人工智能設置保險費率可能是好事，也可能是災難 - 彭博社

Jonathan Levin

定價風險變得更加困難。

攝影師：盧克·夏雷特/彭博社

如果人工智能確定您的保險費率，從而根據社交媒體、您的消費歷史以及家庭和汽車中的技術收集的潛在數百萬輸入來確定您支付的價格，您會有什麼感受？儘管這種“黑匣子”算法目前尚未投入使用，但陷入困境的保險行業對它們的長期潛力感到興奮。這種熱情需要得到監管機構採取迫切需要的措施來建立防護措施的支持。

經過幾年的波折之後，保險公司正在嘗試使用人工智能來評估索賠、篩選投保人並控制日常成本。這些努力是有道理的，最終可能會平滑行業的繁榮-衰退週期，甚至降低投保人的成本。但全國各地的監管機構必須效仿科羅拉多州和紐約州，確保盈利能力的提高不是以犧牲消費者公平和隱私為代價。

彭博社觀點雅各布·祖馬的迴歸不應再次讓南非倒退美國夢對德國工廠來説是一個容易推銷的產品瓦倫蒂諾必須小心不要成為古馳2.0巴基斯坦需要説服印度同意進行貿易首先，存在數據驅動的偏見問題，這是保險業中長期存在的問題，早在最近人工智能的熱潮之前就已存在。幾項研究表明，在車輛保險承保中使用信用評分往往會使有色人種的保費上漲，即使在保持駕駛歷史不變的情況下也是如此。類似的效應也在郵政編碼的使用中被發現。現在，人工智能的普及可能會將大量額外的變量引入到這個過程中，包括社交媒體帖子、購買習慣和更高頻率的位置數據。在最壞的情況下，人工智能可能意味着數據驅動的偏見加劇。

其次，人們對消費者隱私本身存在合理的擔憂。為了滿足它們對數據的渴望，許多汽車保險公司正在加大對“遠程監控”計劃的承諾，通過智能手機應用程序或者越來越多地通過車輛內置技術來跟蹤駕駛習慣，正如《紐約時報》記者Kashmir Hill最近所記錄的那樣。智能傳感器已經開始為房主和商業保險帶來類似的分析，為保險公司有效地侵入客户生活的方方面面創造了機會。在汽車保險方面，《紐約時報》發現一些公司在不知情的情況下泄露了他們的數據。

科羅拉多州和紐約州的最新進展表明，至少有一些州正在關注這個問題。去年，科羅拉多保險部門發佈了有關壽險公司使用人工智能的規定，而今年紐約州金融服務部門為該州所有保險公司發佈了指導方針。其他司法管轄區必須效仿以保護消費者。

在其他方面，這些框架試圖建立測試協議，以確保使用外部消費者數據的人工智能系統不會產生歧視性結果。這些測試非常難設計，而且本身可能會受到與人工智能輸出相同的問題的影響。出人意料的是，公司需要假設客户的種族，以排除算法中的種族主義。即便如此，他們還需要弄清楚不同種族、信仰和性取向的人是否支付相似的風險單位價格 —— 這與支付相同的保費並不相同。

當然，數據共享可能會帶來實質性的好處。一家保險科技公司 Root Inc. 主張，遠程監控技術代表 了一種更公平的定價汽車保險方式。你是否經常急加速？你是否經常急剎車？這些對於任何風險模型來説都是非常有力的輸入，可以幫助消除像信用評分這樣過時和歧視性的數據點。

在其他地方，建築傳感器可以幫助公司更準確地瞭解氣候變化這種難以定價的風險 — 這是困擾房主和洪水保險的一個存在性問題。如果你給保險公司提供他們需要的一切，理論上就減少了他們深入探究你生活中其他與風險關聯較小的因素的動機。對於公司來説，他們表示遠程監控數據是在用户同意的情況下收集的。通用汽車公司表示，終止了與兩家數據經紀商的信息共享，這是在紐約時報報道之後強調了這一領域需要更嚴格監督的必要性。

另一方面，保險科技公司 Lemonade Inc. 首席執行官 Daniel Schreiber 認為，偏見是過於簡單的數據模型的一個特徵。如果你基於五個因素來評估風險，他説過，顯而易見會有一些人遭受歧視。一個簡單的模型可能會準確預測（在一個假設情況下）男性平均而言比女性駕駛員更糟糕，然後繼續對所有 男性收取過高的保險費 — 即使其中有相對良好的駕駛員。另一方面，具有數百萬輸入的複雜人工智能驅動模型可能更好地區分好的男性駕駛員和壞的男性駕駛員。也許總有一天。

最終，保險的核心在於準確理解風險並公平定價，這樣安全駕駛者就不會為魯莽駕駛者買單，而生活在更穩定氣候地區的人也不會為海岸佛羅里達的颶風風險買單 —— 這是經典的“道德風險”問題，會導致錯誤的激勵。儘管冒險者可能不這麼認為，但當風險得到適當定價時整個市場通常會更好 —— 這是一個巨大的數據挑戰，使得人工智能成為保險業強大工具。Lemonade表示，人工智能正在提高客户滿意度並幫助加快理賠。但這項技術的全部潛力仍需數年時間，並且面臨技術和監管障礙。儘管鼓勵了許多客户，但也有許多人在與機器人交互出現缺陷和惱人情況後感到憤怒。

顯然，這個行業有權進行創新。近年來，通貨膨脹、自然災害和不斷增加的訴訟成本對其盈利能力造成了打擊。創造性的風險管理解決方案符合所有人的利益。但最終，各州必須採取積極立場，確保這些進步不會帶來意想不到的後果。更多來自彭博社論：

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