美聯儲考慮大幅削減借記卡刷卡手續費——《華爾街日報》

目前，商家需向摩根大通、美國銀行等大型髮卡行支付每筆交易金額的0.05%外加21美分費用。圖片來源：ALYSSA SCHUKAR/THE WALL STREET JOURNAL華盛頓——美聯儲提議將消費者使用借記卡消費時商家向銀行支付的手續費下調約30%，此舉引發了反對改革的銀行業激烈反彈。

目前，商家需向摩根大通 和美國銀行 等大型髮卡行支付每筆交易金額的0.05%外加21美分費用，這是美聯儲2011年設定的標準。若美聯儲認定處理借記卡支付的成本下降，可下調費率上限，但此前從未實施。

週三公佈的方案擬將費用降至14.4美分加交易金額的0.04%。該提案還計劃今後每兩年調整一次費率，暗示未來可能進一步降低費用。美聯儲表示將小幅上調防欺詐費用。

《華爾街日報》上週報道美聯儲將提議降低費用。

當消費者使用借記卡消費時，從全國連鎖零售商到本地汽車修理店的各類商户都需要支付交換費。這些費用由發行借記卡的銀行和其他金融機構收取。

商户表示，信用卡和借記卡的刷卡手續費推高了美國消費者的購物成本。商户通常會將這部分費用至少部分轉嫁到向消費者收取的標價中。銀行方面則稱，沒有證據表明降低手續費意味着消費者能享受到更低的價格。

美聯儲週三表示，其數據顯示近年來借記卡發行方的成本有所下降，這正是監管機構希望降低手續費的原因。美聯儲官員稱，對於一筆50美元的平均交易，週三的提案將使刷卡手續費降低約28%。

美聯儲現正徵集公眾意見，預計將收到來自卡發行方和商户的大量遊説，並引起國會關注。該提案需經美聯儲理事會最終投票表決後方可實施。

美聯儲理事米歇爾·鮑曼在週三的投票中持反對意見，她擔心包括降低借記卡手續費和提高資本要求在內的一系列監管改革的累積效應"可能對某些金融機構乃至整個美國銀行體系的健康構成持續風險"。

2010年《多德-弗蘭克法案》中的杜賓修正案授權美聯儲對資產在100億美元及以上的銀行和其他金融機構設定手續費上限。

多年來商户一直要求美聯儲降低借記卡交換費，最高法院已同意審理一起試圖強制美聯儲採取行動的訴訟。該案由北達科他州一家卡車停靠站兼便利店提起，質疑現行上限過高。

據行業刊物《尼爾森報告》數據，受上限約束的銀行2022年共收取了166億美元的此類費用。銀行聲稱這些費用用於保障借記卡交易安全，防範欺詐。

美聯儲此前研究顯示借記卡運營成本正在下降，央行表示將重新評估費率上限。

費率上限實施後，銀行及其他髮卡機構收取的借記卡交換費收入曾急劇下滑，但隨着越來越多人從現金消費轉向刷卡消費，近年來該收入持續回升。

美聯儲的費率上限對支付行業影響深遠。Visa和萬事達等支付網絡組織失去了設定借記卡交換費率的很大一部分權限。

銀行開始大力引導客户使用信用卡，主要通過提升旅行獎勵等增值服務實現。信用卡交換費率由支付網絡設定，其費率遠高於借記卡，為銀行帶來更豐厚利潤。

借記卡費率上限還形成了髮卡機構間的雙軌制：不受上限約束的小型銀行及其他髮卡機構可收取交易金額1.5%以上的借記卡交換費。許多金融科技公司正與小型銀行合作，藉此向消費者提供豐厚的借記卡獎勵計劃。

美聯儲週三表示，降低借記卡刷卡費的提案可能對消費者產生雙重影響：既可能讓商户將節省成本傳導給消費者，也可能導致銀行提高借記卡或存款賬户相關費用。

寫信給安德魯·阿克曼，郵箱：[email protected]，安娜瑪麗亞·安德里奧蒂斯，郵箱：[email protected]，以及大衞·伯努瓦，郵箱：[email protected]

刊登於2023年10月26日印刷版，標題為《美聯儲考慮大幅削減借記卡刷卡費》。