虛擬信用卡：它們是什麼，您該使用嗎？——《華爾街日報》

想防止壞人盜取你的信用卡號？考慮在線上或電話購物時使用虛擬卡吧。

第一資本、花旗銀行和美國運通等信用卡公司的客户，若擔心使用實體卡號的安全性，可為單筆交易生成虛擬卡號。這項免費服務通過常規信用卡賬户生成專屬卡號、驗證碼及有效期。

虛擬信用卡已存在多年，但許多消費者和企業主從未使用過。 如今隨着網絡欺詐與數據泄露事件激增，安全專家指出，虛擬信用卡這一未被充分利用的工具能有效幫助購物者自我保護。

以下是關於虛擬卡的常見問題解答：

為何要考慮使用虛擬卡？

最主要原因：虛擬卡能降低欺詐造成的損失。它們與實體卡享有相同的防欺詐保障——根據聯邦法律，消費者對因信用卡信息丟失或被盜產生的超過50美元的損失不承擔責任。但更換被盜卡片所耗費的時間精力可能令人頭疼，特別是當該卡用於自動付款時。

羅切斯特理工學院桑德斯商學院副教授拉金德蘭·穆爾蒂表示：“想想你需要挽回多少損失。”

支付行業研究刊物《尼爾森報告》顯示，2021年髮卡機構、商户和金融機構因信用卡欺詐損失323.4億美元，其中美國佔比略超三分之一。信用卡被盜的一種常見情形是：消費者為圖方便將卡片信息存儲在電商平台。一旦黑客入侵企業數據庫，這些存儲數據便岌岌可危。虛擬卡能有效降低真實卡片數據被盜的風險。

穆爾蒂表示，虛擬卡還能幫助人們管理訂閲服務而無需擔心自動續費問題；只需使用一張在續費日期前到期的虛擬卡即可。對於孩子玩含內購功能在線遊戲的家長而言，虛擬卡同樣實用——若無人監管卡片，這類消費可能迅速累積。通過設置限額，家長無需持續監控信用卡就能更好地控制此類支出。

如何獲取虛擬卡？

首先，您的髮卡機構需為特定卡片提供該服務。部分銀行僅對企業客户或特定卡種開放虛擬卡功能。若服務可用，具體操作步驟將因提供商而異。

某些情況下，用户登錄賬户後可通過髮卡行官網鏈接生成虛擬卡。其他提供商則支持通過瀏覽器擴展程序訪問虛擬卡，即利用瀏覽器記憶密碼、地址和電話號碼等數據的功能。

例如，登錄谷歌賬户的美國運通用户可從支付選項下拉菜單中選擇虛擬卡號，Chrome瀏覽器將自動填充支付信息。用户繼續結賬時，可能需通過短信接收一次性驗證碼確認身份才能完成交易。

如何使用虛擬卡購物？

對消費者而言，使用虛擬卡可能需要額外步驟。部分發卡機構要求客户網購前先登錄信用卡賬户獲取驗證碼，通過身份驗證後方可使用虛擬卡支付。某些提供商支持分配不同消費限額的多張虛擬卡號，另有用户可通過瀏覽器擴展快速調用虛擬卡功能。

所有虛擬卡都一樣嗎？

雖然基本概念相同，但虛擬卡的功能可能因提供商而異。有些虛擬卡只能單次使用，而其他可以多次使用，並允許客户設置消費限額和到期日期。例如，花旗銀行的用户最多可以設置兩年的使用期限，或指定具體的結束月份和年份，最長兩年。用户還可以選擇每日消費限額。Capital One的用户則可以隨時鎖定或解鎖他們的虛擬卡。

Privacy.com提供了另一種使用虛擬卡購物的選擇。其虛擬服務每月最多可免費使用12張新卡。每張卡可以是自動關閉的單次使用卡，也可以是僅限於單一商户使用的卡。此外，還有兩種付費模式，一種是每月10美元，每月最多36張新卡；另一種是每月25美元，每月最多60張新卡。

如果我有移動錢包，還需要虛擬卡嗎？

消費者喜歡蘋果和谷歌等提供商提供的移動錢包，因為他們將卡信息輸入錢包後，實際卡號不會傳輸給商户。移動錢包用户通常還對未經授權的交易享有責任保護。然而，並非所有在線商户都支持這種支付方式，因此行業專業人士表示，虛擬卡可以作為一種安全的替代方案。

銀行會停止提供虛擬卡嗎？

是的，沒有什麼是絕對的。幾年前，一些銀行因客户需求不足以及其他被認為同樣安全的支付方式（如數字錢包）的普及而停止提供虛擬卡。但行業專業人士認為虛擬卡不會消失——甚至一些銀行可能會根據客户需求和欺詐趨勢決定增加這一選項。

卡內基梅隆大學海因茨學院數字媒體與營銷教授阿里·萊特曼表示，銀行必須提供與數字錢包和數字支付機制相同的服務和便利。他説，銀行"不想淪為一條啞管道"，僅僅負責資金轉移而無法獲取任何重要的客户數據。

銀行如何讓虛擬卡更易用？

追蹤信用卡趨勢的WalletHub首席執行官奧德修斯·帕帕季米特里烏指出，部分發卡機構正開始提供"可能讓虛擬卡重回主流"的選項。

例如美國運通與谷歌Chrome瀏覽器達成合作。消費者通過桌面端Chrome瀏覽器、安卓移動設備或特定安卓應用購物時，可選擇使用運通虛擬卡號。用户首先需要通過公司官網列出的多種方式註冊符合條件的卡片。

第一資本銀行用户可通過其全天候虛擬助手Eno獲取虛擬卡號。客户添加Eno瀏覽器插件後，在支付時該助手會自動生成虛擬卡號。用户只需填寫收貨和賬單信息，Eno會為每個商户自動保存虛擬卡號以便重複使用。

這種方式可能更受部分消費者青睞，因為相比每次購物都需登錄賬户，這種操作更為無縫銜接。但用户需確保設備安全，以降低未授權交易風險。

“這種虛擬卡的應用前景非常光明，”帕帕季米特里烏表示。

謝麗爾·維諾庫爾·芒克是新澤西州西奧蘭治的作家，聯繫方式為[email protected]。

刊登於2023年11月27日印刷版，標題為《虛擬信用卡：它們是什麼以及您應該使用嗎？》。