《華爾街日報》：我需要足夠的錢才能對工作説“不”，怎樣才能實現？

應急資金是在別無選擇時動用的儲備，而"瀟灑基金"則是為了讓你擁有選擇權而存在。插圖：愛麗絲·莫隆當我2011年大學畢業 踏入就業寒潮時，任何工作我都願意接受。但兩年後，我發現自己困在既無職業前景又無成長空間的崗位上，意識到必須抽身離開。當時我預先找了些零活，要求小幅加薪被拒後，我也拒絕了那份工作，最終擺脱了那個死衚衕。

自那以後，“對工作説不"的選擇權始終伴隨着我。

傑西卡·周這種力量伴隨我度過裁員潮，熬過公司重組，儘管最終從事的崗位既不符合我的技能也無法提升能力。當看到朋友在看似穩定的公司被裁時，它提醒着我；當見證朋友因分手遷居他城或中年轉行而徹底改變人生軌跡時，它依然在耳畔迴響。

那時我明白僅有應急資金遠遠不夠。在這個時代，我需要別人可能用髒話形容、但我稱之為"選擇基金"的儲備。應急金是迫不得已時的救命錢，而這筆錢則是為主動創造人生選項的底氣。

“這本質上就像在説，‘我想要做出改變’，”布魯克林金融公司聯合創始人兼財務顧問AJ·艾爾斯表示。“如果我不喜歡我的工作、不喜歡我的生活狀況、不喜歡我的感情關係，我有足夠的財務保障來擺脱這種不舒服的狀態。”

裁員與債務

對我和同齡人而言，擁有選擇基金顯得尤為重要。在這個裁員司空見慣的世界裏，職業穩定性很少能持續十年，更不用説一輩子了。如果我們躲過了裁員，最終可能會被調整到不符合職業目標的新崗位；此時能夠瀟灑離開另尋出路就顯得尤為重要。

如果我們真的遭遇裁員，這筆儲備金能幫助我們在失業後從容求職；我們不想隨便接受任何工作機會。我們需要緩衝期來尋找真正熱愛的事業，而不僅僅是謀生的工作。最近被裁的一位朋友正在動用他的基金讓自己喘口氣，這樣他就能慢慢尋找下一個能提升技能、推動職業發展的崗位。

這並不總是與工作相關。對額外穩定性的需求也滲透到我們的家庭生活中，或許這解釋了為什麼我的同齡人結婚和生育的時間都更晚。一位朋友告訴我，她在實現財務安全後才考慮結婚，並表示：“除非確定自己能負擔離婚的成本，否則我不想結婚。”有些人可能認為這是不祥之兆；但我認為這體現了對某些事情超出個人控制的清醒認知。設立這筆基金還有心理層面的益處——額外的保障或許無法讓離婚或裁員變得可以接受，但至少能消除一項後顧之憂，讓應對困境變得更容易。

儘管如此，我們明白籌集這樣一筆資金並非易事。作為一代人，我們踏入職場時揹負的學生貸款比前人更多，這使得我們更難突然停止工作——哪怕只是短暫歇息。再加上常規理財建議中要求儲備應急資金和退休金，這第三項基金看起來尤為令人卻步。

多少才算足夠？

當我開始建立自己的"人生選擇基金"時，最核心的問題在於確定實際所需金額。雖然部分千禧一代可能參與FIRE運動（財務獨立，提前退休），但我和朋友們未必考慮提前退休，我們只是需要一些靈活空間。為此，艾爾斯建議的基礎計算公式很簡單：用當前月薪乘以你希望為自己預留的月數。這樣至少能維持現有生活質量。

這個數字還會因年齡、生活方式和居住地而異。“22歲、40歲和65歲時，這個數字的意義截然不同，“艾爾斯指出。

二十歲出頭時，我對生活不便的容忍度較高，生活成本也較低。如今三十多歲，這個數字已然上升——我的身體無法再承受廉價披薩晚餐，午夜後我更傾向打車而非乘地鐵。沒有子女確實減輕了負擔，但繼續留在紐約生活又抵消了這部分優勢。

這正是需要權衡取捨之處。“實現財務自由的秘訣是什麼？其實只有兩個選擇：增加收入或減少開支，“艾爾斯説，“每晚外出就餐真的讓你快樂嗎？是否需要搬到租金更低的城市來維持理想的生活方式？”

我還沒完全準備好離開紐約市，所以選擇了第一種方案：賺更多錢。能接自由職業時，無論多小的活兒我都來者不拒。這些收入——連同退税和獎金——都被我悄悄存進一個獨立的投資賬户，假裝它們不存在。艾爾斯建議，當自由職業機會稀缺時，可以從小而漸進的目標開始，比如把每筆薪水的10%存入高收益儲蓄賬户，這樣會更容易實現。

縮減預算

減少開支更為困難，尤其是過去兩年通脹高企的情況下。不過比起壓縮食品雜貨開銷，我更注重避免生活方式升級。我快速劃過那些消費類 TikTok 視頻，抵制"改變生活"的家居用品誘惑，並堅持只在二手網站買衣服。

但最大的省錢利器可能是住房。雖然千禧一代在購房進度上落後，但那些能省下房租或與父母同住的朋友總讓我羨慕不已。其他取捨也會產生長遠影響：我一位朋友以低於市場價的租金住了十年，放棄了設施更完善的高租金選擇。“當然，誰不想要洗碗機、穩定熱水供應，或者不用提着 groceries 爬四層樓呢？“她説，“但十年省下十萬美元的感覺更美妙。”

理想狀況下，誰都不願做顛覆生活的重大決定。但當我不得不為家人葬禮訂最後一刻的機票、結束長期戀情、目睹多位朋友被裁員後艱難求職時，這個應急基金在我心中的優先級越來越高。

有許多事情我無法掌控，但擁有財務選擇權是我能做到的。即便我最終決定不動用這筆期權基金，幸運的話，它也會增值到足以讓我隨心所欲支配的數額。

傑西卡·周是《華爾街日報》駐紐約的高級監製。她的聯繫郵箱是[email protected]。

本文刊登於2023年10月30日印刷版，標題為《我需要足夠財力對工作説“不”，該如何實現？》。