教授多年照顧母親 如今需理清個人財務——《華爾街日報》

邁克爾·埃斯特拉達希望最終能搬近他在加州弗雷斯諾的父親。照片：阿納斯塔西婭·菲安達卡邁克爾·埃斯特拉達這次為自己考慮了一次。

這位47歲的社區大學教授多年來一直照顧他的母親。隨着她身心健康狀況惡化，將她搬進他在加州伯克利的公寓並不可行。因此他在莫德斯托找了一個更大、更經濟實惠的地方。

埃斯特拉達離開了全職工作兩年，成為嚴重且未得到治療的精神疾病患者的倡導者，創建了一個博客並製作了一部關於他母親的紀錄片。和許多無報酬的家庭照顧者一樣，除了失去的工資外，他還為母親的法律和醫療賬單花費了數萬美元。她於2018年去世，他很感激她與家人在一起。

“我可以更好地生活，”他説。

但當埃斯特拉達回到伯克利時，他説他意識到：‘我永遠也買不起房子。在這一點上，我已經被灣區的高價擠出去了。’

他每年收入約9萬美元，或每月約5,745美元的實得工資。當被問及他目前的月度支出時，他給出了以下粗略估計：1,700美元的租金；約700美元的雜貨和外出就餐；約400美元的娛樂和社交費用；200美元用於合氣道，一種武術；125美元用於醫療保險費；平均每月350美元用於他的狗泰坦。對於一輛新車，他還欠22,560美元，每月支付約400美元——與他在2021年被免除的學生貸款債務每月支付的金額相同。他每月還花費約400美元用於汽油、過路費和停車費，以及95美元的汽車保險。

直到最近，埃斯特拉達每月都所剩無幾，但自從母親去世後，他的財務狀況有所改善。他説多餘的現金不斷累積在他的活期賬户中，目前總額約為17,000美元。除了汽車貸款外，他沒有其他債務。

他的退休儲蓄計劃主要包括加州教師退休計劃的養老金。預計如果他在55歲退休，每月可獲得2,670美元；如果在60歲退休，每月可獲得4,748美元。他還有一個遞延補償賬户，類似於401(k)計劃，裏面有118,605美元。

埃斯特拉達説他夢想住在弗雷斯諾，幫助他76歲的父親打理幾處房產，並有機會一起釣魚。他心中的主要問題是：他什麼時候可以不再全職教書，開始人生的新篇章？

專業人士的建議

芝加哥的財富規劃師、專注於通過指導積累財富的Em-Powered Network聯合創始人瓦妮莎·N·馬丁內斯表示，埃斯特拉達在避免負債和保持三個月開支的現金儲備方面做得非常出色。

她建議他將活期賬户中的大部分現金存入高收益儲蓄賬户，獲得3%至4%的利息。

然後，他可以根據目前的預算開始一個正式的儲蓄計劃，最好設置自動付款。如果他每月投資700美元到年收益率為7%的賬户中（她認為這是一個歷史保守回報率），13年後他將擁有180,000美元，其中70,800美元是109,200美元存款所獲得的收益。

通過每年節省的8400美元，馬丁內斯建議埃斯特拉達將前6500美元存入IRA或羅斯IRA賬户，其餘部分投入經紀賬户。

她鼓勵埃斯特拉達繼續教書直到60歲。屆時，經通脹調整後的月支出可能達到7000美元。但憑藉4748美元的養老金，他每月約2252美元的缺口可以通過投資賬户來彌補。

她表示，如果與父親同住，他的開支會低得多。同時他需要規劃覆蓋30年退休生活的費用。

馬丁內斯敦促他與父親商討共同管理房產的事宜，並瞭解在弗雷斯諾聯手後的財務狀況。她指出，雙方達成的共識將影響埃斯特拉達保留終身教職的年限。

“他如此善良，“她説，“當我瞭解他所做的一切時，有人把個人生活放在第二位讓我深受觸動。我們必須記住，只有先照顧好自己才能幫助他人，而他現在正面臨這個關鍵點。”

德米特里婭·加列戈斯是《華爾街日報》駐紐約新聞編輯。聯繫郵箱：[email protected]。

本文發表於2023年5月22日印刷版，標題為《他多年照料母親，如今需要規劃自己的財務》。