當父母和孩子都有學生貸款時——《華爾街日報》

學生貸款的代價不僅影響着美國年輕人，更如漣漪般同時波及數代家庭，阻礙財富積累與退休儲備能力。

StudentAid.gov數據顯示，34歲以下學生貸款借款人數與35歲及以上羣體規模相當。但後者揹負着近三分之二的未償助學貸款。當本月1.7萬億美元學生債務恢復償還時，兩個羣體都將面臨新增月付壓力。

艾奧特家族幾乎每位成員此刻都在償還學生貸款。

詹姆斯與梅蘭妮·艾奧特仍在償還近三十年前的研究生貸款。這對馬薩諸塞州夫婦累計欠下86,000美元助學債務，還需償還26,000美元才能清零。

他們三個子女中有兩人已靠獎學金、助學金和聯邦貸款組合支付大學費用。

“每天結束時都感到無比壓抑，“51歲的消防員詹姆斯坦言。

數十年來，多數美國人遵循傳統人生軌跡：上大學、結婚、購房、生子，並期待屆時能有餘力資助子女大學費用。

如今這條路徑頻頻斷裂。多代人深陷各自的大學債務泥潭，加劇了對共同財務前景的焦慮。這種斷裂更引發現實困境：年輕一代若無父母援助便無法快速還貸，繼而兩代人都難以儲備未來資金。

詹姆斯·艾奧特（中）與妻子梅蘭妮·艾奧特及他們的三個兒子。圖片來源：詹姆斯·艾奧特“你們討論的是一種代際債務問題，”威斯康星大學麥迪遜分校消費學教授克里夫·羅布表示，“這會滋生絕望情緒。”

學生債務技術與輔導平台Candidly的首席執行官兼創始人勞雷爾·泰勒累積了近20萬美元的學生貸款債務。她的母親還為泰勒本科教育申請了3.5萬美元的家長PLUS貸款。

現年40多歲的泰勒表示，她終於對自己的財務狀況有了信心。但在她和母親償還學生貸款期間，兩人都犧牲了退休儲蓄和應急儲備。

“她説，‘孩子，我根本沒錢存401(k)養老金’，這讓我心碎，”泰勒談起母親時説道，“我和媽媽在還債過程中，至少錯過了二十年的財富複利增長。”

“不公平的競爭環境”

根據StudentAid.gov的數據，50至61歲的借款人持有超過2960億美元未償還的學生貸款債務。這樣的財務負擔對幾代人產生了深遠影響。

“它拖累了財務里程碑的實現，”聖路易斯聯邦儲備銀行的數據科學家洛厄爾·裏基茨指出，“當這筆債務由家庭多個成員共同承擔時，會給借款人帶來巨大壓力。”

新澤西州朗布蘭奇市的60歲心理健康諮詢師南希·帕維爾卡揹負着35.8萬美元的大學債務：包括她自己的研究生學位貸款和兩個女兒的家長PLUS貸款。

“我不想讓她們揹負更多貸款，因為我知道這會毀掉她們的生活，“她説。

帕維爾卡表示，她目睹了學生貸款對多成員負債家庭造成的連鎖反應，並擔憂女兒們未來的財務安全。

“這根本不是公平的競爭環境，“帕維爾卡談到因大學教育成本上漲而被迫借貸時表示，“簡直荒謬。”

今年早些時候，拜登政府宣佈對收入驅動還款計劃和公共服務貸款減免計劃進行改革。教育部表示，這些調整旨在降低月供要求並加快減免進程，將惠及數百萬不同年齡段的借款人。

“我認為我們處境艱難，很難看到快速簡單的解決方案，“馬薩諸塞大學波士頓分校高等教育助理教授莫妮卡·陳表示。

帕維爾卡已與財務顧問合作以減輕月供對預算的衝擊，但對10月重啓的學生貸款還款仍感到恐懼。經歷昂貴的離婚和房屋止贖後，她已放棄70歲前退休的念頭。

“我一直都在工作：在酒吧、餐館打工，當過老師，做過保姆。我不懶惰，也不指望施捨。但償還學生貸款確實令人望而生畏，“她説道。

總體而言，蓋洛普調查顯示，美國人的退休年齡比過去三十年有所推遲，未退休工作者普遍對晚年財務準備感到悲觀。

52歲的物理治療師詹姆森與梅蘭妮·艾約特夫婦距離退休至少還有十年。詹姆森表示，想到自己要繼續償還貸款，而孩子們剛開始償還他們的學貸時，時常感到壓力巨大。

“未來五到八年我們該如何規劃退休？能留給下一代什麼？“他説，“就目前情況來看，退休根本不在考慮範圍內，簡直遙不可及。”

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本文發表於2023年10月5日印刷版，原標題為《當全家都在償還學生貸款時》