富國銀行面臨關於抵押貸款種族差異案件的集體訴訟決定 - 彭博社

富國銀行分行。

攝影師：安格斯·莫丹特/彭博社

倫敦兩個電話亭之間的雨中無家可歸者睡覺。

攝影師：卡爾·科特/蓋蒂圖片社富國銀行面臨一個決定，就是在本月是否將針對其在疫情期間拒絕非白人申請人抵押貸款的訴訟獲得集體訴訟地位，這是一個備受關注且可能成本高昂的案件的關鍵轉折點。

這家銀行曾長期是美國最大的抵押貸款放貸機構，直到最近在首席執行官查理·沙夫的領導下出現了一些收縮。該銀行已要求加利福尼亞州的一名聯邦法官拒絕原告今年早些時候提出的動議。該案件整合了一系列訴訟，這些訴訟是在彭博社在2022年報道富國銀行拒絕了大多數申請人的黑人房主在2020年申請重新融資抵押貸款後提起的，富國銀行是唯一一個拒絕更多黑人申請人而不是接受的大銀行。

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案件的核心是對信用評分算法的爭議，原告稱這種算法對少數族裔申請人造成了不公平影響，至少有119,100人可能構成一個潛在的集體。原告辯稱，所有在2018年至2022年期間向房利美、房地美或富國銀行的內部核保系統申請再融資、購房或房屋淨值信貸並最初被“批准”的非白人申請人有權獲得賠償。

原告稱，富國銀行用於將潛在借款人分配到四個風險組中的專有模型不成比例地將黑人和拉丁裔申請人分配到更高風險的類別，使他們比其他類別的申請人更受核保人員的審查。他們稱，這個名為“增強信用評分”的模型生成一個評分，衡量每個申請人違約的可能性，導致更高的拒絕率。

“富國銀行通過將少數族裔申請人置於其歧視性貸款政策之下而對其進行了歧視，”首席集體訴訟律師丹尼斯·埃利斯在四月的一份動議中寫道。“對於這些家庭來説，從擁有房屋和獲得有利融資中獲得的潛在財富積累的失去機會，不幸地將會對他們產生世代影響。”他在接受採訪時表示，信用評級“就像一個金星或一個緋紅字母一樣被對待。”

富國銀行在上個月的回應中稱，將公司的前端貸款平台、內部和外部核保系統以及成千上萬的額外規則和政策混為一談是“事實不符且邏輯不連貫的”，並表示所提出的類別“過於寬泛且定義不清晰。”

在銀行的説法中，評分模型是一個工作流工具，不存在通過房利美和房地美核保系統或其自身批准的情況 — 這些系統只是指示申請人的抵押貸款是否符合房利美或房地美的購買條件。如果是的話，申請就會進入核保階段，在這個階段，富國銀行的核保人員會核實申請人的收入、就業和信用記錄等文件。內部模型只是根據申請人的信用檔案強度對申請人進行排序，風險較高的申請人會分配給“更有經驗”的核保人員。

“這個案件毫無根據，我們將繼續積極捍衞自己，”富國銀行在一份聲明中表示。“我們的核保實踐是一貫的，不論申請人的種族或族裔如何。任何其他説法都是不準確的。”

文件寶庫

富國銀行在案件發現階段交出的一批文件和電子郵件揭示了這家總部位於舊金山的銀行在2022年審查其抵押貸款業務時發生了什麼。

銀行的公平借貸分析師在2022年2月進行的一項研究中審視了2020年按種族劃分的抵押貸款申請人的結果。研究發現，黑人申請人的批准率低於具有大致相似信用檔案的白人申請人的批准率的90%，分析師表示這值得進一步調查。

那年三月進行的另一項研究發現，信用評分模型對受到公平借貸法保護的五個類別中的四個類別的申請人給出了明顯較低的評分，原因是他們的種族、性別或年齡。該文件沒有具體指明哪些類別受到影響。

然後，該銀行的分析師着重研究了哪些標準產生了最大影響，確定了三個標準：申請人其他信用額度的年齡、過去六個月內申請過更多信用額度的跡象，以及任何逾期90天的債務。但該銀行得出結論認為這些都是信用評估的合法指標，並保持了該系統。

這些文件的含義已經成為爭議焦點。原告律師在其提交的文件中表示，這表明該公司知道其做法對某些受保護類別產生了不利影響，但卻沒有采取任何措施。

富國銀行在其文件中表示，“使用簡單的、與種族無關的評分系統”，並且其審查“始終確認少數族裔申請人因合法的與信用相關的原因被拒絕，與白人申請人一致。”此外，該銀行表示，其公平借貸團隊考慮了對模型的更改，但這些更改要麼沒有顯著減少“不利影響”，要麼引入了新的差異，要麼“導致不可接受的模型性能”。即便如此，該模型也沒有做出批准決定，該公司寫道。

法官是否允許進行類別認證將決定一家銀行的風險，該銀行一直試圖擺脱2016年爆發的一系列消費者醜聞。始於富國銀行分支網絡的問題迅速蔓延到業務線，導致兩位首席執行官離職，數十億美元的罰款和和解，以及聯邦儲備委員會對該銀行增長的史無前例的限制。

銀行撤退

沙夫（Scharf）於2019年接任，其使命是讓銀行擺脱其法律和監管問題，去年宣佈在抵押業務上進行了重大撤退。大多數美國大銀行在十多年前做出了類似舉措，認為在2008年金融危機之後，房屋貸款問題太過棘手。富國銀行（Wells Fargo）採取了相反的做法 - 十年來，它加大了對這項業務的投入，主導了這個行業，一度佔據了美國三分之一的房屋貸款。

這就是2020年的情況，當疫情爆發時，利率跌至歷史低點，借款人爭相重新貸款。2022年發表的一篇Bloomberg調查根據聯邦抵押數據顯示，當年向富國銀行申請重新貸款的黑人房主中，有47%獲得批准，而白人房主中有72%獲得批准。富國銀行沒有否認Bloomberg的發現，但當時表示，並在反對類別認證時表示，“合法的與信用有關的因素”導致了這些差異。

關於擬議的類別認證的聽證會定於6月27日舉行，預計隨後或不久將作出決定。

合併案件為In re Wells Fargo Mortgage Discrimination Litigation，22-cv-00990-美國加利福尼亞州北區地方法院（舊金山）。

英國不斷增長的無家可歸人口已成為住房危機的另一個症狀，推動這一問題上升至下個月選舉的政治議程之上，活動人士表示，主要政黨沒有做足夠多的工作提供負擔得起的居住地。

英國各地方議會報告稱，2023年有近90,000户家庭無家可歸 — 這是自這些統計數據開始記錄以來的十年中最高的數字，根據彭博社對317個地方政府數據的分析。這些數字使得英國成為全球無家可歸人數最多的國家。