全球養老金轉移受到審查，外籍人士退休儲蓄岌岌可危 - 彭博社

在悉尼的一條街上的通勤者。監管機構正在調查全球養老金轉移專家Brite Advisors，美國和澳大利亞官員懷疑該公司處理客户資金不當。

攝影師：Brent Lewin/Bloomberg

美國總統喬·拜登在威斯康星州麥迪遜。攝影師：Scott Olson/Getty Images

對於數百萬在世界金融中心跳槽時留下養老金的外籍人士來説，取回這筆錢已經變成了一次昂貴且充滿危險的經歷。

通常情況下，這些全球流動工作者的收入比在家鄉更高，持有大量資產和養老金，這一不斷增長的人口已成為金融服務提供商的香餑餑。代理商提供幫助人們轉移養老金和投資的服務，讓他們擺脱繁瑣的文件工作或跨境法律的迷宮。多年來，這類服務（其中可能包括收取過高費用或缺乏關於風險透明度的基金）往往在官方監管之外運作。

監管機構終於開始採取行動，對Brite Advisors展開調查，這家養老金轉移專家被澳大利亞和美國官員懷疑處理客户資金不當。

澳大利亞證券與投資委員會表示，Brite多次未能提交財務報表，對公眾構成風險，聯邦法院 下令解散該公司。在美國，證券交易委員會已經 提起法律訴訟 對付Brite的美國業務。

在這裏擺在外面的最大資產是他們的退休儲蓄，而不是房地產：他們的退休儲蓄。在澳大利亞，官員表示，Brite公司客户資金中數千萬美元不翼而飛，他們正在調查該公司，導致客户無法取款，不知道能夠追回多少資金。凍結賬户。

“許多人感到沮喪，整夜難以入眠，”61歲的邁克·羅斯説，他是一名在悉尼居住的英國和澳大利亞雙重國籍持有者，稱自己已經失去了與Brite公司的285,000澳元（186,000美元）的退休儲蓄。 “我為比我更糟糕的人感到非常、非常難過。”

Brite公司駐香港的湯米·李拒絕置評，其首席執行官馬克·唐納利未回應置評請求。

邁克·羅斯攝影師：麗莎·瑪麗·威廉斯/彭博社據估計，超過2.8億人居住在其出生國以外的國家，隨着更多工人尋求海外機會，這一數字預計將增加，通常會留下退休計劃。

許多人會將這些計劃保留下來，直到他們返回或停止工作，但那些知道自己不會搬回去的工人或在海外開始職業生涯的人可能會選擇轉移他們的養老金。一些人可能希望在居住在多個國家並加入多個計劃後簡化他們的退休計劃，並看到這樣做的税收優勢。

在養老金轉移業務上缺乏數據，但僅在英國，2022年就有超過280萬個未領取的養老金，價值約266億英鎊（340億美元），據養老金政策研究所稱。

全球外籍人士總數

每年有更多人在全球範圍內遷移

來源：Finaccord

注：2025年是一個預測

“人們在任何司法管轄區都會積累一點養老金，然後他們要麼不知道該怎麼處理，或者如何獲得它，甚至在足夠長的時間過去後如何獲取相關信息，”新加坡環球財務顧問公司的高級財務規劃師賈拉德·布朗説，他專門為外籍人士提供建議。

對於試圖轉移他們的養老金的人來説，不同步的税收制度是其中最大的問題之一。英國的退休儲蓄通常在提取時徵税，但工作人員職業生涯中的繳款則不徵税，而在澳大利亞通常相反。在美國持有401(k)計劃的人可能會因將其養老金轉移到國際上而產生税務責任，以及提前提取費用。

總部通常設在迪拜、香港和新加坡等地的離岸顧問表示，他們將幫助人們應對複雜的法律並最小化懲罰性的税款。他們還提供整合和管理在其他國家留下的資金的服務。許多人通過冷調或社交網絡網站來推銷他們的服務。在香港等城市，代理商也會在高爾夫球場和網球俱樂部等受歡迎的外籍人士聚集地接觸潛在客户。

通常，這種投資平台設在諸如馬恩島、直布羅陀和馬耳他等低税收地區。常見的説法是：讓我們幫助您將另一個國家的閒置養老金轉移到我們的投資平台，我們將為您提供更高的回報和更低的税收。

然而，這種投資可能會被高額佣金和費用慢慢蠶食，有時所有者多年來可能都沒有注意到他們的養老金正在被耗盡。

在某些情況下，客户表示他們被銷售給零售投資者不適用的複雜金融產品，或者他們的資金被投入到不適當的投資中。在馬恩島，一項集體訴訟正在進行中，指控包括友邦國際在內的公司銷售高風險產品，未經盡職調查，給轉移養老金的外籍人士。原告正在尋求賠償據稱損失達2億英鎊。

友邦國際告訴彭博社，法律訴訟“歪曲了其提供的產品和相關服務”，保單持有人和顧問可以自由選擇投資。“雖然我們對人們由於其投資選擇而損失金錢感到遺憾，並對他們的困境表示同情，但我們對自己的立場充滿信心，並堅決反對這項訴訟，”該公司在一封電子郵件聲明中表示。預計將在今年晚些時候做出裁決。

馬恩島

該領土正在等待一項集體訴訟的判決

繞過顧問並不容易，許多人發現文件工作太繁重，難以獨自處理，税法和條約也太複雜難以理解。有人説，移動養老金計劃可能需要幾個月甚至幾年的挫折。

“我覺得最好的做法是等到退休後，然後在世界各地領取我的各種支票，”40歲的軟件工程師Wendi Li説道。自2008年以來，她一直在亞洲和歐洲的幾個國家生活和工作，儘管她來自美國。

然而，對每個人來説，什麼都不做直到退休並不是一個解決方案。外國人可能會面臨税務影響或因未披露收入而受到處罰。簡單地跟蹤外國養老金可能是一項費力的任務，因為基金可能會進行合併或更名。有些人簡單地忘記了他們的密碼，無法登錄他們的賬户。

Rose於1997年移居澳大利亞，在為NEC Corp.和思科系統公司等全球科技公司工作的職業生涯中積累了多個養老金。他説，他試圖自己將他的四個英國養老金中的最後兩個轉移到澳大利亞。

Rose在六月的家中。攝影師：Lisa Maree Williams/Bloomberg他説，他至少填寫了20張表格，並向英國養老金髮送了另外100頁的信息，但沒有成功。現在，他的Brite Advisors賬户被凍結，他不確定何時能完成將剩下的9萬英鎊的養老金儲蓄轉移到他的養育國。

居住在波士頓附近的愛爾蘭出生的化學工程師Paul Gallagher説，當他開始考慮退休時，他意識到需要將他的英國養老金報告為外國資產。在英國工作了12年後，現年63歲的他説，他發現在美國納税申報中關於如何報告這些計劃的明確指導很少。最終，在一位顧問和一位律師的幫助下，他合併了他的養老金並將它們轉移到了美國，他説這個過程漫長且昂貴。“這讓人感到有壓力，”他説。

全球監管機構正在調查Brite，揭示了長期以來一直是個人金融領域中不透明的角落。在澳大利亞，清算人員正在查明一個涉及全球範圍的現金轉賬交易網絡。

美國單位的客户主要是居住在美國的英國僑民，他們最初向Brite支付一次性轉賬費用，然後按照資產的1%支付年費，根據美國證券交易委員會（SEC）的説法。在其長達31頁的投訴中，監管機構表示，以客户資產為擔保的貸款是其運營費用的主要資金來源，而這一點並未披露。Brite尚未對美國或澳大利亞法院的投訴做出回應。

最近，Brite的一家債權人Heritage Management Consultancy針對其香港業務提出了清盤申請。法院文件並不公開。

儘管養老金轉移領域存在着有聲譽的參與者，但金融活動的跨境性意味着公司可能超出監管機構的監管範圍，行業官員表示。一旦個人將資金轉移至特定司法管轄區之外，當地當局就很少能提供幫助，案件往往會掉入漏洞。

英國養老金建議工作組的瑪格麗特·斯諾登（Margaret Snowdon）表示，離岸養老金轉移顧問存在的問題之一是可能會產生多種意外費用，這些費用會累積並耗盡退休儲蓄的價值。她還表示，官員們逐漸意識到這是一個全球性問題，而不僅僅是限於海外英國工人。

瑪格麗特·斯諾登來源：瑪格麗特·斯諾登“我們以為這是一個英國特有的問題，但隨着時間的推移，我們開始意識到這根本不是。我們發現這是一個複雜的國際局面，”斯諾登説。

英國金融行為監管局未回應多次要求採訪，而美國證券交易委員會將彭博社有關Brite的詢問轉給了FCA。

“養老金計劃本身負責對轉移到其他養老金計劃的資金進行盡職調查，並確保他們遵守其所要求的要求，”英國税務海關的一位發言人在一封電子郵件中説。

尼爾·科本，一位前ASIC公司調查員和高級律師，現在是布里斯班科本公司情報的負責人，他正在領導涉及2000多名國際原告的集體訴訟，針對友邦國際和其他公司。他們聲稱所涉產品只適合出售給專業投資者，而不是零售投資者。倫敦律師事務所Signature Litigation LLP正在主導此案。

“這個案例顯示了嚴重的國際監管漏洞，無法保護國際上的老年和弱勢投資者，”科本説。

專家表示，這些案例凸顯了外籍人士有必要更好地保護他們的退休計劃，並警惕高風險策略。但像羅斯這樣的人表示，如果有更清晰的指導方針，他們根本不會與Brite Advisors等公司打交道。

“這只是一個非常令人沮喪的過程，”他説。“歸根結底，這是你的錢，人們不給你訪問權限，無論是出於不端行為還是法庭案件，即使這筆錢實際上屬於你。”

喬·拜登總統在彭博新聞/晨間諮詢追蹤的戰場州民意調查中取得了迄今最好的表現民意調查，儘管選民對他的辯論表現給予了嚴厲的評價，他的黨內卻陷入了恐慌。

共和黨人唐納德·特朗普在11月選舉中獲勝所需的關鍵州中，僅領先民主黨人拜登2個百分點，47%比45%。這是自去年10月調查開始以來的最小差距。拜登現在在密歇根州和威斯康星州領先特朗普。他在亞利桑那州、喬治亞州、內華達州和北卡羅來納州的調查統計誤差範圍內，並在關鍵州賓夕法尼亞州落後最多。