如何註冊2024年醫療保險計劃：解答您的疑問 - 《華爾街日報》

醫療保險的開放註冊期正在進行中，您可能有許多疑問。

患者權益倡導者表示，他們接到了大量老年人的電話，這些老年人正為明年（從現在到12月7日之間必須做出選擇）的保險覆蓋範圍而糾結。許多受益人被充斥電視、郵箱、電腦和電話的大量營銷宣傳搞得不知所措。

即使是《華爾街日報》的讀者羣體——一羣見多識廣的人——在讀到最近一篇關於醫療保險陷阱的報道後，也紛紛來信提出疑問。

根據與醫療保險受益人合作的諮詢師的説法，以下是一些最常見的問題，以及一些答案和資源，幫助您瞭解更多信息。

選擇醫療保險優勢計劃還是原始醫療保險？

對大多數受益人來説，這是最大的問題，《華爾街日報》的讀者在評論和電子郵件中對此進行了討論。您是選擇傳統的政府計劃，還是選擇通過私人保險公司提供保險的、廣泛宣傳的醫療保險優勢計劃之一？

如果您需要了解基本差異的入門知識，請查看這裏或這裏，或者這裏。

患者顧問表示，答案取決於您的具體情況和優先事項。聯邦醫療保險優勢計劃可能提供吸引人的額外福利，如牙科保險和健身房會員資格。然而，它們也可能限制您選擇醫生的自由，並迫使您在獲得醫療服務時費盡周折，正如《華爾街日報》這篇報道所指出的。這種情況在健康維護組織（HMO）中尤其常見。

“雖然保費可能為零，但如果您每週必須驅車50英里去看醫生，實際上並沒有省錢，”非營利組織加州健康倡導者副主任克里斯蒂娜·迪馬斯-卡恩説道。

如果您希望自由選擇醫療服務及提供者，原始聯邦醫療保險可能是更好的選擇。不過，您幾乎肯定需要一份補充性醫療保險（Medigap），這是一種特殊類型的保險，用於支付傳統聯邦醫療保險中無上限的自付費用。但請注意：如果您在年滿65歲加入聯邦醫療保險時沒有立即購買補充保險，之後可能無法獲得。相關規則請查閲此處。

如何節省費用？

倡導者指出，許多聯邦醫療保險受益人都非常關注費用問題。首先，請確認您是否符合針對低收入人羣的特殊經濟援助資格。明尼蘇達州健康保險援助計劃主任凱莉·喬·格雷納表示，許多老年人符合條件卻未申請。

她表示，若成功申請，“人們可以節省大量開支”。

要了解聯邦藥物費用援助計劃（有時稱為“額外幫助”），請訪問此處或致電1-800-772-1213。各州管理獨立的醫療保險儲蓄計劃，該計劃可幫助支付您的醫療覆蓋和護理費用。您可以通過州健康保險援助計劃（SHIP）尋求申請幫助此處。

在選擇保險時，您需要仔細考慮可能的費用。每年，您應使用聯邦工具在Medicare.gov上檢查不同計劃中的處方藥。

如果您選擇Medigap政策，您每月需支付固定保費，這可能是一筆不小的費用，但如果您確實需要護理，您的自付責任應該是有限的。查看不同的Medigap選項此處。

Medicare Advantage計劃通常有一個誘人的特點——無月費。但如果您有醫療需求，它們可能還包括大量的自付費用。

“有了原始醫療保險和補充保險，您可以準確計算出您將要支付的費用，”Linda Castiglione説，她是一名退休律師，通過康涅狄格州的SHIP為醫療保險受益人提供志願諮詢。“而Advantage計劃則是按需付費。”

然而，一些受益人負擔不起Medigap的保費，或者健康需求較少，認為Medigap的月費不值得。對他們來説，Medicare Advantage計劃可能更具吸引力。

這包含牙科保險嗎？

醫療保險優勢計劃常見的推銷話術，往往強調傳統醫保不涵蓋的額外福利。近年來這些福利項目激增，可能包括牙科、視力、助聽器、非處方藥、健身計劃、食品雜貨及醫療接送服務——幾乎涵蓋了除政府資助小馬駒之外的一切。

倡導者建議參保人應仔細研究這些附加福利。它們可能限制頗多，或僅在特定情況下可用。

計劃文件通常是最全面的信息來源。您可登錄聯合健康保險或哈門那等醫保優勢保險商的官網，找到目標計劃後點擊"計劃文件"或"參保材料"類鏈接，繼而查閲"福利摘要"及更完整的"承保範圍證明"。

這些文件會詳述計劃內容：包括額外福利與核心醫療保障的關鍵信息，例如何時需轉診看專科、醫療程序的事前批准要求，以及各項服務的自付費用。

“必須花時間認真研讀資料，“非營利組織Medicare權利中心的客户服務總監莎拉·默多克指出。以牙科為例，要確認"是包含兩次洗牙和X光，還是保障更全面？”

我能反悔更改嗎？

期刊讀者對購買後悔表示擔憂，尤其是年長親屬可能在電話銷售後無意中同意了保險變更。

“他們會不知不覺地加入新計劃，“全國SHIP指導委員會主席愛德華·克拉克表示，顧問經常接到受益人和家屬的恐慌電話。

您可以在12月7日開放註冊期結束前更改決定。之後，如果選擇了醫療保險優勢計劃，可在1月1日至3月31日期間更換。還有其他機會，規則詳見此處，但請始終注意補充醫療保險的准入限制。

哪裏可以瞭解更多？

您應該諮詢那些不試圖向您推銷的人。醫療保險優勢公司和許多處理其產品的經紀人在簽約時有重大經濟利益。可訪問Medicare.gov或撥打1-800-MEDICARE，或聯繫您所在州的SHIP計劃開始。非營利組織醫療保險權利中心設有全國性幫助熱線。您熟悉的醫療倡導者和當地代理人也可能有所幫助。記得做筆記並打印材料。

聯繫安娜·懷爾德·馬修斯，郵箱：[email protected]