學生貸款賬單到期：借款人面臨拜登寬限期結束 - 彭博社

攝影師：布蘭登·貝爾/蓋蒂圖片社學生貸款的約1.6萬億美元的堆積正在倒計時。

聯邦借款人的寬限期 在本週結束，這標誌着對那些拖欠賬單的人來説，真正的 財務後果的倒計時開始了。這個時刻結束了一個寬限期的漫長旅程，追溯到Covid-19疫情初期，當時特朗普政府為了穩定經濟而暫停了還款。

未能通過的債務減免提案和關於 還款計劃的持續法律鬥爭讓負債的畢業生感到困惑——有時甚至感到厭倦——對他們貸款的狀態感到不滿。許多人認為喬·拜登總統會兑現他在2020年競選中承諾的消除債務的承諾。對大多數人來説，這並沒有發生，現在他們必須面對自己的財務現實。

馬克·克勞迪奧，一位在紐約的30歲年輕人，擁有約23000美元的聯邦學生貸款，他對拜登政府只減免部分學生的債務而不是其他人感到惱火。即使他開始支付每月500美元的賬單，克勞迪奧也覺得這幾乎不會有任何影響。他可以選擇保留這筆錢，而讓自己的信用評分受到影響。

“我一直收到開始還款的電子郵件，我真的很糾結，”克勞迪奧説，他在視頻製作行業工作。“我不想讓這影響我的信用評分，但同時不還款真的很好。”

克勞迪奧的思考與美國數百萬其他借款人共享。在經歷了四年多的寬限期和各種減免提案後，許多借款人感到疲憊和困惑。再加上不還款的風險主要影響個人信用評分，一些人開始懷疑償還聯邦貸款是否真的值得。

自2007年以來，聯邦學生貸款債務已增加三倍

飆升的教育成本迫使學生承擔更多債務

來源：國家學生貸款數據系統

注意：數據對應於聯邦財政年度。數據截至2024年第三季度

聯邦學生貸款的還款最初在疫情初期暫停，並在一年前技術性地重新啓動。但實施了12個月的寬限期。這意味着這些債務仍然會產生利息，但未還款的借款人不會被視為逾期，不會報告給信用局或被列入違約。根據政府問責辦公室的數據，截至今年早些時候，大約有1000萬借款人——超過總數的四分之一——在學生貸款賬單上逾期。

即使在寬限期結束後，仍然有一些餘地——根據TransUnion消費者貸款高級副總裁莉茲·帕吉爾的説法，逾期記錄在逾期90天后才會被報告。因此，如果借款人在十月份錯過了賬單，而在十一月或十二月仍未還款，他們的信用評分可能要到一月份才會受到影響。

然而，許多消費者並不知道這一點，而減免提案也多次變化。在最高法院駁回拜登取消每位借款人最多2萬美元的計劃後，他的政府轉向其他策略，例如改變現有的聯邦項目以允許更多人符合資格。這些努力已消除了近1685億美元的債務，惠及近500萬美國人。

‘一堆困惑’

這種零散的方法讓許多人懷疑他們的貸款是否最終會被免除。如果一切可能再次改變，重新開始還款有什麼用呢？

28歲的扎米爾·巴埃斯（Zamir Baez）有大約8000美元的聯邦學生貸款，自疫情前以來就沒有還款，一直在等待他的債務是否會被清除。

“這真是一堆困惑，”巴埃斯説，他在波士頓的實驗室運營工作。“我不想讓這影響我的財務，但不清楚不還款會有什麼後果。”

雖然沒有財務顧問會建議錯過還款，但信用評分的影響對某些人來説會更大。較低的信用評分會使獲得房屋或汽車貸款的融資變得更加困難，但可能不會影響許多借款人的日常生活，學生貸款服務聯盟的執行董事斯科特·布坎南（Scott Buchanan）説。

儘管如此，目前學生貸款情況的複雜性意味着許多人並不理解他們貸款的狀態，學生貸款顧問協會的會長貝茜·梅約特（Betsy Mayotte）説。

“問題在於，成功管理學生債務的一個重要指標是養成還款的習慣，”她説。“新冠疫情的暫停使得一大批習慣於還款的人失去了這個習慣。”

法律鬥爭

混亂的局面還增加了 關於節省有價值教育（SAVE）計劃的 法律鬥爭，這是拜登政府的一項計劃，根據借款人的收入計算貸款還款。由於共和黨主導的州提出挑戰，最高法院在八月拒絕恢復該計劃，教育部隨後將已經註冊該計劃的借款人置於行政寬限期。這意味着大約800萬人現在不需要償還貸款，且不會產生利息。

對於維吉尼亞州的教師維多利亞·洛克伍德來説，參加SAVE計劃不需要還款是一種解脱。這位37歲的女性有大約23,000美元的聯邦學生貸款，在SAVE計劃開始之前，她的每月賬單曾高達260美元，這對她的工資來説很難負擔。

“我認為喬·拜登政府所做的事情非常好，”她説。“但我有點沮喪，因為在法院和法律上一直如此混亂。這讓人很難理解發生了什麼，以及這如何影響我需要做的事情。”