千禧一代退休儲蓄方面比嬰兒潮一代和X世代更勝一籌——《華爾街日報》

千禧一代儲蓄更多且更早，很大程度上是因為向401(k)計劃繳款已成為許多計劃的默認選項。圖片來源：iStock千禧一代有望在一個關鍵財務保障來源上超越他們的長輩：退休儲蓄。

雖然出生於20世紀80年代和90年代的這一代人在住房擁有率和收入方面落後於前幾代人，但新數據顯示，他們為退休儲蓄了更多資金。Vanguard估計，現在收入中位數的年長千禧一代到退休時，將能夠用社會保障和來自401(k)計劃和個人退休賬户等來源的儲蓄替代近60%的退休前收入。

相比之下，收入中位數的X世代和最年輕的嬰兒潮一代在退休時可能只能替代大約一半的收入。

發生了什麼變化？千禧一代儲蓄更多且更早，很大程度上是因為向401(k)計劃繳款已成為許多計劃的默認選項。與嬰兒潮一代和X世代的工人不同，他們中的許多人延遲加入401(k)計劃，而千禧一代往往在職業生涯早期就被自動納入計劃。雖然那些被納入計劃的人如果不想為退休儲蓄可以選擇退出，但很少有人這樣做。

因此，Vanguard集團的投資者研究與政策全球主管菲奧娜·格雷格表示：“退休儲蓄狀況隨着每一代人的更替而變得更加強勁。”該集團週二發佈了一項研究，比較了37至41歲的年長千禧一代、49至53歲的X世代和61至65歲的年輕嬰兒潮一代的退休前景。

401(k)計劃可能是美國私人退休儲蓄體系的支柱，但即便是其支持者也承認它在幫助人們儲蓄足夠資金方面存在不足，部分原因是它讓員工面臨股市大幅下跌的風險，並允許他們將養老儲蓄當作應急資金使用。

先鋒集團數據顯示，對於能夠參與401(k)計劃的員工（尤其是職業生涯初期人士），目標日期基金自動註冊和自動儲蓄率提升的普及正在幫助年輕員工步入正軌。

在使用先鋒集團401(k)服務的1700家僱主中，近60%會自動為新員工辦理註冊，這一比例較2006年國會通過鼓勵該做法的法律時的10%大幅提升。多數自動註冊計劃還會每年自動將員工儲蓄率提高1個百分點，直至達到工資10%等閾值。

34歲的肯尼斯·亞當斯表示，當他在2012年大學畢業並開始在某科技公司擔任工程師時，僱主自動以工資3%的比例為他辦理了401(k)計劃。

“我當時完全沒考慮退休問題，“這位德克薩斯州奧斯汀居民回憶道，“公司發信通知將自動為我註冊，我就回答’好的，我會按説明操作’。“亞當斯在2014年建立緊急儲蓄賬户後，將401(k)儲蓄率提升至12%。

“大學裏缺乏金融知識教育，這正是自動註冊的意義所在，“他解釋道，“這個默認儲蓄選項能持續運作，直到你真正瞭解401(k)計劃的作用。”

先鋒集團的研究顯示，即便有自動參保機制，大多數美國工人的儲蓄仍不足以維持當今退休人羣的典型消費水平。

例外的是收入位居人口前5%的勞動者——這三個世代的高收入羣體儲蓄金額都遠超其潛在支出。例如，該階層的千禧世代有望在退休時替代85%的原收入。

先鋒集團指出，年收入6.1萬美元的千禧世代也基本能覆蓋退休後的預期開支。而收入相近的嬰兒潮世代和X世代則面臨更嚴峻的儲蓄缺口。

研究顯示，三代人中低收入勞動者最終可能面臨最嚴重的退休金短缺。格里格指出，這類人羣也更可能從事不提供401(k)計劃的工作。

先鋒集團的結論與其他研究結果基本一致。

波士頓學院退休研究中心2021年研究發現，35歲左右的千禧世代在收入、住房自有率等指標上正逐步追平前代同齡人水平。但由於揹負更多學生貸款債務，他們的整體財富積累仍處於落後狀態。

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本文發表於2023年10月4日印刷版，標題為《千禧世代退休儲蓄增速超越前代》。