，進而推高抵押貸款成本。

不過，經濟學家表示，抵押貸款市場已基本消化了這次加息以及未來幾個月暫停加息的預期。

全美房地產經紀人協會首席經濟學家Lawrence Yun表示，抵押貸款利率似乎已在7%見頂，過去幾個月平均維持在6.5%左右，這可能是目前的新常態。他説，到今年年底，利率可能會降至6%或更低。

Bankrate的數據顯示，一年前，30年期固定利率抵押貸款的平均利率為5.22%。

Redfin首席經濟學家達里爾·費爾韋瑟表示，即使利率可能已經見頂，購房者現在仍面臨一個主要障礙，即市場上房源短缺。由於當前房主不願放棄低利率抵押貸款，庫存可能會保持在較低水平。

費爾韋瑟女士表示：“許多購房者發現市場上待售房源稀少，正選擇放棄。”

對於仍決心購房的人羣，理財顧問建議重點關注預算和潛在貸款條件，並強調購房者需認真評估當前是否確需立即購房。

嚴守預算並明確優先事項

印第安納州芒特弗農的理財規劃師大衞·多德指出，若決定購房，務必確保負債不超過承受能力。他建議理想情況下月供（含本金、利息、税費及保險）不超過收入的28%，但在高成本地區這一上限可能難以實現。

紐約東漢普頓房地產經紀人辛迪·肖爾茨建議，應向賣家索要房屋所有持有成本清單，並要求提供供暖、製冷及景觀維護費用的詳細記錄。

多方比較貸款方案

理財顧問建議，在等待更多房源上市期間，可藉此時間瞭解不同貸款結構並比較各貸款機構方案。

在線貸款平台Morty副總裁羅伯特·赫克表示，不必被貸款機構的首次報價嚇退。他強調存在協商空間，且可根據財務狀況通過多種方式優化貸款結構。

購房者可考慮通過購買點數來降低貸款利率。每個點數相當於貸款金額的1%，支付後利率將按固定幅度（如0.25個百分點）下降。

Bankrate首席金融分析師格雷格·麥克布萊德表示，購買點數可以幫助那些因信用評分無法獲得最低抵押貸款利率的人。他指出，點數通常需要長達六年才能實現收支平衡，因此只有貸款期限至少達到這個時間才能划算。麥克布萊德先生補充説，點數通常在交割時支付，與其他交割費用一樣通常使用銀行本票支付。

Credit Karma消費者金融倡導者考特尼·阿列夫建議，也可以考慮可調利率抵押貸款（ARM）。她表示，ARM能降低月供，因為其初始利率通常低於30年期固定利率貸款。對於不打算長期持有房產的人來説，這可能是更經濟的入市方式。

根據Bankrate對大型貸款機構的全國調查，4月26日當週可調利率抵押貸款的平均利率在6.03%至6.71%之間浮動，具體取決於貸款條款。

需要特別注意的是，在初始期限（通常為5年、7年或10年）結束後，ARM利率會根據特定指數定期重置。未來可能出現利率和月供大幅上漲的情況，這使得ARM比固定利率抵押貸款風險更高。

何時考慮暫緩購房計劃

辛辛那提理財規劃師約翰·博瓦德目前普遍建議客户將購房計劃推遲到年底，屆時美聯儲可能會降息。

如果必須現在購買，可以通過一些方法來降低成本並與其他買家競爭。

房地產諮詢公司CJ Patrick的首席執行官裏克·沙爾加談到新建住宅時表示，這看似有違直覺——因為新房通常更昂貴，但相比普通業主，建築商更可能通過提供優惠或降價來降低抵押貸款利率。

儘管當前利率較一年前大幅上升，但未來幾年購房者仍有降低成本的選項。

亞利桑那州斯科茨代爾的財務規劃師約翰·博伊德建議：“未來12至24個月內，隨着市場對美聯儲降息的預期，要做好再融資準備。”

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