一對夫婦通過削減開支和儲蓄償還了大部分債務現在他們需要一個新的財務計劃——《華爾街日報》

艾米麗和韋斯頓·海斯希望將他們的短期儲蓄基金增加到10萬美元。照片：蜜蜂安攝影2020年9月，韋斯頓和艾米麗·海斯揹負着12.5萬美元的債務，主要是他的學生貸款和她的新車貸款。如今，這個數字已降至2.1萬美元，因為他們致力於實現無債生活。

這對夫婦現在正在考慮如何最好地重新分配儲蓄，以建立應急基金、購買房屋、為生育孩子做計劃，並認真對待退休儲蓄。

27歲的韋斯頓·海斯是美國軍隊的一名軍官，25歲的艾米麗·海斯是一名註冊護士。他們目前與他們的哈巴狗瑪吉一起住在堪薩斯州託皮卡附近。今年，他們税前總收入約為18萬美元。

他們各自在工作場所的退休計劃中儲蓄足夠金額，以最大化僱主匹配資金。他的節儉儲蓄計劃（類似於401(k)，但針對軍人）中有23,450美元。她的403(b)賬户中有7,400美元。此外，他們各自在羅斯個人退休賬户中約有18,000美元，每年最多存入13,000美元。他擁有100萬美元的人壽保險，她則有一份50萬美元的保單。

韋斯頓·海斯目前是一名兼職學生，攻讀金融方向的工商管理碩士。他還有三年的服役承諾，不確定是否會繼續留在軍隊還是加入私營部門。這對夫婦表示，在他們更穩定地定居之前不會購買房屋。當他們準備要孩子時，艾米麗·海斯可能會在家待幾年，然後轉為兼職護理工作。

他們的首要目標是建立一個更大的應急基金，或稱過渡基金。除了手頭有足夠現金應對突發狀況外，他們還計劃用這筆錢覆蓋他轉行、房屋首付或她可能暫離職場時的開支。目前他們有一張年利率4.5%的1.3萬美元定期存單，希望短期儲蓄能達到10萬美元。

這對夫婦以每月1,150美元租住兩居室。他們的本田CR-V和雪佛蘭索羅德已付清車貸。每月食品雜貨和外食支出約1,100美元，電話、網絡和公用事業費380美元。根據他的軍人福利，他們享受免費醫療保險。

海耶斯夫婦自認生活非常節儉。如今艾米麗不再上夜班後，每週高達100美元的寵物日託成了較大開支。他們每月預留250美元娛樂預算，用於開車去科羅拉多斯普林斯等短途旅行，或偶爾參加音樂會、NFL比賽。

這對夫妻的理財風格存在基本差異：丈夫會追蹤每筆支出，妻子則相對隨性，遇到值得的東西更可能購買。但她表示很欣賞丈夫的專注力，也感激兩人共同取得的進步。

“我看到了他多麼努力確保家庭無憂，“艾米麗·海耶斯説。

專業建議

西北互助銀行達拉斯分行退休收入認證專家Tina T. Hoang認為，海耶斯夫婦起步良好。“他們的思路既理性又務實，“Hoang分析道，“丈夫顯然極具前瞻性，而妻子能讓他保持現實感，提醒’我們也要享受二十多歲的青春’"。

黃女士將財務規劃視為一項涉及情感、數學和心理層面的任務，因此她要求客户用數字為各項生活目標評分，這種方法能清晰展現優先級之間的衝突或一致性。海斯夫婦給退休生活打了滿分10分，遠高於儲蓄（6分）和學生貸款償還（4分）等其他類別。所以她支持他們維持每月180美元的最低學生貸款還款額（貸款利率4.75%），同時增加其他儲蓄項目的決定。黃女士表示，希望這筆債務不會阻礙他們實現其他人生目標。

除了現有的1.3萬美元定期存單，她還建議為這對夫婦規劃的"轉型應急基金"採用"階梯式存單"策略。鑑於夫妻二人展現出極強的財務紀律——從不動用儲蓄且嚴格遵循現金流規劃——黃女士認為在當前高利率環境下，採用不同到期日的系列存單組合很可能實現資金收益最大化，同時保持資金流動性。她測算，若將原先用於還債的全部資金投入，三年內階梯存單總額將突破10萬美元。

但黃女士補充道，若利率大幅下降，海斯夫婦可考慮將部分資金轉入經紀賬户，或增加職場退休金供款，以更有效積累養老財富。

關於購房計劃，黃女士建議他們優先研究退伍軍人貸款。這類貸款通常比傳統抵押貸款條件更優惠，可能免除大額首付要求。但根據所在州政策，這位理財師同時推薦他們關注針對註冊護士等醫護人員的專項住房貸款項目。

關於組建家庭，黃表示，通過償還大部分舊債，即便沒有艾米麗·海耶斯的收入，這個家庭在必要時也能維持幾年現有生活方式。黃建議這對夫婦在感覺安頓好後就可以開始計劃——或許等他更清楚離開軍隊後的收入前景時。

“他們確實具備了組建家庭的條件，“黃説道。

德米特里婭·加列戈斯是《華爾街日報》駐紐約的編輯。聯繫郵箱：[email protected]。

本文發表於2023年10月30日印刷版，標題為《一對夫婦償還了大部分債務，現在他們需要新的財務計劃》。