馬里布居民因野火肆虐而轉向昂貴的保險 - 彭博社

消防員監控弗蘭克林火災，該火災在加利福尼亞州馬里布大部分地區失控燃燒。

攝影師：凱爾·格里洛特/彭博社即使在弗蘭克林火災蔓延到超過4000英畝並迫使像雪兒和迪克·範·戴克這樣的名人撤離之前，馬里布就面臨着嚴重的房屋保險危機，這一危機因加利福尼亞州日益嚴重的野火風險而加劇。

保險覆蓋變得越來越難以獲得，價格上漲，越來越多的房主轉向一種監管較少的保險形式，稱為“非承認”或“盈餘”。在這個富裕的飛地，保護財產的平均盈餘保費今年大約為46000美元，房地產價格可達數千萬美元。隨着氣候變化增加了破壞性野火的可能性，情況只會變得更糟。

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海岸到峽谷保險服務公司的總經理南希·馬德温表示，主要保險公司“已經退出市場，使消費者在該地區面臨困難”。

2018年，伍爾西火災摧毀了附近數百棟房屋。但即便在那之後，馬德温表示，“當時的選擇比現在多”。

一棟房屋矗立在2018年11月伍爾西火災燒燬的馬里布山坡上。攝影師：帕特里克·T·法倫/彭博社在過去兩年中，12家最大的房屋保險公司中有7家在加利福尼亞州限制了其覆蓋範圍；氣候變化導致的火災風險增加是部分原因。今年3月，加州最大的財產保險公司州農保險宣佈將不再續保72,000份房屋和公寓保單。 馬里布和鄰近的太平洋帕利塞德的火災易發郵政編碼受到撤回的特別嚴重，分別失去了50%和69%的州農保險保單。

不續保加劇了保單價格的壓力。馬里布基金會是一個在伍爾西火災後成立的非營利組織，旨在支持韌性和重建，估計馬里布的保費可能是加利福尼亞其他地方的五倍。

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隨着傳統政策越來越難以獲得，高價值房產的擁有者開始轉向非承認保險。這種監管較少的保險類型是為不尋常和難以投保的財產開發的安全閥，例如煙花工廠。

歷史上，盈餘保險在房主市場上很少見，原因之一是它不受州價格上漲上限的限制，這可能使其變得相當昂貴。但根據加利福尼亞盈餘保險協會的數據，自2018年以來，發行的非承認政策數量已增加了一倍以上。

在高淨值地區，增長尤其強勁，那裏的房屋更有價值，業主能夠承擔這些費用。例如，在馬里布的90265郵政編碼地區，根據協會的數據，今年已發生1,069筆非承認政策交易，而2020年為770筆。

並非每筆交易都代表單户住宅；許多是商業物業或多户單位。但私人住宅在這個方程中也佔有一席之地，協會公共事務副總裁克里斯頓·布朗表示。

“馬里布是我們看到盈餘保險房主政策數量較多的地區之一，這並不奇怪，因為那裏高價值房屋的集中度很高，”布朗説。

羅伯特·費爾德曼是WOWS保險服務公司的首席執行官和聯合創始人，該公司是一家專門為火災易發地區的高端住宅創建非承認產品的批發經紀公司。他預測，非承認保險的需求只會加劇。

“除非監管市場發生變化，”費爾德曼説，洛杉磯周邊如馬里布等高端易燃地區的政策中，最多有80%可能在三到五年內變得多餘。（那些沒有能力支付非常高保費的非豪華住宅業主已轉向州支持的保險，這種保險更實惠但提供的保障有限。）

加州監管機構清楚地意識到他們面臨的問題。保險專員裏卡多·拉拉正在結束一項為期一年的努力，試圖通過改革法規來吸引主流保險公司，以便讓他們更容易提高費率。這些變化預計將在明年生效。

這項努力是為了換取保險公司承諾覆蓋該州85%的易燃地區。但到目前為止，對保險公司的讓步並沒有給家庭帶來任何緩解，非營利組織消費者監督的執行董事卡門·巴爾伯説。

“保險危機絕對沒有得到緩解，”她説。