當你的房屋保險未獲續保時該怎麼辦 - 《華爾街日報》
Veronica Dagher
許多美國人現在就應該開始為房屋保險公司可能不再續保的情況做打算。
極端天氣造成的破壞、不斷增加的訴訟以及重建成本飆升，已導致一些大型保險公司停止續簽現有保單或簽發新保單。保險公司表示，佛羅里達州、路易斯安那州和加利福尼亞州的房主受到的影響尤其嚴重，但全國範圍內更多房屋正面臨失去保險保障的風險。
隨着保險公司支付的索賠金額增加，保險費用正在快速上漲。根據Bankrate的數據，今年基於25萬美元住宅保額的房屋保險全國平均價格較2022年上漲20%，達到每年1,428美元。
理財顧問表示，無論如何，房屋保險都是不可或缺的。標準保單通常涵蓋房屋及其部分物品在損壞或被盜時的更換費用。大多數抵押貸款機構要求借款人購買房屋保險。
當您沒有房屋保險而房屋被火災摧毀時，您不僅會失去房屋及其物品。您可能還需要支付清理房屋殘骸和重建房屋的費用。
保險業高管和理財規劃師建議，如果您懷疑自己將被保險公司取消保單或已被取消，請迅速採取行動。降低房屋風險並開始研究其他保險計劃。
提升房屋可保性
通過降低房屋的承保風險，您能提高保險公司續保的幾率，甚至可能獲得保費折扣。
美國財產保險協會部門副總裁傑弗裏·布魯爾表示，例如安裝火災報警器或安防系統，保費可減少1%至5%。
他補充説，若居住在野火高發區，清理房屋周圍植被建立防火隔離帶能增強房屋抗災能力。安裝智能技術安全設備（如漏水檢測傳感器、智能恆温器）也有助於維持承保資格。
Bankrate保險分析師香農·馬丁指出，主動採取屋頂翻新、安裝防風百葉窗、添加防火外牆等措施，可能直接決定保單能否續保。
但馬丁提醒，即便進行升級改造，在得克薩斯和北卡羅來納等州仍可能面臨拒保。
“保險公司可能因投保人無法控制的因素拒保，所以請把控好可控因素。“她建議道。
今年1月，喬希·C·克萊恩位於洛杉磯月桂谷社區的住宅險遭長期合作保險公司拒保，最終他動用人脈找到了新承保方。圖片來源：喬希·C·克萊恩### 不要等待
如果您收到了不續保通知，首先詢問您的代理人原因，以及是否有可能讓保險公司重新考慮。如果保險公司不願意續保您的保單，不要羞於向他人講述您的情況。
今年一月，喬希·C·克萊恩發現他在洛杉磯勞雷爾峽谷社區約2000平方英尺的房屋因野火威脅而不再續保。
克萊恩立即通過他的關係網尋找新的保險公司，以替代他自2016年以來一直持有的農夫保險保單。新鄰居分享了他們在州立農場的代理人聯繫方式，克萊恩在那裏獲得了一份保單。（五月，州立農場停止銷售加利福尼亞州的新房屋保險保單。）
“由於災難成本處於歷史高位，重建成本持續攀升，以及創紀錄的通貨膨脹，加利福尼亞州房屋保險市場等地區的損失成本對保險公司來説仍然具有挑戰性，迫使我們採取措施管理風險敞口，”農夫保險發言人特雷弗·查普曼在一封電子郵件中寫道。
克萊恩建議其他人在意識到不再受保時迅速採取行動。
“我們幾乎是在問題變得更加複雜之前就解決了它，”克萊恩説。
研究不太知名的保險公司
隨着一些知名公司縮減保險範圍，一些房主開始轉向不太知名的保險公司。Bankrate的馬丁建議，聯繫您所在州的保險部門，以確定哪些公司仍在您所在地區提供保單。
警惕那些冒充保險代理人、收取虛假保單費用的幽靈經紀人。
馬丁建議，在將您的私人信息提供給不確定的公司或經紀人之前，請索要他們的全國保險專員協會（NAIC）編號。向州政府提供此編號以進行驗證。
您還可以通過NAIC的消費者保險搜索工具，直接輸入公司名稱或NAIC編號來查詢保險公司的投訴記錄。
房主希望知道他們的保險公司能夠支付他們可能需要提出的任何索賠。
NerdWallet的保險專家凱特琳·康斯坦丁建議，查看保險公司在AM Best等機構的評級，這些機構專門為保險公司提供財務實力評級。她表示，您還可以查看保險公司經營的時間長短，這可能是穩定性的一個標誌。
向您的州諮詢
如果您無法獲得私人保險，您可能需要求助於您的州。
行業貿易組織保險信息研究所（又稱Triple-I）的副總裁洛雷塔·沃特斯表示，尋找FAIR計劃，也稱為公平保險需求獲取計劃，這些是州政府規定的財產保險計劃，為無法在常規市場獲得保險的個人提供保障。
她説，美國所有州都有某種形式的FAIR計劃，儘管各州有所不同。
美國財產保險協會的布魯爾表示，公平計劃通常比通過私營保險公司購買的保險更昂貴，且保障範圍可能更為有限。
聯繫維羅妮卡·達格爾，郵箱：[email protected]
刊登於2023年6月27日印刷版，標題為《確保您的房屋持續獲得保險》。