銀行面臨低收入貸款規則調整——《華爾街日報》

美國貨幣監理署、美聯儲和聯邦存款保險公司於週二批准了針對銀行的新要求。圖片來源：Andrew Harrer/Bloomberg News華盛頓——美國最高銀行業監管機構為更新旨在促使銀行在低收入社區增加貸款的反紅線歧視規則努力了五年多。週二，他們完成了針對網絡銀行時代的規則修訂。

1977年《社區再投資法案》旨在終結銀行歷史上在少數族裔社區拒絕或限制金融服務的行為。現行規則已實施近30年，通常要求銀行為分支機構周邊社區的所有人（包括低收入人羣）提供服務。

監管機構表示，在大量金融活動通過互聯網和手機進行的當今世界，這些要求已經過時，因此他們更新規則，更關注銀行的業務範圍，而不僅僅是實體網點位置。

美聯儲負責銀行監管的副主席邁克爾·巴爾表示：“最終規則在推動《社區再投資法案》監管現代化方面邁出了關鍵一步。”

銀行界表示，2022年提出的新規草案將使銀行在監管評估中難以獲得最高合規評級，可能導致企業減少對低收入社區的投資。行業律師將這種情況比作教授告訴全班學生幾乎不可能有人考滿分，導致學生降低努力程度。

機構官員週二向記者表示，他們對規則的最終版本進行了調整，銀行有可能獲得優秀評級。一些行業官員在對長達1500頁的新要求做出初步回應時表示，與去年提案的變化可能會滿足許多貸款機構的批評。

美聯儲理事、共和黨人米歇爾·鮑曼投票反對最終規則，稱監管機構未能證明銀行在滿足社區信貸需求方面做得不夠。

“沒有提供任何證據來支持這一前提，”她説。

美聯儲、貨幣監理署和聯邦存款保險公司週二批准了這些要求。銀行必須在2026年1月之前遵守大部分新規定。

監管機構不需要國會批准即可重寫對銀行的要求，但對於不受新規則覆蓋的非銀行貸款機構則需要。非銀行機構提供大量消費貸款，包括抵押貸款。

《社區再投資法案》是政府用來鼓勵銀行向中低收入社區提供更多貸款的主要工具之一。銀行通常每三年接受一次檢查，不良成績實際上會禁止合併。目前，大多數銀行在社區再投資法案檢查中都能獲得及格分數。

機構官員告訴記者，他們無法立即估計有多少銀行會在新要求下獲得滿意或更高的評級。

此次改革正值拜登政府承諾採取更多措施解決白人與黑人及其他少數族裔羣體在財富、收入和金融服務獲取方面的差距。

司法部長梅里克·加蘭上週宣佈，司法部自2021年以來就針對少數族裔社區的歧視性貸款行為達成了第十項和解協議。與亞美利銀行達成的900萬美元和解協議，源於該銀行被指控避免在佛羅里達州傑克遜維爾市以黑人和拉丁裔為主的社區承銷抵押貸款，並勸阻人們在該地區獲取住房貸款。該銀行在一份聲明中表示否認違反公平貸款法律，並同意和解以“避免訴訟的干擾”。

近年來，《社區再投資法》規則已成為希望嚴格執行規則的社區團體與銀行家之間的衝突源頭，銀行家們批評這些規定過於官僚化，未能跟上技術變革，以及其他批評。

根據1995年最後更新的規則，銀行被要求向其辦公室周邊地區的低收入社區提供貸款，儘管它們現在通過在線賬户接受存款並在全國範圍內發放貸款。這導致了諸如鹽湖城等地的支出過剩，那裏有數十家銀行總部所在地，但在其他地方沒有分支機構。

一些經濟適用房倡導者在新規則發佈前的週一表示，尚不清楚改革是否會增加低收入貸款，並且可能需要一段時間來消化週二計劃的細節。

“我們不知道這將是一大步前進還是一大步後退，”全國可負擔住房貸款機構總裁兼首席執行官本森·羅伯茨表示。

公平貸款倡導組織“全國社區再投資聯盟”的首席執行官傑西·範托爾稱，週二的計劃將以“推動數十億美元額外貸款和投資流向服務不足社區”的方式提高銀行要求。他表示，《社區再投資法案》比其他旨在促進社區發展的聯邦計劃規模大得多。

週二的計劃是經過多年努力改革規則後出台的。

在特朗普政府時期，貨幣監理署完成了一項同樣試圖為網絡銀行時代更新規則的修訂。美聯儲和其他機構的批評者認為，這些改變過於倉促，且偏向於對低收入借款人或社區益處有限的大型一次性項目（如體育場融資），而非眾多小型社區發展項目。行業團體也對該計劃提出反對，包括其數據收集要求。

這些規則在銀行必須遵守之前就被廢除，拜登政府啓動了新的修訂。2022年，監管機構提出了一個新版本，旨在對銀行發放一定數量的抵押貸款和其他貸款施加要求。

機構官員表示，最終版本包含了對提案的一些修改，並相信這次改革有堅實的法律基礎。這些修改包括提高遠離銀行實體分支機構的貸款數量，這將引發監管機構的評估。

80%貸款業務發生在分支機構附近的銀行可豁免該部分規定。

Sadie Gurman對本文亦有貢獻。

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本文發表於2023年10月25日印刷版，標題為《銀行面臨低收入地區貸款規則大調整》。