保險對千禧一代和Z世代來説又是一個頭疼的問題-彭博社

保險需求使千禧一代和Z世代的財務前景變得複雜。

攝影師：katleho Seisa/E+ via Getty Images

成年後常常感覺就像在管理一個無休止的待辦事項清單，並且不得不在幾乎沒有信息或經驗的情況下做出重大決策 —— 但可能會帶來嚴重的後果。這聽起來可能有些誇張，但從購房到選擇健康保險計劃再到正確填寫W-4表格，每件事都可能帶來重大的財務後果，如果你出錯了。也許決策疲勞的感覺就是為什麼這麼多人，尤其是千禧一代和Z世代，發現自己沒有得到適當的保險覆蓋。

很難找到必要的保險政策的完美平衡，既能真正減輕你或你的親人的財務災難，又適合你的預算。讓你的大腦陷入每種可能的災難情景的兔子洞裏很容易導致恐慌性衝動地購買每一種類型的保險政策。或者，你可能會感到太過whelmed，最終忽視了適當投保的任務，直到你以某種方式面臨了一個實現的風險。

即使你設法活到一個高齡並且從未患上長期疾病或受傷，你仍然可能在某個時候需要護理或援助。長期護理保險被吹捧為解決為我們老齡化的美國人口提供護理和援助的巨大成本的方案。而不幸的是，年輕一代可能面臨比老一代美國人更不穩定的財務狀況，因為房屋和教育成本高，對社會保障的可行性的擔憂持續存在，以及其他因素。

現實情況是，多年來保險費用大幅上漲，可能會讓人覺得難以承受，特別是對於女性來説，平均要付更高的費用，因為統計上我們可能會活得更久。您的費率也可能不是固定的，保險費用可能會隨着年齡增長而增加。

（長期護理保險與長期殘疾保險完全不同。後者在您因殘疾無法工作時會支付部分失去的收入。長期護理保險則覆蓋護理費用，如養老院、家庭護理助手或記憶護理設施的費用。）

與大多數與健康和死亡相關的保險一樣，您越年輕，交易越划算。然而，這並不意味着一個健康的30多歲人應該購買長期護理保險，特別是考慮到其他財務需求時。對於千禧一代，尤其是年輕得多的Z世代來説，與其購買長期護理保險，購買人壽保險和殘疾保險更有意義。

事實是，我們已經不那麼年輕了。我今年34歲，正好處在千禧一代的中間。對於大多數有子女或計劃要子女的人來説，一份簡單的定期壽險保單就足夠了，而且在年輕時購買起來也是負擔得起的。

儘管您不喜歡考慮早逝，但同樣令人不安的是承認在工作年限內可能需要殘疾保險的可能性。殘疾不僅僅是在工作中受傷，還有可能因其他方式遭受傷害或患病而使您無法工作一段時間。不幸的是，個人很難獲得殘疾保險；一些僱主提供團體保險計劃中的短期或長期保險，但個人保單的費用可能高達年薪的3%。

殘疾保險和人壽保險可能都可以通過您的僱主獲得，但您會在那裏工作多久？這些保單通常不會隨着您的跳槽而轉移，而且隨着年齡增長，特別是對於人壽保險，獲得保單的成本會更高。

千禧一代和Z一代也應考慮身份盜竊的風險。嬰兒潮一代和X一代也需要保持警惕，但千禧一代和Z一代將在一個技術先進的世界中度過更多年，容易受到網絡犯罪的威脅。

身份盜竊保險並不一定會在您的生活遭受大規模侵害時使您在經濟上完全恢復，但監控可能有助於及早發現任何可疑活動。許多身份盜竊保險政策有助於支付恢復您身份的費用，其中可能包括法律費用、銀行費用、公證費，甚至兒童看護費。一些保單可以讓您與專家聯繫，幫助您在恢復身份的過程中提供支持，甚至代表您採取行動。

根據公司和保護級別的不同，費用範圍大約為每月10美元至35美元。

正確為自己購買保險的最終挑戰在於成本。在您甚至覺得自己需要之前就購買人壽保險可能需要每月45美元；殘疾保險大約每月需要150美元。再加上25美元的身份盜竊保護、汽車保險以及房主或租户保險，以及您支付的健康保險費用。這是一大筆錢。

對於許多人來説，每月僅僅用於保險費用就可能會損失數百美元，這對很多人來説是不在預算內的——這就是為什麼根據您目前的生活階段和僱主已經提供的內容來確定您需要優先考慮什麼是很重要的。目前，一份定期壽險政策確實應該勝出於長期護理保險。當然，作為30多歲的人鎖定長期護理保險可能會便宜得多，但這筆錢可能在其他地方花得更值得，而我們這一代和Z一代將不得不評估在我們工作的年限內美國老齡化的形勢。

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