《華爾街日報》：抵押貸款利率再度攀升至7.49%

抵押貸款利率大幅上升，但不同人羣的漲幅差異顯著。

美聯儲的快速加息舉措已導致從債券到比特幣等各類資產波動加劇。在抵押貸款領域，這意味着財務狀況相似、購買力相近的兩位購房者，最終月供可能相差數百美元。

房貸巨頭房地美週四表示，30年期固定抵押貸款平均利率本週觸及7.49%，創23年新高，較上週的7.31%繼續攀升。

根據房地美對申請數據的分析，當前典型抵押貸款利率圍繞該平均值上下浮動約0.4個百分點，是美聯儲啓動加息前年份波動範圍的兩倍多。去年及今年早些時候某些時段的浮動幅度甚至更大。

部分貸款機構當前提供接近7%的利率，而另一些則高達8%以上。這意味着購房者實際獲得的利率與房地美每週四公佈的平均值可能存在較大偏差。

房地美首席經濟學家薩姆·卡特指出，利率成本高企時，市場報價區間自然擴大。但抵押貸款銀行家表示，2022年初以來美聯儲的激進加息節奏，促使各貸款機構採取了日益分化的貸款定價策略。

在銷量與再融資業務驟降的背景下，貸款機構正急於止損。部分機構維持高利率以求單筆貸款收益最大化，而資金雄厚的競爭者則通過降低利率吸引更多客户。

部分利率差異還與基準10年期國債收益率的快速波動有關，該收益率通常會影響抵押貸款利率。卡特爾指出，研究表明，當利率波動較大時，貸款機構會迅速調整提供的利率，而購房者更傾向於多方比價。今年春季下跌後，10年期收益率目前處於16年來的最高水平。

根據亞特蘭大聯儲的數據，截至7月，美國普通家庭需要拿出收入的44%才能支付一套中等價位住房的年供款。這是自2006年有記錄以來的最高水平。

7月，拉希德和麗茲·阿布丹為四口之家在佛羅里達州龐特韋德拉海灘購置了一套房屋。他們最初從銀行獲得的報價是7.25%，但通過向其他貸款機構詢價，並利用這些報價促使第一家抵押貸款銀行下調了利率，最終將利率鎖定在6.625%。

“談判空間很大，“拉希德·阿布丹説——比他2019年在弗吉尼亞州購買聯排別墅時記得的還要大。

阿布丹夫婦所做的另一項降低利率的變更是將首付比例從20%提高到40%。為了籌集現金，他們賣掉了聯排別墅。他們原本想保留它並出租。但通過出售，他們得以將新房子的月供降低了1000多美元。

其他買家正在嘗試不同的策略，以減輕高抵押貸款利率帶來的壓力。許多人預先支付費用購買折扣點以降低利率。

可調利率抵押貸款通常在最初幾年利率較低，因此在利率上升時往往是一種受歡迎的選擇。根據抵押貸款銀行家協會的數據，上週這類貸款佔抵押貸款申請量的8%，而過去五年的平均水平為5.6%。

但它們也不再是那麼大的成本節約者了。根據Bankrate.com的數據，本週最常見的ARM（前五年固定利率，之後重新調整）平均利率僅略低於最近的固定利率。

部分較低利率來自建築商，他們正受益於新房銷售的相對強勁。據全美住宅建築商協會統計，約25%的建築商會為貸款前幾年甚至整個貸款期限降低借款人的抵押貸款利率，提供更優惠條件吸引買家。

但僅僅是貨比三家也常有回報。房地美今年早些時候的分析顯示，去年底獲得多達五種不同方案的借款人，在整個貸款期間可能節省約6000美元。

帕特里克·布魯德斯今年夏天在威斯康星州梅諾莫尼福爾斯購房時諮詢了三家貸款機構。第一家給出7.5%的利率（含支付4000多美元將利率從8.4%買低），第二家提供7.375%且無需買低利率。他最終選擇了第三家——7.25%的利率無需買低，且後續再融資無費用。

其兄弟瑞安·布魯德斯也有類似經歷。今年春天他在丹佛申請抵押貸款時，第一位經紀人報價6.375%，第二位則給出6.25%並承諾承擔約5000美元費用（含評估費和產權保險費）。

“因為市場上業務不多，他們願意降低費用，只求交易能成，”他説。

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刊登於2023年10月6日印刷版，標題為“創紀錄抵押貸款利率仍有調整空間”。