CFPB最終確定了遭到共和黨和行業反對的銀行透支費用上限 - 彭博社

羅希特·喬普拉攝影師：阿爾·德拉戈/彭博社大型美國銀行將不得不將 透支費用 限制在5美元——或一個覆蓋其成本和損失的金額——根據一項受到行業和共和黨強烈反對的新消費者保護規則。

美國消費者金融保護局週四公佈了最終規則，作為拜登政府對被稱為垃圾費用的成本的鬥爭的一部分。根據該措施，銀行和信用合作社仍然可以收取透支費用，但必須將其限制在5美元或收取一個覆蓋銀行成本和損失的金額，具體情況根據聲明而定。

“太長時間以來，最大的銀行利用法律漏洞，從美國人的存款賬户中抽走了數十億美元，”消費者金融保護局局長羅希特·喬普拉説。

該規則旨在減少美國人在透支銀行賬户時面臨的平均35美元費用——這一費用高於大多數借記卡透支本身，後者通常低於26美元，消費者金融保護局表示。

該規則適用於全國最大的金融機構，適用於資產至少為100億美元的銀行和信用合作社。該措施可能每年削減銀行的透支收入高達50億美元。

希望忽視新費用上限的銀行將受到《真實借貸法》規定的保護，例如要求銀行披露利率並檢查客户償還費用的能力。

“對於希望從透支貸款中獲利的金融機構，他們可以通過遵守其他貸款（如信用卡）所需的標準要求來實現，”CFPB在聲明中表示。

強烈反對

自從CFPB在一月份提出該規則以來，該規則遭到了銀行的強烈反對，並且在其生效方面存在重大障礙。

預計銀行將提起訴訟以阻止該規則，但隨着共和黨人將在明年控制國會，以及當選總統唐納德·特朗普準備任命CFPB的新領導，這可能不再是必要的。

該規則也是使用國會審查法案進行廢除的主要目標。

CRA允許國會以簡單多數通過和總統簽字的方式消除聯邦法規。預計特朗普將簽署所有到他桌上的CRA決議，廢除拜登政府的法規。

共和黨參議員蒂姆·斯科特，參議院銀行委員會即將上任的主席，批評喬普拉在特朗普就職前的跛腳鴨時期繼續進行規則制定工作。他指出，美聯儲、聯邦存款保險公司和貨幣監理署已停止發佈新規則。

“儘管選民在選舉日傳達了明確的信息，喬普拉仍以驚人的速度推進他的議程，”斯科特在12月11日的參議院銀行委員會聽證會上表示，這是喬普拉作為CFPB主任在該委員會的最後一次聽證會。

就銀行而言，他們表示實施嚴格的透支限制將損害依賴這些項目的消費者。

“這一規則以及伴隨而來的政府價格管制，將使銀行向客户提供這一寶貴服務變得更加困難，”美國銀行家協會主席羅布·尼科爾斯説。“我們將與我們的成員密切審查最終規則，並考慮未來的所有選項。”

重大變化

透支計劃近年來受到重大審查，消費者倡導者和民主黨人表示，高額費用可能會嚴重損害個人財務。

作為回應，許多大型銀行對其透支計劃進行了重大調整，以降低成本和減少收費次數。像資本一金融公司和花旗集團這樣的銀行完全停止收取透支費用。

國家經濟委員會主任、前美聯儲副主席拉埃爾·佈雷納德在一份聲明中表示：“過高的透支費用讓勤勞的美國人揹負了真正累積的費用，阻礙了他們的進步。”她説，這項規則預計每年將為許多家庭節省多達225美元——這是一種“真正的緩解”。

最終規則還對那些最依賴透支收入的銀行和信用合作社沒有影響。消費者金融保護局在其一月份的提案中指出，負責三分之一透支的小型銀行和信用合作社將被豁免。

在100億美元以下的豁免銀行通常也沒有跟上大型貸款機構所採用的變化，例如給予客户彌補透支的寬限期、提供低餘額警報以及覆蓋微不足道的透支金額。