銀行透支費：拜登為何對放貸者進行打壓，解釋 - 彭博報道

喬·拜登

攝影師：Win McNamee/Getty Images丹尼爾·厄弗來源：Hennes & Mauritz AB卡洛斯·塔瓦雷斯

攝影師：Sameer al-Doumy/AFP/Getty Images消費者倡導者長期以來一直抱怨美國銀行和信用社向脆弱客户收取過高的透支費。在拜登政府的金融監管機構施壓下，最大的銀行近年來已經採取了自願措施，減少了他們的透支費收入。但是，白宮希望走得更遠，並提出了可能會對大銀行從透支費中獲得的數十億美元造成更大影響的限制。

1. 什麼是透支費？

透支費是在大多數消費者通過郵寄支票支付賬單的時代創建的。以這種方式進行支付很難知道支票何時會清算以及以什麼順序進行清算。因此，有時人們會犯錯，透支他們的賬户。由於這些不確定性，美聯儲在1968年的《信貸真相法案》中創建了一個例外，允許銀行承兑意外透支賬户的支票。這些費用表面上是為了補償銀行發放貸款以彌補透支不足的成本。

2. 這些費用是如何成為如此龐大的業務的？

在支票書寫時代，銀行很少因錯誤而產生收費，美國消費者金融保護局表示。這些費用大約在5美元左右，有時甚至為零。但隨着消費者開始用借記卡取代支票，銀行利用豁免權在借記交易上發放大量透支貸款並提高了他們的費用，該機構表示。到2000年，這些費用上升到20美元以上，並且收費頻率增加。現在銀行通常每次透支收取約35美元。（該機構指出，大多數透支金額為不到26美元，並且很快償還。）

3. 這給大銀行帶來了多少收入？

2019年，這些費用的收入達到約126億美元。這是在一些最大的銀行採取措施減少或取消透支費用之前。例如，花旗集團和Capital One Financial Corp.已停止收取此類費用，而美國銀行將其費用從35美元降至10美元。這些和其他變化已將透支費用收入減少至約90億美元，消費者金融保護局估計。 摩根大通公司和富國銀行在2022年共佔約三分之一的費用收入，該機構表示。

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4. 拜登政府提出了什麼？

CFPB基本上要求對175家美國最大的銀行和信用合作社的透支費用設定價格上限，這些銀行和信用合作社的資產超過100億美元。它提出了3美元、6美元、7美元或14美元的上限，並已向公眾徵求意見。根據該計劃，金融機構只有在能夠證明其提供透支保護的成本超過上限金額時，才能超過上限。銀行還可以將透支視為收取利息的貸款，這將需要像任何貸款一樣進行披露和核準。彭博智庫估計，在CFPB的提案下，35億至56億美元的費用收入可能面臨風險。

5. 大銀行和信用合作社有什麼説法？

銀行反對這些變化。 美國銀行家協會 — 代表銀行業各個領域的少數幾個行業團體之一 — 稱該提案是一種“試圖妖魔化和誤解高度受監管和明確披露的銀行服務費用的企圖，而調查一直顯示美國人重視和讚賞這項服務。” 如果強制性限制得以實施，銀行採取的自願步驟 — 如在收取費用之前給予寬限期和低餘額提醒 — 也可能被取消，該規則的反對者表示。相比之下，代表小銀行的團體，如美國獨立社區銀行家協會，讚賞CFPB提出的排除資產低於100億美元的放貸人的分層方法。消費者團體讚揚了這一提案，美國公共利益研究小組 稱其為“早就該有的規定。”

6. 為什麼要關注最大的銀行和信用合作社？

2022年，175家大型銀行和信用合作社佔據了68%的透支費收入。即便如此，較小的銀行更依賴透支費。2021年，一份布魯金斯學會的報告發現，一些資產不到100億美元的銀行（因此不在CFPB提案範圍內）依賴透支費盈利。例如，德克薩斯州伍德蘭的伍德福瑞斯特國家銀行在2020年收取的透支費總額相當於其利潤的111%，根據文件顯示，這意味着如果沒有這些費用，它將會虧損。

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7. 所有透支費都會取消嗎？

不會。擬議的規定將允許大型銀行和信用合作社繼續收取透支費，但費率更低，並且有重要的消費者保護措施。此外，未包括在提案中的較小銀行仍然可以收取透支費。除此之外，該規則仍需經過一系列程序才能最終確定。銀行、信用合作社、消費者倡導者和其他人士需在4月1日前就該提案提出意見。CFPB將考慮這些意見，並可能在最終規則中進行修改。但是政治因素——具體來説，即將到來的總統選舉——可能會妨礙這一過程。

8. 政治是什麼？

共和黨議員已經公開反對CFPB的提案，對受影響的銀行提出了許多擔憂。如果前總統唐納德·特朗普成為2024年共和黨提名人並重新入主白宮，那麼他任命的人來管理他所抨擊的機構將被期望撤回該提案。如果喬·拜登總統獲勝，銀行和信用社預計將提起訴訟阻止該規定。金融行業團體已成功在德克薩斯州的聯邦法院挑戰了CFPB的規定，銀行也對一項要求他們收集尋求信貸的企業所有者的人口統計信息的規定提起了訴訟。

9. 為什麼現在要限制透支費？

該提案完全符合白宮多年來針對所謂與購買相關的“垃圾費用”的鬥爭。拜登政府的運動涉及到廚房桌上的擔憂，因為通貨膨脹在過去幾年一直在侵蝕消費者的錢包。例如，另一項規定，由聯邦貿易委員會在十月提出，將阻止該機構管轄範圍內的企業（包括活動門票、酒店和家庭或汽車租賃）收取隱藏費用，並要求他們披露哪些費用可能可退還。CFPB還在推進一項大幅降低信用卡逾期費用的提案，這也激怒了銀行。

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參考書架

• 消費者金融保護局的透支費用提案。
• 去年12月的一份消費者金融保護局報告發現，43%被收取透支費用的消費者對此感到驚訝。
• 《彭博社觀點》去年10月的一篇社論聲稱最高法院可能會支持對消費者金融保護局資金的挑戰，並呼籲國會介入。
• 彭博情報分析師Nathan R. Dean在一月份寫道，消費者金融保護局的計劃可能會在整個行業消除35億至56億美元的透支費用。

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