提前申領社保的三大理由 - 《華爾街日報》

一位理財規劃師表示，曾有客户提前申領社保以支付長期護理保險費用。插圖：柯爾斯滕·埃森普雷斯傳統觀點認為，退休人員延遲領取社保金能獲得更豐厚的回報。但對部分人羣而言，不延遲甚至提前在完全退休年齡前申領才是明智之舉。

達到完全退休年齡（約66至67歲，具體取決於出生年份）即可領取全額福利。密爾沃基私人財富管理機構Baird的高級規劃總監蒂姆·斯特芬指出，若等到70歲才開始領取，每年可額外獲得8%的增幅。最早可從62歲開始領取，但金額會大幅縮減。具體計算方式複雜，但62歲開始領取者每年可能比等待完全退休年齡領取全額者少拿約30%。

但這些數字並非全部考量。

“我最反感——真的極其反感——人們因提前領取而陷入深深的自責…彷彿這樣就是對資源的不當利用，“喬治亞州瑪麗埃塔認證理財規劃師尼古拉斯·約曼斯説，“這種負罪感困擾着許多人。”

財務專家表示，這需要綜合多重變量做出精細決策。以下是三個關鍵考量因素：

1. 在健康狀況下降時支付賬單

許多計劃工作到完全退休年齡的人未能實現這一目標。根據員工福利研究所2023年的一項研究，35%的受訪者表示因健康問題或殘疾提前退休，38%的人表示是為了照顧配偶或家庭成員。

約曼斯提到他曾與這樣一對夫婦合作。丈夫62歲時中風不得不停止工作，59歲的妻子辭職照顧他。在嘗試多種省錢方法後，他們選擇提前領取丈夫的社會保障金。“這確實救了他們的命，“約曼斯説。

美國銀行私人財富管理高級財富規劃師、註冊社會保障分析師妮可·伯克特-布倫克霍斯特指出，對於有健康問題但未達到社會保障殘疾保險標準的人，提前領取社保可能是個選擇。但若繼續工作可能涉及税務問題，且福利金額可能因收入而減少（下文詳述）。

伯克特-布倫克霍斯特補充道，有健康問題的員工若放棄僱主提供的醫保，需在65歲醫保生效前尋找替代方案，如加入配偶的保險計劃或通過醫保交易所購買保險。

伯克特-布倫克霍斯特指出，夫妻雙方需全面審視現狀，將所獲得的社會保障福利與可能損失的額外收入或醫療保險福利進行權衡比較。

當高收入配偶患病時，提前申領社保的決定會更為複雜。若高收入者提前申領福利，其配偶的遺屬福利將永久性減少。對此她建議夫妻可考慮其他申領策略，例如：若雙方均未申領且年齡超過62歲，可由低收入配偶先行申領，以保全高收入配偶的福利額度。

專家表示，家族健康史是另一關鍵考量因素。若因健康或遺傳因素認為自己可能早逝，延遲申領就意義不大。同樣，若配偶無需依賴遺屬福利，推遲至完全退休年齡後申領也未必合理。

肯塔基州列剋星敦PGIM公司董事總經理兼退休研究主管大衞·布蘭切特指出，對大多數人而言，“收支平衡年齡”（即通過延遲至70歲申領社保實現財務優勢所需達到的壽命）約為85歲。

約曼斯透露，曾有客户為支付長期護理保險費而提前申領社保（而非繼續工作或變賣資產），另有一位客户用這筆錢購買醫保未覆蓋的高價藥物。

2. 彌補現金流缺口

當收支出現缺口時，提前支取能有效緩解資金壓力。

布蘭切特指出，當退休人員需要改善現金流但又試圖延遲領取社保時，他們最終往往會嚴重依賴投資組合。他表示，明明有其他收入選擇卻眼睜睜看着賬户餘額縮水，這種滋味並不好受。

事實上，雖然幾年前延遲領取更合理——當時接近零的利率意味着持有現金的動機較弱，但現在情況已發生變化。如今利率走高，固定收益類資產配置可能帶來更可觀的投資回報。因此，現在領取社保金用於彌補現金流缺口，反而能讓投資組合中的儲蓄持續複利增長。

“目前現金類資產收益率可達5%，“布蘭切特説，“你對市場收益率或年金利率的預期越高，提前申領社保就越合理。”

3. 為實現非必需消費目標

對於足夠幸運能通過其他方式覆蓋基本開支的退休者，提前領取社保可以換一種思路——着眼於提升生活品質而非滿足生存需求。

貝爾德公司的史蒂芬舉例説，無贍養義務的單身退休者只需簡單權衡申領時機的風險收益比。“單身人士只需考慮其他資源狀況。提前領取不會損害他人利益，除非存在再婚等可能性。”

即便對已婚夫婦，提前領取社保也能成為實現生活目標的融資工具。約曼斯提到，有對客户夫婦選擇讓62歲的配偶提前領取社保，用以購置夢寐以求的湖畔度假屋。如同許多中上階層人士，他們大部分退休資產都配置在傳統IRA等税前賬户中。

“我們將他們的社保視為一筆養老基金，用於支付抵押貸款以確保住房，”約曼斯指出，另一方配偶計劃延遲至70歲才申領社保，因為該配偶仍在享受工作。

但需注意幾點：提前申領社保前，個人應確信自己不會重返全職工作。一旦開始領取，退休者僅有一年時間反悔——若反悔則需退還已領款項。此外還可能涉及税務問題。在薪資基礎上疊加社保福利可能使您進入更高税級。若未達完全退休年齡，即使僅從事兼職工作，也可能導致福利金減少。

伯克特-布倫克霍斯特表示，選擇兼職工作並領取社保的未達完全退休年齡者，需遵守21,400美元的收入上限規定。超過該限額後，每通過W2工資或自營收入多賺取2美元，社保福利將減少1美元，直至達到完全退休年齡。養老金、投資收益或股息收入不受此限制。

黛比·卡爾森是芝加哥的一位作家。聯繫方式：[email protected]。

本文發表於2023年11月16日印刷版，標題為《提前領取社保的三個理由》。