美聯儲暫停加息對你的錢意味着什麼 - 《華爾街日報》

關於美聯儲暫停加息的好消息？它不會讓你的財務狀況變得更糟。

話雖如此，它也不會讓情況好轉。

從積極的一面看，股市重回牛市且通脹已降温。但由於過去一年多持續加息，購房或購車的借貸成本仍然居高不下。財務顧問指出，銀行已開始收緊貸款標準——尤其是對信用記錄不佳的人羣。這些更嚴格的標準使得車貸、房貸和其他信貸產品更難獲批。

馬薩諸塞州列剋星敦比克林金融服務公司認證財務規劃師斯賓塞·貝茨表示，銀根緊縮將影響那些信用評分剛達到貸款門檻的借款人。FICO信用評分範圍在300至850分之間，依據個人信用報告信息計算得出。分數越高通常能獲得最優貸款利率。數千萬美國人評分低於800分，略低於最高區間。

由傑羅姆·鮑威爾領導的美聯儲加息政策，推高了購房購車的借貸成本。圖片來源：Andrew Harnik/Associated Press他表示：“如果你信用良好、現金流穩定、債務收入比合理，收緊的政策不會影響到你。”

信用分780分以上的新車貸款平均年利率據NerdWallet數據顯示為5.18%，而信用分601至660分區間的新車貸款平均年利率則高達8.86%。

關於利率暫停上升會持續多久，目前眾説紛紜。芝加哥大學金融學副教授邁克爾·韋伯表示，未來幾個月房貸利率可能再次上升，人們需據此調整購房計劃，但不應僅憑利率來做家庭財務決策。

當前，投資組合中需要考慮的諸多因素包括以下方面：

將現金轉入高收益賬户

貝茨指出，制定長期財務計劃時，確保現金獲得最大利息收益至關重要。

在儲蓄者多年缺乏轉存動力後，Ally銀行和高盛集團等機構的高收益賬户現在分別提供4%和4.15%的收益率。

他説道：“你為購房首付預留的資金終於開始產生收益了。”

貝茨表示，尚未利用這些高利率的人正在錯失收益機會。他建議客户仔細核查活期賬户資金，估算若轉存至高收益選項可能獲得的額外收益。

“目前，只要積極主動，持有現金就能獲得收益，”他説。

利用這段時間重新評估你的財務計劃

美聯儲的最新舉措讓美國家庭有機會以更長遠的眼光看待自己的財務計劃。

“當我們做出重大財務決策時，需要考慮的不僅僅是利率，”Betterment的認證財務規劃師薩拉·卡爾曼説。

那些希望購房的人如果對目前的抵押貸款利率望而卻步，可能會採取更緩慢的方式。根據房地美的數據，上週30年期固定利率抵押貸款的平均利率降至6.71%。如果這仍然顯得過高，可以專注於為頭期款多存一些錢，這將降低每月的還款額，並給利率更多時間下降。

卡爾曼表示，消費者還可以通過重新審視他們的定期債務還款來受益。在高利率環境下負債意味着你可能在貸款期限內支付更多的利息。卡爾曼説，手頭有閒置現金的人可以逐步償還信用卡餘額，並最終更快地還清債務。

“當你審視多餘的現金流並考慮是償還債務還是投資時，如果你的利率很高，以更快的速度償還債務可能是有意義的，”她説。

現在是投資的好時機嗎？

一些投資者可能急於將多餘的現金儲備重新投入市場，但卡爾曼提醒人們要從目標出發，而不是投資想法。

卡爾曼表示，首先問問自己能否為投資組合分配更多資金，且這些資金在短期內無需動用。她指出，這一建議無論市場狀況如何，都會提供給客户。

“我總是希望迴歸到計劃本身，關注個人是否能實現目標，無論我們處於牛市還是熊市，“她説。

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