美國人面臨信用受損，因為學生債務再次逾期 - 彭博社

華盛頓特區的畢業典禮上的畢業生。

攝影師：阿爾·德拉戈/彭博社在疫情凍結結束一年後，數百萬美國人未能按時償還學生貸款——這很快將開始影響他們的信用評分。

在上個月發佈的一份報告中，政府問責辦公室估計截至一月底，大約有1000萬借款人——超過四分之一的總數——未能按時還款。其中約三分之二的人逾期超過三個月，這意味着他們通常會被歸類為嚴重違約。

目前，這些借款人受到保護，不會影響信用評分，因為拜登政府下令實施為期一年的暫停——從去年疫情後恢復開始——在此期間，未償還的學生貸款不會被納入信用報告。

轉入嚴重違約

疫情前，四十多歲的美國人中有八分之一逾期90天以上

來源：紐約聯邦儲備銀行消費者信用面板/艾克法克斯

但當這種保護下個月結束時，大量學生債務人可能會陷入違約。

“我們將密切關注這些數據，因為一旦暫停結束，我們將開始看到違約情況的報告，”消費者信用報告機構TransUnion的高級副總裁莉茲·帕吉爾説。

經過幾年的寬恕，結果將是壓縮數百萬家庭的信用獲取——在此時就業市場也在放緩，高利率正在侵蝕預算。

較低的信用評分使消費者更難購買房屋或汽車、創業或獲得貸款以應對經濟衝擊。女性以及黑人和西班牙裔美國人往往揹負更多的學生債務，可能會受到不成比例的影響。按年齡劃分，30歲和40歲的美國人可能受到的影響最嚴重。

學生貸款債務佔比

16萬億美元債務中，30歲和40歲的人羣佔最大份額

來源：紐約聯邦儲備銀行消費者信用面板/Equifax

很難準確確定有多少學生借款人面臨信用評分下降的風險。教育部沒有立即回應關於GAO報告中提到的1月份數據更新的請求。

從教育部到財政部的轉賬表明，過去一年學生貸款還款穩步下降。去年夏天，支付恢復時，月度轉賬約為70億美元——大致與疫情前的水平相當。上個月這一數字降至41億美元——自2014年以來的最低水平，不包括疫情凍結期間。

學生貸款還款

學生貸款還款的速度在最近幾個月放緩

來源：美國財政部

但這一下降並不一定意味着更多借款人正在違約。許多人也在註冊新的政府項目，以降低還款額。

儘管其主要的貸款減免計劃被最高法院阻止，拜登政府推出了各種其他項目來幫助學生債務人。其中一個主要項目是SAVE計劃，該計劃將月度還款與家庭規模和收入掛鈎，已有約800萬借款人註冊。

“根據該計劃，許多人的付款將降至零或通常金額的一小部分，”布魯金斯學會的高級研究員亞當·盧尼（Adam Looney）説，他專注於學生債務問題。他表示，更多人註冊該計劃可能有助於解釋為何每月付款較低。

教育部在四月表示，平均每月付款已從疫情前的348美元降至299美元，這在很大程度上是這些項目的結果。自那時以來——進一步複雜化了局勢——SAVE計劃也被法院暫停。

總的來説，通過各種項目，拜登政府已取消了約1685億美元的學生債務。根據紐約聯邦儲備銀行的數據，自2020年底以來，全國總額在約1.6萬億美元左右保持穩定，經過數十年的持續攀升。

學生貸款逾期和債務餘額

預計未來幾個月逾期情況將急劇上升

來源：紐約聯邦儲備消費者信用小組/Equifax

儘管如此，學生貸款的逾期和違約率在疫情凍結之前通常遠高於其他類型的債務。即使在所有法律混亂中，確定確切水平需要一些時間，這一趨勢看起來將恢復。

帕格爾（Pagel）表示，TransUnion正在檢測到次級學生借款人的付款率特別急劇惡化，截至六月，只有不到10%的人保持正常付款。

雖然逾期報告在十月恢復，但她表示，直到“最早”十二月，才能對還款率進行全面評估。