銀行邀請《舒爾特小鎮》雙人組合對抗加拿大的控制 - 彭博社

EQB Inc. CEO Andrew Moor speaks at Bloomberg’s Toronto bureau

攝影師：Doug Alexander/BloombergJason Wenk

來源：Altruist一家小型加拿大貸款機構正在擠身銀行業的大聯盟——這可不是一個容易的地方。

Equitable Bank 現在是加拿大第七大貸款機構，它通過瞄準其他競爭對手迴避的企業而實現了這一成就。該公司的數字賬户產品EQ Bank最近在奧斯卡和超級碗期間由《舒特小鎮》的父子檔尤金和丹·萊維在電視廣告中進行了推廣。收入迅速增長，甚至在去年意外贏得了一筆收購交易。

在六大金融巨頭控制着該國90%的個人賬户的銀行體系中取得這樣的勢頭絕非易事。加拿大在開放銀行概念方面也是滯後的，這使得消費者和企業更容易地將財務數據從大銀行安全地轉移到金融科技公司和在線服務提供商。這在一定程度上解釋了為什麼大多數年輕加拿大人仍然使用他們開設的第一個銀行賬户，儘管存在費用和低利率。

引入公平銀行，該銀行於2016年推出了高利率的數字儲蓄賬户，以顛覆現狀。它現在管理着1190億加元（870億美元）的資產，擁有60多萬客户，並且有着雄心勃勃的增長計劃。

“為什麼加拿大沒有更多像這樣的銀行？”公平銀行所有者EQB Inc.的首席執行官安德魯·穆爾在接受採訪時説。“進入門檻確實非常具有挑戰性。”

穆爾一直是開放銀行的堅定支持者，辯稱客户應該能夠購買到最好的產品。加拿大表示開放銀行框架即將推出，但穆爾表示已經拖延了多年。

這並不是EQB在追趕更大競爭對手的雄心時遇到的唯一障礙。首先，它在歷史上嚴重依賴經紀存款——這是一種更昂貴的資金來源——來發放貸款。儘管這些存款佔EQB存款的56%，但自2016年以來已經從87%下降，因為它已經採取措施通過數字銀行賬户、歐洲的抵押債券計劃以及從信用合作社獲得的存款來實現資金多樣化。

EQB還未能獲得監管批准，以使用自己的內部方法來評估某些資產的風險權重——這是大六銀行多年來一直被允許做的事情。根據首席財務官查德威克·韋斯特萊克的説法，這個看似微小的差異意味着它持有的資本比必要的多了8億加元。

沒有分支

但Westlake指出，該銀行採用低成本、無分支機構的模式，幾乎完全採用基於雲的技術，不受老式銀行遺留系統的限制。

“如果你拿一張空白紙，然後設計一家銀行，你會得到EQ Bank，”他説。

該公司的目標客户是那些較大競爭對手常常不願為其提供服務的客户，向新移民和自僱人士提供貸款。根據加拿大帝國商業銀行分析師保羅·霍爾登（Paul Holden）的數據，該公司在過去十年中將其單一家庭抵押貸款份額增加了四倍多，現在佔據了1.7%的市場份額。

它還在反向抵押貸款方面取得了進展，該貸款直到借款人死亡或房屋出售時才償還本金和複利。大銀行一直遠離這些複雜產品，但EQB表示這為加拿大老年人提供了一個重要選擇。

“EQB在過去的10年、5年、3年和1年中明顯優於其他加拿大銀行，”加拿大帝國商業銀行分析師寫道。其貸款增長和低信貸損失有助於推動收益，並且是“持續成功的關鍵”，他們説。

但根據加拿大帝國商業銀行的説法，這種增長速度可能難以維持。另一個挑戰是該銀行的收入主要來自利息收入，根據Veritas Investment Research Corp.，該公司在三月份將EQB的股票評級下調，此前僅兩週前給出了“買入”評級。

憑藉較少的多樣化，對淨利息差展望的輕微變化很容易影響EQB股票的展望，Veritas分析師表示。

它一直在努力實現多樣化，包括進軍財富管理領域。今年十月，它收購了總部位於温哥華的另類資產管理公司ACM Advisors Ltd.

據知情人士透露，幾家較大的銀行對這一股權進行了競爭性出價。知情人士表示，EQB通過內部處理流程保密了其計劃，其獲勝的出價讓一些人感到意外。

“明顯的空白”

“如果你看到我們未來進行收購，你可能會看到我們收購更多的能力來填補空白。財富是一個明顯的空白，”韋斯特萊克説道，補充説EQB還計劃實現有機增長，旨在在未來五年內將其財富業務擴大一倍。

這家公司自1970年以來以各種形式存在，今年三月標誌着其作為一家上市公司的第20個年頭。在截至一月的三個月內，隨着吸引更多客户，其淨利息收入增長了17%，達到2.56億加元，得益於與萊維家族合作推出的“第二次機會”廣告活動。新的個人銀行賬户比去年同期增加了三分之一以上。

在那個廣告活動中，萊維家族在丹的廚房裏討論銀行賬户。尤金喝着咖啡吃着鬆餅，對當年給兒子開設一個沒有利息但帶有“所有費用且沒有利息”的賬户感到內疚，這讓他損失了數千美元。為了彌補過失，他向兒子展示了他手機上的EQ Bank應用。

“看起來不錯，”丹説，然後抱怨他父親未經通知就出現了。“你知道這次聊天本可以通過電話完成，對吧？”然後他要求拿回他的家門鑰匙。

EQB一開始是根據商業廣告的劇本開始的，但萊維斯加入了他們自己的“喜劇天賦”，根據首席執行官穆爾的説法。

“他們的參與絕對改善了劇本，”他説，並補充説，除了吸引新客户外，這項活動還幫助激發了投資者對公司的興趣。“這確實感覺像是一次值得的投資回報。”

財富管理初創公司Altruist表示已經籌集了1.69億美元，將其估值提升至15億美元以上。

這家總部位於洛杉磯地區的公司已經獲得了由Iconiq Growth領投的投資，還有Granite Capital Management、Adams Street Partners和Sound Ventures參與，根據彭博新聞的一份聲明。