海倫，米爾頓對保險行業、聯邦應急管理局和房主施加壓力 - 彭博社

颶風米爾頓過後，佛羅里達州聖彼得海灘的汽車被沙子埋沒，時間是10月10日。

攝影師：特里斯坦·維洛克/彭博社不要錯過任何一集。關注 《大視野》每日播客 今天。

## 大視野

保險公司在更強風暴中掙扎

13:22

最近幾周，兩場巨型風暴襲擊了美國。颶風海倫和米爾頓造成200多人遇難——初步估計恢復費用可能超過1000億美元。這對受影響的房主和本應承擔部分負擔的保險行業造成了巨大壓力。

在今天的《大視野》播客中，彭博社的萊斯利·考夫曼與主持人大衞·古拉討論極端天氣事件的嚴重性和頻率日益增加，以及新常態如何改變保險公司的計算方式。

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這是對話的輕微編輯記錄：

**大衞·古拉：**最近幾周，美國東南部遭遇了兩場巨型風暴的猛烈襲擊。首先是颶風海倫。

ABC新聞檔案： 颶風海倫的災難性後果。

ABC新聞檔案： 北卡羅來納州遭遇了百年未見的洪水，有人稱之為聖經般的災難。

ABC新聞檔案： 數百萬人仍然沒有電力供應。整個社區被夷為平地。

**萊斯利·考夫曼：**海倫的破壞程度遠超預期，造成了超過200人死亡。當然，我們仍在統計中。

**古拉：**萊斯利·考夫曼是彭博綠色新聞的記者，專注於氣候和保險。她表示，根據一些估計，颶風海倫造成的損失可能超過1000億美元。而就在它登陸後大約兩週，第二場風暴襲擊了美國：颶風米爾頓。

ABC新聞檔案： 風速高達每小時165英里。現在，這是墨 Gulf地區記錄的最強颶風之一。

ABC新聞檔案： 那些巨大的狂風帶來了水牆。

ABC新聞檔案： 六到九英尺的風暴潮。國家颶風中心表示，當前風暴的路徑是最壞的情況。

**古拉：**最後，情況並沒有預想的那麼糟糕。但根據最新的統計，這場風暴造成了至少十幾人死亡，佛羅里達州發生了洪水和停電。

**考夫曼：**米爾頓確實有可怕的風。它使很多人停電，深入內陸並造成了相當大的洪水。而且由於沒有電，會造成損失。

**古拉：**在佛羅里達州、喬治亞州和卡羅萊納州，人們剛剛開始收拾殘局。風暴已經過去，許多電視記者已經離開了這些地區。但對於一直在追蹤數百萬美國人財務影響的萊斯利來説，這個故事才剛剛開始。

**考夫曼：**我們媒體以及實際上每個人都沒有花太多時間談論颶風在三個月後、六個月後、兩年後、五年後的樣子。恢復的尾聲可能會非常漫長。

**古拉：**我是大衞·古拉，這是彭博新聞的《大視野》。今天節目中：颶風恢復的不斷增加的成本，以及接連不斷的風暴如何考驗本應承擔這些成本的保險行業。

**古拉：**隨着極端天氣在美國和世界各地變得越來越普遍，彭博記者萊斯利·考夫曼表示，颶風和其他災害正在給受影響的社區帶來更多的經濟負擔：

**考夫曼：**你知道，這非常有趣，因為我一直在仔細觀察這些數字。國家海洋和大氣管理局保持着一個他們稱之為“十億美元災難”的名單。也就是説，造成超過十億美元損失的災難。這些事情的數量正在急劇上升，即使考慮到通貨膨脹。

**古拉：**但是萊斯利説，保險覆蓋的損失份額並沒有跟上。

**考夫曼：**這一直在穩步減少。對我來説，真正有趣的部分是，誰在承擔這些損失。當然，聯邦政府有聯邦應急管理局，它也會介入並提供資金。但是，這對於大多數個人案例來説，遠遠不夠來覆蓋所需的費用。

**古拉：**聯邦應急管理局管理國家洪水保險計劃，為居住在聯邦應急管理局認定為高風險地區的房主提供洪水保險。但萊斯利説，這兩場風暴——米爾頓和海倫造成的許多破壞發生在聯邦應急管理局未指定為高風險的地方。這必然會給許多沒有保險的房主帶來壓力：

**考夫曼：**對於沒有通過我們的國家洪水保險計劃投保的人，修復他們房屋的平均補助金是5000美元或更少。

**古拉：**當你將這兩場風暴結合起來看，考慮它們造成的損害，並在保險行業面臨壓力的背景下思考，你是否感到警報聲響起？

**考夫曼：**嗯，我們應該非常擔憂。現在，我們已經知道聯邦應急管理局的壓力達到了極限。

**古拉：**但萊斯利説，有一個重要的區別正在給房主和保險行業帶來額外的壓力：損害的原因。

**考夫曼：**這將是兩個不同災難的故事。因為佛羅里達州的房主保險通常會覆蓋風損害。但它不會覆蓋洪水損害。因此，誰擁有洪水保險將非常重要。這對海倫尤其重要，因為海倫去了喬治亞州和北卡羅來納州，那些地方几乎沒有洪水保險。他們幾乎沒有。

**考夫曼：**所以，海倫造成了真正的損害，這將會少得多的保險。來自米爾頓的風造成的損害也很嚴重，但更有可能在你的房主政策中得到保險。

**古拉：**萊斯利，我們有數據告訴我們有多少人得到了充分的保險？有多少人沒有？有多少人保險不足？我們對這個故事的輪廓有了解嗎？

**考夫曼：**哦，我們有。只有4%的美國人擁有洪水保險——而聯邦應急管理局（FEMA）是最大的洪水保險公司。大多數人甚至不知道他們的常規房屋政策沒有洪水保險，但大多數政策不包括洪水。你需要通過政府獲得額外的政策，而只有4%的美國人擁有其中之一。為什麼？我們大多數人不認為洪水是一個真正的風險。而且通常沒有關於你居住的地方是否在洪水風險區的好信息。因此，即使你想知道你是否處於高風險中，也不容易找到答案。

**古拉：**萊斯利説，直到幾年前，房主評估洪水風險只有一種方法：

**考夫曼：**基本的選擇是FEMA是否將他們指定為嚴重洪水風險區。如果您位於他們所説的嚴重洪水風險區，這意味着在您30年的抵押貸款期間，有四分之一的機會會發生洪水——或者每年1%的機會。他們要求——或者任何給您抵押貸款的人都要求——您也通過FEMA獲得洪水保險。

**古拉：**FEMA製作了這些風險區的地圖——這些地圖被房主、保險公司和城市規劃者使用。但一個大問題是，這些地圖並沒有完全覆蓋我們從最近的風暴（如海倫和米爾頓）中看到的那種損害。

**考夫曼：**首先，它們甚至沒有覆蓋雨水洪水。它們實際上只覆蓋沿海洪水和河流洪水。因此，來自雨暴的洪水，在很多地方相當常見，這些地圖並沒有覆蓋。它們從來就不是完全全面的，然而，因為它們是唯一的選擇，很多人依賴它們來建設基礎設施。城鎮依賴它們進行分區。

**古拉：**氣候變化使風暴變得更加猛烈——而且更頻繁，但根據萊斯利的説法，FEMA的地圖並沒有跟上。

**考夫曼：**FEMA多年來一直在努力更新這些地圖。甚至在去年，他們提出瞭如何更新它們、包括氣候信息的提案。但如今這個國家的一切都是非常黨派和政治化的。坦率地説，無論是民主黨還是共和黨，沒有哪個政治家真的想聽到他們有更多的洪水區。為什麼？這意味着建築成本更高。這意味着有更多的區域無法建設。這意味着有些人原本不在洪水區，現在會進入洪水區，必須獲得洪水保險，他們會打電話到您的辦公室並感到憤怒。因此，在災難發生之前，沒有人真的想要一個廣泛的洪水區。只有在災難發生後，他們才會説：“你為什麼不告訴我我應該有洪水保險？”

**古拉：**與此同時，這讓許多房主在風暴來臨之前對他們面臨的風險毫不知情，並且沒有必要的資源和保障而處於無保護狀態。但有更好的預測工具——更好的工具，保險行業也開始注意到它們。這是接下來的內容。

**古拉：**在像颶風海倫和颶風米爾頓這樣的風暴之後，社區的恢復可能需要數年時間。而恢復的進展在很大程度上依賴於保險。多年來，房主獲得災難保險的機會一直依賴於聯邦應急管理局製作的預測洪水風險的地圖。彭博社的萊斯利·考夫曼表示，一個大問題是這些地圖已經過時。它們沒有跟上現代風暴的現實，這導致對哪些地區面臨洪水風險的信息需求增加。

**考夫曼：**結果是，我們得到了所有這些可以預測洪水的公司。我們還得到了可以告訴你哪裏實際發生洪水的公司。

**古拉：**萊斯利最近對聯邦應急管理局的地圖進行了測試。她將這些地圖與一家名為Floodbase的初創公司的地圖進行了比較，該公司使用衞星圖像顯示颶風海倫造成的實際洪水發生地點。

**考夫曼：**在某些情況下，這令人震驚。

**古拉：**例如，在喬治亞州南部的瓦爾多斯塔市，萊斯利表示，海倫造成的83%的洪水發生在聯邦應急管理局認為的高風險洪水區域之外。在坦帕，大約三分之一的洪水發生在聯邦應急管理局的高風險區域之外。

**古拉：**保險公司是否在使用Floodbase和其他公司的這些新地圖，如果沒有，他們面臨哪些障礙？

**考夫曼：**哦，保險公司正在使用這些地圖，他們實際上使用的地圖比Floodbase的要複雜得多。他們僱傭模型師，支付他們很多錢，並且他們有的地圖不僅使用了所有以前的洪水數據，還可以預測未來的洪水。他們可以根據以前的索賠問題和你家是如何建造的，瞭解你個人住宅的很多細節。他們有相當多的信息——至少是更復雜的那些——關於你是否會發生洪水。

**古拉：**但萊斯利説這引發了其他問題。首先，保險公司將如何使用關於洪水風險的信息，以及這如何決定他們將覆蓋誰。

**考夫曼：**問題是他們並不總是與公眾分享這些信息。這使得他們在某種程度上可以挑選他們將承保和不承保的房屋，或者是否完全退出某個市場。

**古拉：**根據萊斯利的説法，隨着自然災害——如洪水、颶風和野火——風險的增加，一些保險公司可能會擔心承擔額外的風險，並決定這不值得：

**考夫曼：**小型地區保險公司可能對此感到恐懼，尤其是在那些不習慣洪水的地方，他們可能會被淘汰。所以，我認為我們在美國看到的情況與我們在佛羅里達和加利福尼亞已經看到的情況相似，即當你經歷一系列自然災害時，小型保險公司會被系統淘汰，留下更大的公司，如果他們不能被允許收取更多費用，他們將離開該州。這改變了槓桿關係。在大多數這些地方，他們要麼必須改變法規，也就是允許保險公司收取更多費用，要麼必須開發一個由州支持的項目，基本上是補貼保險，以接納那些找不到私人保險的人。

古拉： 擔心未來走向的房主該怎麼辦？

考夫曼： 你可以查看你的保險政策，這總是個好主意。現在有各種公共網站可以檢查你是否面臨洪水和火災的風險。如果有的話，你可能考慮採取減災措施。通常，你可以與保險公司合作。因為就像如果你換了新屋頂，他們會降低你的保費，如果你採取措施降低風險，他們在某些情況下也會獎勵你。你可以嘗試搬到一個不那麼容易受到風暴影響的地方。在美國，實際上增長最快的地方是一些氣候脆弱的地區：加利福尼亞的森林、佛羅里達海岸、德克薩斯州和科羅拉多州的冰雹帶，僅舉幾個例子。我們正在觀察保險行業的一個非常有趣的轉變。保險行業開始意識到，在我們其他人真正面對之前，氣候變化正在如何改變風險。

本集由：大衞·福克斯製作；高級製作人：娜奧米·沙文；編輯：亞倫·愛德華茲和阿曼達·科爾森·赫爾利；高級編輯：伊麗莎白·龐索特。執行製作人：妮可·比姆斯特博爾；聲音設計/工程師：亞歷克斯·杉浦；事實核查員：阿德里安娜·塔皮亞。