學生貸款凍結期即將結束，準備還款吧——《華爾街日報》

數百萬借款人需要在預算中為每月學生貸款賬單騰出空間，自8月30日起，為期三年的還款和利息凍結期將結束。

這項暫停措施始於2020年3月，是對新冠疫情的應對。數百萬聯邦學生貸款借款人在接下來的三年裏經歷了多次延期，獲得了一生難得的喘息機會，無需支付還款和利息。

但現在，由於與眾議院議長凱文·麥卡錫達成的債務上限協議中的一項條款，且該協議已於週三由眾議院通過，拜登總統將無法再次按下暫停鍵。

一些借款人可能仍在期待貸款減免。去年，拜登政府宣佈了一項計劃，為符合條件的借款人免除高達2萬美元的聯邦學生貸款債務。最高法院預計將在今年夏天晚些時候裁定該計劃是否可以推進。

目前，學生貸款還款暫停將持續整個夏季。但財務顧問建議借款人現在就開始採取行動，例如聯繫貸款服務機構並仔細審查現金流。提前準備可以幫助許多美國人緩解這一預算衝擊。

以下是需要考慮的關鍵問題：

我應該如何準備重新開始還款？

在還款暫停期間，僅有略高於1%的借款人繼續償還學生貸款。

學生貸款服務聯盟執行董事斯科特·布坎南表示，對於其他99%的借款人而言，還款重啓可能會擠壓他們的家庭財務計劃。他建議相關借款人聯繫貸款服務機構確認每月還款細節，以便計算需要削減或調整多少開支來為這筆定期還款騰出空間。

目前，學生貸款還款暫停政策將持續整個夏季。圖片來源：Steven Senne/Associated Press“現在就開始將其納入預算，”他説。“這樣當九月份突然需要還款時，就不會感到措手不及。”

財務顧問兼Simplify Financial Planning創始人莎拉·貝爾表示，如果你還沒有制定預算或瞭解當前的現金流情況，現在就該行動了。

“我認為很多人都沒有做好準備，”她説。“但瞭解情況才能做出決定：‘我願意犧牲哪些東西來支付這筆款項？’”她説。

最高法院的裁決會對這一截止日期產生影響嗎？

借款人正在等待最高法院的最終裁決。根據擬議的減免計劃，年收入低於12.5萬美元的個人或年收入低於25萬美元的夫婦，如果有聯邦學生貸款債務，將有資格獲得最高1萬美元的減免。收入限額適用於2021年或2020年的調整後總收入。在大學期間獲得聯邦佩爾助學金的人將有資格獲得最高2萬美元的減免。

儘管債務減免將消除許多借款人的債務，並可能改變其他人的月供，但布坎南警告不要對這種結果寄予厚望。

貝爾表示，在此期間，一些借款人可能會考慮對其聯邦學生貸款債務進行再融資。她建議客户在確定是否符合減免資格前，不要對貸款做出任何重大變更。她指出，那些完全符合條件的人應繼續與聯邦貸款機構保持合作，並等待關於還款恢復的進一步通知。

“對於那些獲得減免希望渺茫的人，我們應該現實地看待貸款義務及償還計劃，“她説，“這種情況下，可能意味着通過再融資降低利率和月供，使其更具可持續性。”

我的還款會按原定時間恢復嗎？

根據債務上限協議，聯邦學生貸款的常規還款計劃將於8月30日恢復。布坎南表示，這對不同借款人意味着不同情況，具體取決於2020年3月暫停還款前的常規還款日期。

三年時間很長，如果忘記了過去的還款安排，布坎南建議登錄學生貸款賬户查看還款記錄。她強調現在就應該聯繫服務機構諮詢問題，因為截止日期臨近時，數百萬借款人可能會擠佔電話線路。

“系統從未同時為3000萬借款人恢復還款，“布坎南表示，“我認為8月和9月可能出現嚴重的瓶頸。所以提前聯繫並儘早開始討論至關重要。”

是否有其他還款計劃選項？

如果自2020年以來您的財務狀況發生了變化，可能有一些選項值得關注。今年1月，拜登政府宣佈了對收入驅動還款計劃的調整。這些改進後的計劃降低了許多借款人的月供，並加快了還款進程。

收入驅動還款計劃根據收入和家庭規模計算學生貸款的月供。新計劃——即教育部的修訂版"隨賺隨還"計劃——允許借款人為本科學位貸款支付其可支配收入的5%。新規還規定，對於餘額低於12,000美元的借款人，10年後將免除剩餘債務。

布坎南表示，如果您有興趣更改還款計劃，應首先聯繫您的貸款服務機構瞭解現有選項。

然後，進行計算。

教育部的貸款模擬工具允許您輸入現有信息，如收入和家庭規模，然後幫助計算可能的月供。在此基礎上，您可以在不同還款選項之間進行選擇，並進一步瞭解如何推進。

聯繫朱莉婭·卡彭特，郵箱：[email protected]

本文發表於2023年6月5日印刷版，標題為《現在就採取行動，為學生貸款凍結結束做準備》。