你的錢在在線銀行和金融科技公司中到底有多安全？ - 彭博社

Teresa Xie

在Synapse崩潰之後，FDIC在九月份提出了一項規則，要求銀行密切監控其金融科技合作伙伴維護的賬户。攝影師：FreshSplash/E+ via Getty Images想象一下，把你的儲蓄存入一家數字銀行，不去想它，結果有一天醒來發現無法訪問。這種噩夢般的場景正是今年早些時候發生在超過1000萬終端用户身上的事情，當時金融科技初創公司Synapse Financial Technologies Inc.申請了第11章破產，並且留下了多達9500萬美元的客户資金失蹤。成立於2014年的這家由Andreessen Horowitz支持的初創公司是過去十年中湧現出的數千家公司之一，旨在通過新技術的整合顛覆傳統金融。雖然不是家喻户曉的名字，但Synapse的崩潰在金融科技行業引發了漣漪效應，因為它與大約20家銀行和100家金融科技公司有合作關係。

Synapse發生了什麼？

Synapse是一家金融科技公司，充當FDIC保險銀行與第三方金融科技公司之間的中介。今年四月，Synapse申請了破產，然後關閉了對一些金融科技和銀行合作伙伴的服務。根據法庭文件，該公司的客户賬户中持有的資金記錄與其合作伙伴的賬本存在差異。然而，Synapse的問題——例如圍繞公司管理的長期擔憂、破損的後端技術以及其首席執行官——早於其破產就已經開始。

然而，公司的麻煩直到去年才升級，當時Synapse最大的客户，金融科技公司Mercury和Evolve Bank & Trust決定將Synapse排除在外，直接進行合作。去年12月，Mercury起訴Synapse，試圖從該公司追回3000萬美元，Synapse則反訴。在一篇Medium的帖子中，Synapse首席執行官Sankaet Pathak聲稱Evolve對5000萬美元的最終用户資金短缺負責。Yotta，一家幾乎因Synapse的失敗而破產的金融科技公司，在九月份提交了一份投訴，聲稱Evolve使用其客户資金來彌補欠客户的資金短缺。

Synapse是什麼——數字銀行、網絡銀行還是其他什麼？

不，Synapse是一家銀行即服務的初創公司，這意味着該公司幫助持牌銀行將數字銀行服務集成到他們的平台上。Synapse的一些服務包括維護客户賬户的賬本和風險管理任務。

數字銀行和網絡銀行有什麼區別？

網絡銀行Chime的標誌。攝影師：Nikos Pekiaridis/NurPhoto via Getty Images與傳統銀行類似，數字銀行或在線銀行是FDIC保險的，並且具有與傳統銀行相同的保障。主要區別在於數字銀行沒有實體分支機構。一些數字銀行的例子包括SoFi Bank、Ally Bank和Varo Bank。而網絡銀行則是金融科技公司，提供解決傳統銀行在數字世界中可能面臨的問題的解決方案，例如移動支付和資金轉賬。它們本身不是銀行。網絡銀行的例子包括Chime和Current。

如何檢查他們的錢在金融科技公司中是否安全？

如果它不是銀行，他們實際上無法。歸根結底，這取決於信任金融科技公司管理層或審計師所説的話，蘇珊·約瑟夫，康奈爾大學金融科技執行董事表示。然而，較大的金融科技公司，如Plaid或Stripe，往往擁有更完善的支付基礎設施，理論上更安全，約瑟夫補充道。

美國的金融科技監管環境是什麼樣的？

負責監督美國消費者保護的主要監管機構是消費者金融保護局（CFPB）和聯邦貿易委員會（FTC）。如果金融科技公司在其管轄範圍內做了非法的事情，他們可以介入，但仍然存在灰色地帶。還有州級的消費者法規，但在數據隱私、洗錢和網絡安全等問題上的合規執行仍然是一個碎片化的局面。Synapse的崩潰僅由加利福尼亞州金融保護與創新部進行監測。

Synapse接下來會發生什麼？

在Synapse崩潰之後，FDIC 在九月份提出了一項規則，要求銀行密切監控其金融科技合作伙伴維護的賬户。此外，九位國會議員在八月份向銀行監管機構發送了一封信，要求他們“採取具體措施”來幫助那些受到Synapse崩潰影響的人，並“解決與金融科技合作伙伴相關的風險。”大約100名客户是向處理此案的法官發送的電子郵件的一部分，內容涉及破產對他們的影響。

耶蓮娜·麥克威廉姆斯攝影師：阿爾·德拉戈/彭博社耶蓮娜·麥克威廉姆斯，前FDIC主席，於5月被任命為Synapse破產案的第11章受託人。目前，麥克威廉姆斯正在努力追回並分配Synapse客户資金。但由於Synapse不是一家銀行，FDIC的存款保險無法保護消費者免受該公司的破產或 insolvency。

根據該案的最新 狀態報告，該報告於9月26日提交，Synapse的銀行合作伙伴 Lineage Bank幾乎已將所有資金分配給消費者，而Evolve則沒有分配任何資金，但估計其對賬工作將在10月18日完成。

在這一切展開的同時，Synapse的創始人兼首席執行官帕塔克已經繼續前行。他 在8月宣佈他為一家名為Foundation的新機器人初創公司籌集了1100萬美元。

參考資料：