美國考慮禁止向購房者收取貸款人產權保險費 - 彭博社

華盛頓特區的消費者金融保護局。

攝影師：Ting Shen/Bloomberg一家頂尖的美國消費者監管機構正在考慮是否禁止抵押銀行家向購房者收取保護貸款人的產權保險費，終結長期以來的行業慣例。

消費者金融保護局的計劃仍處於早期階段，據知情人士稱。他們表示，該機構將開始為這項措施奠定基礎，即發佈一項關於結算費用的廣泛信息請求，包括產權保險和其他費用，該請求將在本月發佈。有人表示，有關結算費用，包括產權保險的任何最終提案將在2025年之前不會出台。

如果獲得批准，這可能至少為由於庫存有限、房價上漲和結算費用以及自2022年3月以來的11次利率上漲而難以購買負擔得起的房屋的美國人提供一些緩解。但這也將引起抵押貸款人和產權保險人的強烈反對，他們正在應對擠壓利潤的住房市場低迷。

“減少房主的結算費用是很好的政策，前提是貸款人不能通過其他費用或更高的利率從購房者那裏以其他方式收回這筆費用，”Maria Vullo在一次採訪中説道，她曾於2016年至2019年擔任紐約金融服務部門的主管。“對貸款人來説，產權保險政策保護了貸款人的利益。我認為，要説貸款人必須自己支付這筆費用，這是一項積極的、有利於消費者、有利於房主的政策。”

瑪麗亞·沃洛，紐約金融服務部前主管攝影師：維克多·J·布魯/彭博社據知情人士稱，該草案將適用於購房和再融資，但他們警告稱，可能會縮減範圍僅覆蓋再融資，或者乾脆取消。只有貸款人的保險會受到影響。對於買家來説，買房人的產權保險是可選的，覆蓋了房產所有者在一處房產中的權益。

喬·拜登總統將產權保險視為降低成交成本的一種方式。上個月，白宮宣佈了一個試點計劃，在抵押巨頭房利美處，免除了一小部分再融資的產權保險要求。

CFPB拒絕就該草案發表評論，但在一份聲明中表示，它“正在與政府各部門合作，促進抵押市場的更大競爭，並幫助美國人在購房或再融資時節省金錢。”

該機構已經在審查成交成本，稱其“往往充斥着無用費用。”根據CFPB的一份報告，2022年，包括產權保險在內的中位購房貸款成本激增22%，達到近6000美元。

‘真正的關切’

該機構的早期計劃引起了兩個行業的警惕。

“房地產所有權保險是房屋購買過程中最重要但成本最低廉的部分之一，”美國土地所有權協會首席執行官黛安·湯姆在一份聲明中表示。“我們對這一提議框架如何削弱房地產所有權保險提供的關鍵保護存在真正的關切。”

抵押銀行家協會首席執行官鮑勃·布魯克斯密特表示，CFPB的計劃“顯示出對抵押市場運作方式的根本誤解，以及對現有監管的令人擔憂的缺乏認識。”

弗雷迪·麥克表示，購房者很少會在不同的貸款人房地產所有權保險費率之間進行比較。2022年的一份報告。如果抵押貸款人被迫支付這筆費用，他們可能會談判降低房地產所有權保險費率。這樣，即使貸款人將成本轉嫁給購房者，也可能會節省費用。購房者將從中受益多少尚不清楚。

“總是爭着成交，對吧？”賓夏明·凱斯，賓夕法尼亞大學教授，曾研究過房地產所有權保險行業，在一次採訪中説。“購房者正試圖完成交易。因此，我認為僅僅將成本轉移到貸款人身上並不能解決問題，因為我認為貸款人仍然會有其他方式將這筆費用轉嫁給消費者。”

至少自上世紀30年代以來，政府支持的抵押貸款公司就要求貸款人購買房地產所有權保險或其他所有權保護措施，房地產所有權保險在二戰後變得普遍。

標題保險商業受到利率上漲、房屋供應的影響

2022年美國標題保險的保費收入下降了16%

來源：美國土地所有權協會

目前，貸款人幾乎必須為他們發放的幾乎所有住房貸款購買標題保險。這通常約佔貸款金額的0.5%，由購房者支付。根據美國土地所有權協會的數據，2022年美國人支付了210億美元的標題保險費用。

隨着美聯儲加息，2022年標題保險保費收入下降。目前，30年期固定利率抵押貸款的平均利率約為7%。

First American Title Insurance Co.的母公司是這個高度集中的行業中最大的參與者，其調整後淨收入從2022年的6.71億美元下降到去年的3.69億美元，根據彭博社編制的數據。這家標題保險商是First American Financial Corp.的最大子公司。