想堅持預算？拿起鉛筆吧 - 《華爾街日報》

拉塔莎·喬丹最愛的預算工具是一張白紙。

這位來自北卡羅來納州達勒姆的39歲女性會將紙張對摺兩次形成三欄，這項她過去十年不斷完善的"財務摺紙術"能手工填滿九個月的收入、支出、債務和儲蓄信息。雖然預算應用能節省數小時精力，但她堅持認為正是這種親力親為的枯燥過程才讓方法真正奏效。

“現成的程序永遠無法捕捉到我手動記賬時可能出現的特殊狀況，“喬丹如此評價各類預算應用。

在理財領域，越來越多人發現低科技手段反而更有效——尤其是當通貨膨脹使得堅持預算比以往任何時候都困難時。相比銀行和金融科技公司提供的免費或低價消費追蹤工具，他們更青睞鉛筆、紙張或老式電子表格。

研究人員和財務顧問指出，DIY預算者確實有其道理。儘管數百萬人已在Mint和Rocket Money等應用創建賬户，但親自記錄每筆交易的時間投入能幫助人們更精準掌控財務狀況。

加拿大安大略省倫敦市的財務顧問肯尼斯·庫姆斯接手新客户時，第一件事就是讓他們用電子表格記錄所有日常開支。他表示，輸入數據的痛苦感替代了現金支付的痛感。通過花更多時間審視每筆交易，可以抵消刷卡或手機支付帶來的無感消費——這種無意識消費正變得越來越容易。

“現在的情況是‘我記得看過那個數字’，而不是‘我刷了卡，買了不知道多少錢的東西’，”他説。

直接關聯銀行賬户和信用卡的消費追蹤應用能幫助人們監控資金流向及消費習慣隨時間的變化。庫姆斯表示，只有持續吸引用户注意，這些應用才能真正助力預算管理。但這些應用的提醒很容易淹沒在設備每天源源不斷的通知洪流中。

研究機構Aite-Novarica 2020年的調查顯示，嘗試這類應用的用户往往難以堅持使用。雖然24至54歲人羣中90%表示曾將賬户關聯至此類工具，但僅20%受訪者在過去三個月內使用過。相比銀行或第三方應用提供的預算服務，更多人表示定期使用電子表格。

自主制定預算的優勢

哈佛商學院工商管理教授邁克爾·諾頓指出，人們對自己親手創造的事物往往比他人制作的相同物品更有投入感。他在2011年研究中將這種現象稱為“宜家效應”，該研究顯示成年人會對樂高積木鳥這樣簡單的自制物品產生情感依戀。

“即便是那些你明知愚蠢瑣碎的事物，仍會讓人產生‘但我就是想要，這是我的。我想隨身攜帶並持續與之互動’的感覺，”他説道。

電子表格似乎具有相同效應。

自助式理財的障礙之一在於：電子表格讓人感覺像工作。金融科技公司LoanSnap創始人卡爾·雅各布表示，很少有人精通電子表格使用，願意學習的人更是寥寥無幾。該公司幫助房主將高息債務整合為抵押貸款。

今年早些時候，其公司推出了免費自動化工具"債務健康”，該工具脱胎於LoanSnap用於追蹤客户月度債務成本的電子表格系統。雅各布指出，此類自動化工具通過數據自動錄入節省用户時間，在計算利率等快速變化的變量時（過去一年利率急劇上升）也更精準高效，還能設置提醒功能幫助用户及時掌握動態。

預算無需從零開始

值得慶幸的是，對於仍想嘗試基礎預算的人，現有很多Excel、谷歌表格及紙質工作表的免費在線模板。在專注理財的Facebook羣組和其他論壇中，自助預算愛好者們會分享個人模板。

托馬斯·弗蘭克表示，他花了數年時間完善自己的預算電子表格模板，該模板可在網上找到。照片：華爾街日報托馬斯·弗蘭克製作了一個詳細的預算電子表格模板並在網上分享。他對2009年最初設計的佈局進行了微調，現在提供了諸如考慮維修費用的住房成本比較工具，以及顯示不同還款金額下利息費用變化的信用卡計算器等功能。

“我花了數年時間構建這個模板。我瞭解它的方方面面，感覺就像我的孩子一樣，”他説。弗蘭克承認他的模板並不適合所有人。除非你也住在丹佛，否則下載模板的人需要調整大部分公式以反映當地的税收情況。

弗蘭克表示，他的電子表格對他的心理健康也有好處。在疫情期間，他每月製作四個YouTube視頻，知道自己快要精疲力竭，但又無法擺脱不能放慢腳步的感覺。在調整電子表格後，他意識到可以將產出減半，同時仍能維持生計。

“當你沒有這些數據時，你可能會感到內疚或恐懼縈繞在心頭，”他説。

除了電子表格，弗蘭克還使用一款預算應用程序來管理財務。該應用經常給他發送電子郵件和提醒，但他表示，電子表格更能吸引他的注意力。

“大多數時候，我只是存檔，甚至都不看，”他談到這些提醒時説。

寫信給伊瑪尼·莫伊斯，郵箱：[email protected]

刊登於2023年10月26日的印刷版，標題為《這是制定一個你會真正堅持的預算的方法》。