汽車保險費率飆升，短期內難見緩解——《華爾街日報》

汽車保險費的上漲速度超過了其他受通脹影響的商品，如房租和食品。圖片來源：David Paul Morris/彭博新聞好事達在喬治亞州漲價40%，全國互助保險在加州申請漲價32%，州立農業保險在紐約上調11%。保險公司正大幅提高汽車保險費率，而各州監管機構對此幾乎未加阻止。

即便是擁有保護消費者法律且有權否決漲價的州，也允許費率上調。據消費者權益組織稱，加州今年已同意汽車保險費率上調超10億美元。

保險公司大幅漲價是因為它們遭受了巨大虧損。汽車保險費率可能持續上漲至2024年底。“未來幾年費率可能每年需上漲5%至10%，因為損失趨勢已大幅上升，“行業組織保險信息研究所的首席保險官Dale Porfilio表示。

保費漲幅超過其他受通脹衝擊的商品，如房租和食品。勞工部數據顯示，截至5月的12個月中，汽車保險費率上漲17%，是消費者價格指數4%漲幅的四倍多。

“無節制的費率上漲正在掏空美國人的錢包，而最無力支付的人羣承受着最沉重的負擔，”消費者組織Consumer Watchdog的執行董事卡門·巴爾伯表示。

在加利福尼亞和佛羅里達等州，汽車保費大幅上漲的同時，房主保險費用也在攀升。

汽車保險公司表示，他們提高費率是出於必要而非貪婪。自疫情以來，由於事故增多、維修成本上升、醫療費用增加以及訴訟增多，索賠成本大幅飆升。根據標普全球的數據，去年汽車保險商每收取1美元保費平均虧損12美分。按保費規模計算的全美最大車險公司State Farm，去年每收取1美元保費虧損28美分，其汽車保險業務承保虧損達130億美元。

“這可能是至少30年來汽車保險公司經歷的最糟糕時期，”行業組織美國互助保險公司協會首席執行官尼爾·奧爾德雷奇表示。

各州監管機構對車險費率上漲的干預力度差異顯著。從加利福尼亞等需要事先批准費率調整的州，到懷俄明等保險公司無需報備費率變化的州，監管權限各不相同。

業內高管指出，紐約是對車險費率申請審查最嚴格的地區之一。據標普全球數據，過去12個月該州批准Geico費率上調6.8%，State Farm上調10.6%，而兩家公司最初申請的上調幅度分別為11.1%和12.5%。

紐約州金融服務部門拒絕置評。

根據個人理財網站Bankrate數據，在佛羅里達州——另一個需監管部門預先批准車險保費上漲的州——全險平均費率同比上漲15%至3,183美元。Bankrate今年早些時候的研究發現，這使得陽光之州成為全美車險最貴的地區。原因之一：去年颶風伊恩給汽車保險業造成了鉅額損失。

佛州保險監管辦公室發言人表示，根據州法律要求，該機構需確保費率漲幅"足以維持保險公司償付能力和理賠支付”，同時防止定價過高。

部分州正在採取行動。北卡羅來納州保險專員已定於今秋舉行聽證會，質疑該州車險協會提出的28.4%漲幅申請。佐治亞州新通過的法律將賦予該州更多審查費率申請的權限。此前好事達保險公司去年將費率提高超40%，該州保險專員稱其"利用了現行法規漏洞”。

好事達去年在佐治亞州實施超40%的車險費率上調。圖片來源：Justin Sullivan/Getty Images好事達發言人援引保險信息研究所聲明稱"佐治亞州不存在法規漏洞"，保險公司一直遵守規則。聲明補充説："（新法規下）實施費率上調的監管流程更繁瑣，將加大保險公司承保風險的難度。"

保險公司表示，若各州監管機構過度壓制費率調整，最終可能損害消費者利益——這會導致保險公司要麼收縮業務，要麼實施比最初申請幅度更大的費率上漲。

2020年3月至去年秋季期間，加州保險專員未批准任何個人車險費率上調。根據該州法律，保險公司若想繼續在加州經營，不得停止提供新保單。

這些公司通過提高投保門檻來規避監管要求：有的關閉營業網點，有的從代理人系統中移除產品信息。好事達保險報告顯示，截至3月的三個月內，其在加州的新保單申請量驟降37%，幾乎是全美22%降幅的兩倍。

隨着加州監管機構開始批准車險費率上調，部分保險公司正申請大幅漲價。州記錄顯示，全美互惠保險已申請32.3%的漲幅，州農場保險在年初獲批6.9%漲幅後，現又提出24.6%的調價申請待批。

全美互惠保險發言人拒絕置評。州農場保險發言人表示，在經歷創紀錄承保虧損後，“我們持續調整…以確保費率與風險匹配”。

美國財產險協會副主席Denneile Ritter將加州兩位數費率漲幅申請歸咎於監管機構，稱大幅調價可追溯至長期未批准費率上調的空白期。

加州保險副專員Michael Soller反駁稱，實則是大型保險公司自身導致費率凍結——它們直到2021年底甚至更晚才提交調價申請。

“我們部門的專家在保險行業擁有數十年的經驗……但他們並非讀心者，”索勒補充道。“對於保險公司未主動介入的情況……我們不會承擔責任。”

更正與説明截至5月的12個月內，消費者價格上漲了4%。本文早期版本錯誤地稱通貨膨脹（即消費者價格的變化）上升了4%。（更正於7月17日）

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刊登於2023年6月26日印刷版，標題為《汽車保險費率飆升，短期內難見緩解》。