2024-25學年申請大學貸款前需考慮的6個問題 - 《華爾街日報》

如果你正在考慮為秋季學期申請大學貸款，現在是時候開始研究你的選擇了。

學生及其家庭需要考慮的因素包括：貸款人身份（父母、學生或共同貸款）、貸款類型、金額和利率（可能比近年顯著提高），以及還款計劃。今年早些時候拜登總統宣佈的聯邦學生貸款新還款方案也值得關注。

請注意，2024-25學年的聯邦學生助學金免費申請表（FAFSA）將延遲至12月開放，比往年晚了兩個月。

家庭仍需全面評估債務狀況。紐約人壽最新調查顯示，78%揹負學生貸款的成年人表示債務阻礙了其長期目標實現，75%受訪者表示若能重來會採取不同方式避免貸款。

以下是準備申請貸款者需要思考的問題：

我的合理借款額度是多少？

家長和學生應首先估算目標院校的總費用，並根據家庭財務狀況確定需貸款金額。各高校官網提供的淨價計算器可幫助預估學生在獲得助學金和獎學金後實際需支付的費用。

聯邦學生援助（隸屬於教育部）提供了一個貸款模擬工具幫助學生評估借款影響。其他在線計算器也能根據貸款金額、利率和還款期限等因素估算月供。貸款平台Credible同樣提供在線計算器，協助家庭做出明智的借貸決策。

學生貸款專家馬克·坎特羅維茨建議，月還款額最好控制在借款人收入的10%以內。學生可通過Salary.com或Glassdoor等工具預估未來收入。雖然數年後的就業市場難以預測，但全美大學與僱主協會提供了2022屆畢業生薪資預測報告作為參考。

誰該承擔貸款？

部分家長希望子女共同承擔責任，而學生自行貸款也有建立信用記錄等優勢。某些貸款類型可能需要共同簽署人，但這存在風險。即使貸款掛在學生名下，有經濟能力的父母仍可選擇代為償還。

打算為子女教育借款的家長必須審慎評估對退休規劃的影響。“最明智的做法永遠不該犧牲退休儲備，“TIAA財富管理公司（紐約總部駐北卡羅來納州夏洛特市）綜合解決方案高級經理道格·奧恩斯坦強調。他指出，那些冒險動用養老資金支付學費的人，晚年可能反而需要子女經濟支持，這種惡性循環應當避免。

為何選擇聯邦貸款？

聯邦學生貸款具備多項優勢，包括利率低於其他貸款選擇——尤其當借款人信用記錄不佳時。2023年7月1日至2024年6月30日期間發放的本科生貸款利率為5.50%。此外還提供多種還款方案，並存在貸款減免的可能性。

聯邦政府提供兩種直接貸款：面向經濟困難學生的直接補貼貸款，以及廣泛開放的直接無補貼貸款。補貼貸款在讀期間（至少半職學生）、離校後6個月寬限期以及延期還款期間，政府將承擔利息費用。

借款額度取決於就讀年級及學生身份（經濟依賴型或獨立型）。例如，依賴型大一新生首年最高可貸5,500美元，次年6,500美元，後續本科階段每年7,500美元。由於政府需承擔特定時期的利息，每年補貼貸款額度設有上限。2020年10月1日後發放的所有直接補貼/無補貼貸款需支付1.057%的貸款手續費。

如需更高額度，無不良信用記錄的家長可申請聯邦家長PLUS貸款，額度可覆蓋學費與其他資助的差額。2023年7月1日至2024年6月30日發放的PLUS貸款利率為8.05%，2020年10月1日後發放的需支付4.228%貸款手續費。

為何我會考慮申請私人貸款？

來自銀行、信用合作社或其他非聯邦機構的私人貸款通常不具備聯邦貸款的諸多保護措施，例如貸款減免選項。但信用良好的借款人可能獲得比聯邦貸款更低的利率。通過Credible、LendKey和Sparrow等在線平台可以比較不同方案。學生可使用教育金融委員會（由非營利及州立機構組成的聯盟）提供的資源尋找各州私人貸款方案，這些方案可能比其他私人貸款更實惠。根據貸款機構不同，學生或家長可能有不同貸款選擇。家庭在申請前應仔細考量利率、還款條款及其他條件。

房屋淨值貸款和HELOC如何？

目前房屋淨值貸款和房屋淨值信用額度（HELOC）利率高達8%至近10%。專家Kantrowitz指出，這類貸款風險高於其他類型，尤其比聯邦學生貸款風險更大。“若違約房屋淨值貸款，貸款方可收回房產；但違約學生貸款，對方無法剝奪你的教育。”

Kantrowitz補充道，房屋淨值貸款或HELOC的資金可能被列為FAFSA申請中的資產，因此時機很重要：“只要不支取HELOC額度，就不會影響財務援助資格。”

有哪些還款方式可選？

還款啓動時間因貸款類型而異。例如聯邦直接貸款，學生畢業、註冊學分低於半職狀態或離校後，有六個月的寬限期。

聯邦貸款的標準還款期限為10年。但另有根據借款人收入及家庭規模製定的還款方案，年還款額會基於重新認證要求逐年調整。最新推出的"SAVE計劃"被視作聯邦方案中最優厚的選擇——年收入不超過32,800美元的個人借款人可免還款，超過該收入者相比其他聯邦收入驅動還款方案每年可節省超1,000美元。該計劃還確保按時還款的借款人永遠不會因未付利息導致債務餘額增長。

對於聯邦貸款，家庭可使用政府提供的貸款模擬工具尋找最佳還款策略，或評估院校選擇對借款金額的影響。

需注意，從事特定職業的學生可能符合聯邦豁免條件。受僱於美國各級政府或合格非營利組織的借款人可申請豁免，另有專門針對教師的貸款豁免計劃。

據Credible平台數據，私人貸款的常見還款方案包括即時還款、僅付息還款、部分付息還款和全額延期還款，具體選項因貸款機構而異。

謝麗爾·維諾庫爾·芒克是新澤西州西奧蘭治的一名作家，聯繫方式為[email protected]。

本文刊登於2023年10月9日的印刷版，標題為《課程計劃：關於2024-25學年的大學貸款，你需要了解這些》。