房主紛紛湧向最後保險選擇——《華爾街日報》

羅伯特·杜比在加州天堂鎮的住宅五年前被野火燒燬前，每年支付約1100美元房屋保險。重建時他加裝了多項防火設施，但如今保費卻漲了十倍。

由於無法獲得包含火災險的保單，他只能向加州最後承保人計劃購買火災保險，年保費高達9600多美元。此外他還需每年支付約1200美元投保其他風險。

“保費比我的房貸還高，“杜比説，“這筆開銷簡直天文數字，保障範圍還不如從前。“他表示和妻子將艱難維持這套住宅。

隨着保險公司撤離災害頻發地區，全美數十萬民眾正湧入各州最後承保人計劃。

超30個州設有不同形式的最後承保計劃，有的覆蓋全州，有的僅限沿海地區。保障範圍各異，既有全風險保單，也有僅承保風災、冰雹或火災的專項險種。

這些計劃本應是臨時安全網。但隨着私營市場萎縮，在某些高風險地區它們已成為首選而非最後的保險方案。佛羅里達州最後承保機構Citizens如今已是該州最大房屋險公司，持有140萬份保單。

據計劃代表透露，佛羅里達、加州和路易斯安那州的最後承保計劃參保人數過去五年均翻倍增長，且未見減緩跡象。

加州公平保險需求計劃正在大量增加保單，發言人稱8月份新增了創紀錄的2.5萬份保單——遠超農民保險公司近期在該州設定的每月7000份新房屋保單上限的三倍。

民眾湧向最後保障計劃，使許多人揹負着可能成本高昂且保障範圍極小的保險。

“這些計劃本應只是’緊急情況下的破窗工具’類產品，“美國消費者聯合會保險部主任道格拉斯·海勒表示，“既然保險業正在撤離社區，我們最好建立一個更強大、更健全的公共保障機制。”

高風險性質的最後保障計劃投保人數激增，增加了下一場大型颶風或野火來襲時需要救助計劃的可能性。根據各州規定，這將給保險公司、投保人或納税人帶來額外成本。

“這簡直就是一場顯而易見的慢動作火車事故，“加州個人保險聯合會主席雷克斯·弗雷澤表示，該聯合會是一個行業組織。

弗雷澤稱，保險公司擔心如果加州公平計劃無法履行賠付義務，他們將不得不承擔費用，而且可能不被允許通過提高費率來彌補這部分成本。他補充説，這加劇了保險公司撤離該州的趨勢。

加州保險副專員邁克爾·索勒表示：“不斷擴大的公平計劃不僅對計劃內的人是個問題，對全州所有人都是問題。”

即使在那些由最後保障計劃提供相當全面房屋保險覆蓋的州，比如佛羅里達州的"公民保險”，向保險公司、保單持有人或納税人徵收額外費用的風險仍可能是一個重大弊端。如果該計劃被一場大風暴摧毀，佛羅里達州"公民保險"的保單持有人可能面臨高達保費45%的附加費。

前佛羅里達州保險監管官員麗莎·米勒表示：“保單持有人選擇私營保險公司比選擇’公民保險’要好得多，不僅因為覆蓋範圍更廣，還能避免可能發生的潛在’税收’。”

消費者權益倡導者指出，這些計劃的另一個弊端是：大多數計劃正積極嘗試縮減規模，因此幾乎沒有高效處理索賠的動力。

消費者權益組織"聯合保單持有人"的執行董事艾米·巴赫説：“他們生活在相反的世界裏，不希望人們購買他們的保單。”

州立法者和監管機構正在採取措施，試圖通過將保單持有人轉回私營房屋保險政策，來扭轉湧入最後保障計劃的趨勢。

加州州長加文·紐森上個月表示，最後保障保單數量的穩步增加，特別是在野火風險最高的地區，“已經威脅到該計劃的持續穩定性”。

其他州將保單持有人從最後保障計劃轉移的舉措取得了不同的結果，部分原因是立法者不願允許政治上不受歡迎的費率上漲。

行業組織"美國財產意外保險協會"的首席執行官大衞·桑普森表示：“每當政治家參與設定費率時，總是傾向於將其壓制到精算顯示的水平以下。”

今年一份官方報告發現，德克薩斯州風災保險協會（為部分沿海房產承保風災和冰雹損失）向房主收取的保費比覆蓋基礎風險所需費率低20%。但該計劃董事會（由州長間接任命）投票決定維持費率不變，這是過去五年中第四次未上調費率。

羅伯特·杜比被燒燬房屋的原始鐵門依然矗立。今年春季，該州向20萬投保人中的31,959人提供了轉投私營保險公司的機會，最終僅46人接受邀約。

據該計劃透露，另一輪擬議中的轉保計劃因無保險公司願意參與而取消。發言人表示，業界的冷淡反應"反映了當前私營市場普遍收緊承保業務的現狀”。

保險信息研究所行業組織發言人指出，佛羅里達州最後兜底保險計劃的費率同樣不足以覆蓋風險。相比私營市場平均42%的漲幅，該州公民財產保險公司正為其最受歡迎的房屋保險產品尋求11.5%的費率調升審批。

費率限制也影響了加州公平計劃。州政府文件顯示，該計劃2021年申請48.8%的費率上調，但監管機構7月僅批准15.7%的漲幅。

儘管如此，對杜比這樣的投保人而言費率已然過高。這位57歲的大學生物學教師表示，重建房屋的保險費用吞噬了他大部分收入。

“我現在為保險公司工作，”他補充道。

寫信給Jean Eaglesham，郵箱：[email protected]

更正與補充Citizens公司正在為其最受歡迎的家庭保險政策尋求監管機構批准11.5%的費率增長。本文的早期版本錯誤地表示這一增幅已達成一致。（更正於10月4日）

刊登於2023年10月5日印刷版，標題為“最後手段的家庭保險公司迎來激增”。