是否應該通過工作購買殘疾保險？——《華爾街日報》
Julia Carpenter
大多數短期殘疾保險的保障期限為3至12個月。圖片來源：Pipat wongsawang/Getty Images別讓殘疾保險的複雜性阻礙你購買它。
殘疾保險涉及繁瑣的文件和不少數學計算。它的設計初衷是為因疾病、受傷或其他符合條件的情況而暫時無法工作的員工減輕經濟負擔。通過定期支付費用，你可以在預定的時間內獲得收入補償。
但理解它的運作方式只是問題的一部分。你還需要了解其成本。
財務顧問表示，通過員工福利購買的典型保險費用通常佔你常規收入的1%到3%。他們説，如果僱主提供的保險費用高於這個範圍，可能就不值得購買。
如果你的保險價格在這個範圍內，鑑於越來越多的公司現在提供這種保險，值得認真評估與你的工作和健康相關的風險。根據人力資源管理協會的數據，截至2023年，全行業約三分之二的美國公司提供殘疾保險選項。
“這些是你希望永遠用不上的產品，”諮詢公司OneDigital的自願福利銷售負責人Corey Kines説。“你可能會想‘天啊，每個月都要從我的工資里扣錢——我真的會用上這個嗎？’但如果你真的需要用上它們，你會慶幸自己買了。”
殘疾保險的作用是什麼？
短期殘疾保險為那些在傷病康復後計劃重返工作崗位的員工提供部分收入保障。許多短期殘疾政策還允許懷孕員工在分娩後享受產假福利。
大多數短期殘疾保險的保障期限為3至12個月，具體由州法律和個人保險條款決定。有時員工可能需要等待長達三個月才能開始領取福利。加利福尼亞、紐約和羅德島等少數州要求僱主為員工提供短期殘疾保險。
長期殘疾保險在短期殘疾保險期滿後，為員工提供其總工資60%至80%的收入補償。申請長期殘疾福利通常比短期殘疾需要更長的等待時間。
麻省理工學院經濟學教授喬納森·格魯伯表示，可以將長期殘疾保險視為對公共可用保障的補充計劃。
他説：“想象一下每月支付20美元保費，或者不支付——但如果真的出現問題，你將不得不靠40%的工資度過餘生。”
什麼情況符合殘疾定義？
基恩斯指出，殘疾的定義因州而異，並取決於具體保險條款。在大多數情況下，懷孕員工或有心理健康問題的人士（這兩種情況人們可能不會立即聯想到殘疾）都可以利用短期殘疾保險在離開工作崗位期間獲得薪資補償。
格魯伯表示，員工可以仔細審查自己的保單，並讓人力資源團隊解釋所提供保單的覆蓋範圍。
他説：“你需要一個反應迅速且尊重他人的人力資源流程，能夠一致地評估案例，並儘可能有明確的界限。”
凱恩斯表示，與理解什麼構成殘疾同樣重要的是定義"收入"一詞。他説，雖然一些保單保護總收入，包括佣金和其他行業薪酬，但其他保單隻提供基本工資。
與您的人力資源團隊核實，以最好地瞭解在災難發生時您將根據此福利獲得什麼。
誰需要殘疾保險？
雖然一些僱主已經將短期殘疾保險納入他們的福利——無論是出於設計還是法律要求——但凱恩斯建議所有員工，無論年齡和收入如何，都應在他們的計劃中加入長期殘疾保險。他説，大多數人將無法彌補退休前幾年失去的任何收入。
他説：“在健康保險之後，長期殘疾保險是最重要的產品。”
格魯伯表示，剛進入職場的年輕員工可能會對在健康保險計劃中增加另一項開支的前景嗤之以鼻。他鼓勵這些"年輕無敵"的人在跳過之前三思。
然而，凱恩斯表示，那些接近退休年齡的人有理由仔細審查補充保險對其計劃的總體好處。
一個常見的誤解導致許多人認為殘疾保險不會保護65歲以上的工人。但凱恩斯表示，許多長期殘疾保險政策將至少覆蓋額外一年。
“這歸根結底是個數學問題：我支付的保費是否值得換取潛在的一年保障？”他説道。
部分人羣還可申請公共傷殘福利，從而提前支取社會保障金。
傷殘保險的成本
傷殘保險保費根據投保人的年齡、收入、行業等因素計算。布倫南表示，僱主提供的保險計劃中，保費通常佔員工固定收入的1%至3%。有些僱主會免費為員工提供短期傷殘保險。
傷殘保險往往能帶來税收優惠。員工可用税後收入繳納保費，這意味着在報税時，他們無需為發放的傷殘保險金繳税。
除企業贊助的保險計劃外，另一選擇是通過私營保險公司獲取傷殘保險。健康倡導者和財務顧問指出，私營保險可能更便宜，但往往更高昂。鑑於僱主可能承擔部分保費，通過公司購買還能享受税收優惠。
“如果是僱主提供的保險，通常無需猶豫，因為能享受税收優惠且這是我們共同面臨的風險，”格魯伯表示，“如果是自費購買，那就需要慎重考慮了。”
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本文發表於2023年11月8日印刷版，標題為《員工是否應通過工作單位購買傷殘保險？》