為何美國人遲遲未能實現即時支付——《華爾街日報》

美聯儲負責監管的副主席邁克爾·巴爾表示，即時支付要普及還需要很長時間。圖片來源：Saul Loeb/法新社/蓋蒂圖片社華盛頓——銀行業有個笑話：在美國，很少有事物像即時支付的推廣那樣進展緩慢。

FedNow（美聯儲即時支付系統）？更像是“FedLater”（美聯儲延遲支付系統）。

美聯儲推出名為FedNow的即時支付系統大約五個月後，接入該網絡的金融機構數量已從約35家增至300多家。美聯儲官員表示，FedNow已取得初步發展勢頭，但他們承認，即時支付要普及仍需數年時間。

“應該從長遠角度來看待這件事，”美聯儲負責銀行監管的官員邁克爾·巴爾在最近的一次行業會議上表示。

美聯儲官員多年來一直在討論如何升級美國的支付系統。目前廣泛使用但速度慢得多的銀行間資金轉賬系統在週末關閉，有時需要幾天時間消費者才能使用自己的資金。去年，由美聯儲和一個私營集團共同運營的這一舊系統處理了300億筆支付，價值近73萬億美元。雖然該支付系統總體可靠，但也出現過一些故障：11月的一次混亂導致約90萬筆支付（總計約20億美元）在週五發薪日延遲到賬。

對數百萬面臨支付房租或賬單截止日期的美國人來説，即時到賬相比延遲一兩天至關重要。但專家表示，在即時支付領域，美國已落後於其他一些主要經濟體。英國、中國、印度和巴西已建成即時支付網絡，其中部分由私營機構運營，另一些則由中央銀行主導。

美聯儲即時支付系統FedNow正是華盛頓給出的解決方案。這個耗資5.45億美元的系統旨在實現賬單支付、工資發放等常見消費及商業轉賬的7×24小時快速處理。它與大型銀行2017年推出的同類即時支付網絡形成競爭——後者歷經數年才投入運營，且處理量遠低於傳統低速支付系統。

由於消費者不直接使用FedNow系統，美聯儲拒絕透露相關運營數據。目前宣稱接入該平台的300餘家銀行僅佔全美約9000家銀行及信用合作社的零頭。據銀行及美聯儲官員透露，部分機構正在謹慎試水，僅開放接收（而非發送）即時支付的功能。

摩根大通、紐約梅隆銀行等美國銀行業巨頭已簽約入駐。其他機構進展較緩——花旗集團和美國銀行首席執行官均在12月6日參議院聽證會上表示，計劃未來數月內加入該網絡。

一家大型銀行的代表形容，接入新支付系統的幕後工作複雜、耗時且成本高昂。除了與系統對接外，銀行還需開發"用户體驗"軟件、欺詐防控機制及其他配套系統。

巴爾上個月指出，從紙幣發展到18世紀支票興起，任何支付創新都需要漫長普及期。“當網絡建成並形成規模後，它就會真正騰飛，讓人們誤以為這種支付方式一直存在。“他補充道。

包括髮薪日貸款機構和支票兑現商店在內的整個金融服務行業，填補了消費者支付房租或電費賬單與工資到賬之間的時間差。這些機構實際上提供高利率過橋貸款，以避免更昂貴的公用事業斷供費用和透支罰金。

Zelle和Venmo等點對點平台看似能實現消費者間快速轉賬，但資金通常通過較慢的支付系統結算，這意味着款項可能需要數日才能到達用户銀行賬户。部分平台雖提供即時支付服務，但需收取手續費。

“即時支付系統的缺失已讓消費者——尤其是靠薪水度日的人羣——累計支付了數十億美元費用，“馬里蘭州民主黨參議員克里斯·範霍倫在聲明中敦促加快採用FedNow系統。

總部位於印第安納州南本德的85億美元規模貸款機構1st Source Corp董事長兼首席執行官克里斯托弗·墨菲三世表示，即時支付對社區銀行的長期競爭力至關重要。他透露目前僅"接入"了約80至90名客户，部分原因是需在廣泛推廣即時支付前確保銀行反欺詐系統足夠穩健。

“這是一個重要的轉型期，我們希望為客户妥善處理，”墨菲表示。

他補充説，客户正在使用FedNow進行工資發放、公司內部轉賬等用途。一些貨運公司已用它更快地報銷司機在途費用，而在線體育博彩公司則用它快速向客户派發獎金。

大型銀行曾花費超過10億美元建設自有即時支付系統，並遊説阻止美聯儲開發與其網絡競爭的FedNow。業內人士稱，美聯儲系統的出現無意中延緩了快速支付的普及。

由大型銀行於2017年創建的快速支付網絡RTP，目前已有450多家銀行接入。據運營RTP的清算所透露，近半數銀行在2023年加入，且美聯儲系統7月推出後申請量顯著增長。

“自FedNow上線以來，市場對即時支付的興趣明顯增加，這已不是秘密，”清算所發言人格雷戈裏·麥克史威尼表示。

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更正聲明克里斯托弗·墨菲三世是1st Source公司的總裁、董事長兼首席執行官。本文早期版本對其職務表述有誤。（更正於12月19日）

本文刊登於2023年12月18日印刷版，標題為《美聯儲即時支付網絡推廣遇阻》。