隨着老年人欺詐案件激增，銀行抵制報警的責任 - 彭博社

拉里·庫克來源：拉里·W·庫克遺產一位退休的美國潛艇指揮官向亞洲的詐騙者匯款360萬美元，儘管他的銀行家擔心他被欺騙，這個故事在弗吉尼亞引發瞭如此憤怒，以至於立法者們急於採取行動。

但他們今年的立法熱潮卻達到了一個熟悉的結果。在“拉里的法律”通過之前，行業遊説者巧妙地阻止了一項關鍵條款：如果銀行發現犯罪，必須報警。

這感覺就像一記重擊，朱莉·斯特蘭德利説，她是一位當地律師，對新法律產生了興趣，並在她的母親成為詐騙受害者後向立法機構作證。“這給銀行提供了另一個不作為的機會，”她説。

彭博社平等聯邦DEI項目被削減；特朗普回滾跨性別權利德克薩斯州業主協會因禁止第8節租户而被指控歧視DWS首席執行官警告“華爾街之狼”氣焰沖天影響金融幫助推翻羅伊案的基督教法律團體將鬥爭轉向DEI美國各州議會正在努力應對每年給老年美國人造成約280億美元損失的詐騙爆炸。由於消費者教育未能觸及許多潛在受害者，立法者們正在探索如何將銀行轉變為更強大的防線。貸款機構已經擁有強大的系統來阻止信用卡欺詐，並對此承擔責任。為什麼不利用這些技術在客户被詐騙者欺騙時發出警報呢？

這個問題是關於如何平衡個人責任和銀行幫助客户保護儲蓄的義務的更廣泛辯論的一部分。近年來，隨着退休人員控制着創紀錄的財富，這一問題變得更加緊迫。

到目前為止，銀行正在緩解提高其責任的努力。

在加利福尼亞州，老年人欺詐案件最多的州，州長加文·紐瑟姆在九月份否決了一項立法，該立法要求銀行對可疑交易保留三天，並在不採取某些行動的情況下面臨訴訟。民主黨人告訴立法者他們的法案可能會延遲合法交易，並削弱老年人的獨立性。他還預測這些規則將導致與銀行之間的昂貴法庭爭鬥。

州長加文·紐瑟姆攝影師：傑森·阿蒙德/洛杉磯時報/蓋蒂圖片社在賓夕法尼亞州，一項對公司處以罰款和潛在責任的措施上個月失敗，因為遊説者警告説該立法將增加客户的成本並限制信貸的獲取。

即使在要求銀行和信用合作社報告針對老年人的潛在犯罪的州，執法也很鬆散或根本不存在。

例如，在新墨西哥州，銀行因未能報告涉嫌金融老年人剝削而面臨1萬美元的罰款。但根據該州老齡事務部門的一位發言人，自2007年將其納入法律以來，官員們沒有對銀行或信用合作社施加過罰款。

由於國會陷入兩黨僵局，各州已成為潛在改革的試驗場。政策制定者甚至提出，如果銀行忽視脆弱人羣被欺詐的跡象，銀行應承擔部分損失。

該行業普遍認為，阻止欺詐的最佳方法是教育公眾。公司表示，他們需要的是一個安全港，以便自願與可信的家庭聯繫人或當局分享信息。

銀行一直在鼓勵員工與客户交談，如果看起來他們可能在將錢交給犯罪分子，但這樣的警告有時會被已經陷入騙局的人所忽視。如果這不起作用，公司通常會向成人保護服務提交機密提示，以便社工進行調查。

這可能會很慢。

在八月份，彭博社報道了一位女士，她從包括 摩根大通公司、 富國銀行 和 美國銀行 的賬户中向騙子交出了140萬美元。在她開始進行大額現金取款和轉賬後，社工聯繫她兒子花了279天。

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地方機構表示，問題的一部分在於銀行向他們提供模糊的提示，確定他們的辦公室是否對潛在受害者有管轄權可能需要幾天或幾周的時間。

這給預算帶來了壓力。例如，在賓夕法尼亞州，伯克斯縣老年事務局正在削減一些服務，如個人護理助手，以便能夠跟上銀行的轉介，局長傑西卡·瓊斯表示。

根據舊金山成人保護服務機構的官員，當有人被欺騙將錢匯給犯罪分子時，執法部門通常有大約72小時的時間進行干預，否則錢就會消失。如果銀行通知社工，這個時間窗口可能在他們能夠請求執法部門介入之前就關閉。

該機構的項目主任阿基萊斯·塞隆表示：“及時向執法部門報告將是最有幫助的。”

一位專門從事這些調查的警探表示，初步的延誤並不是他唯一的挫折。當他向銀行請求受害者的最新信息時，他們通常需要超過一週的時間才能回應。

法律優勢

金融行業在抵制更繁重的州法律方面擁有許多法律優勢。這包括國家銀行法，該法在161年前建立了現代金融體系。

該法禁止各州對國家特許銀行進行重大幹預，限制它們僅限於州特許的銀行。在美國超過4000家銀行中，大約五分之一是國家特許銀行，它們掌握了大部分存款。

這使得州立法者面臨一個難題：如果他們對所有銀行施加昂貴的義務，大型貸款機構可以在法庭上挑戰這些規則並逃避責任。較小的銀行將處於競爭劣勢。

這一前景導致加利福尼亞州提案的變化，包括增加一項條款，如果法院發現這些處罰無法適用於國家銀行，則停止執行。

行業引用的另一個監管制度是各州自己制定的：統一商法典。幾十年前在數字銀行時代初期通過的規則通常保護銀行在客户提取資金時不承擔責任。實際上，這意味着如果客户將錢匯給詐騙者，銀行無法被追究責任。

處理海軍指揮官數百萬資金的金融機構在成功擊敗他遺產提起的訴訟時引用了這一保護盾。

匯款到泰國

拉里·庫克的悲慘故事引起了弗吉尼亞人的共鳴。鮮為人知的是，以他名字命名的法律是如何被削弱的。

據他的侄女賈寧·威廉姆森稱，這位76歲的老人於2021年在家中被發現死亡，附近有文件表明他正準備向泰國的一個銀行賬户匯款49,500美元。

他在海軍服役了24年，直到1992年退休。之後，他作為政府承包商工作，直到2019年因中風而致殘。沒有配偶或子女的他獨自生活在費爾法克斯縣，遠離他的大家庭。

在威廉姆森處理他的遺產時，她瞭解到從他在海軍聯邦信用社的賬户到海外賬户的數十筆匯款交易，涉及 渣打銀行 和 曼谷銀行。威廉姆森懷疑騙局始於她的叔叔回覆了一封聲稱來自亞馬遜的電子郵件。這些騙子甚至成功地挪用了屬於她已故祖母的資金，祖母曾將庫克指定為遺囑執行人。

“他們真是聰明，”威廉姆森談到這些騙子時説。“他們把她的信託資金轉入一個聯名支票賬户，然後我祖母的這筆錢又匯到了泰國。”

威廉姆森還了解到，海軍聯邦信用社懷疑情況不對，在28筆匯款後向成人保護服務部門報告了他——然而，根據他遺產的訴訟，信用社仍然繼續處理交易。在他去世時，庫克在六個月內完成了超過70筆國際匯款，總額超過360萬美元。

庫克的遺產起訴了海軍聯邦銀行和作為轉賬銀行的富國銀行。這兩家銀行勝訴。

“我們非常重視會員財務信息的隱私和安全，”海軍聯邦在一份聲明中表示。“我們積極與成人保護服務和執法部門合作，解決任何出現的問題，並定期教育會員如何避免詐騙和欺詐交易。”

有“牙齒”的法律

庫克的遺產還僱傭了一位公關人員。關於這起詐騙的故事在華盛頓特區的電視上播出，以及包括今日美國在內的媒體上出現。民主黨代表米歇爾·馬爾多納公開表示，銀行應該有責任在懷疑客户的錢被小偷盯上時通知執法部門。她發誓要推動立法。

米歇爾·馬爾多納攝影師：皮特·基哈特/彭博社維吉尼亞銀行家協會也做出了反應。它正在制定一項法案，允許金融機構要求客户列出一個可信的聯繫人，以便在看到詐騙發生時聯繫。該法律還將保護銀行免受索賠，如果他們使用該信息。

幾個月來，馬爾多納和協會討論了他們對立法的興趣，她説。但他們的談話逐漸淡化。

在2023年底當選後不久，新任代表邁克爾·費根斯表示，他被維吉尼亞銀行家協會的馬特·布魯寧接觸。費根斯是一名空軍退伍軍人，代表軍事重鎮維吉尼亞海灘地區，他説布魯寧解釋了他組織的優先事項之一是防止欺詐，並與州立法者合作保護老年人。費根斯同意為該組織提出一項法案。

“我很高興，”這位民主黨人在一次採訪中説，指出他在海外服役期間有人以他的名義申請學生貸款時也有過欺詐的經歷。他不知道馬爾多納多正在制定自己的法案，後來他得知“這將會更有力度。”

費根斯和一位州參議員在1月10日提出了相同的法案——正是馬爾多納多公佈她的法案的那一天。馬爾多納多的法案包含了可信聯繫人提案，但更進一步，要求公司對員工進行培訓，並“及時報告”任何可疑的詐騙給聯邦調查局、執法部門和社會服務機構。

‘第一步’

馬爾多納多最終意識到，她的法案在銀行的“強制性”條款下沒有推進的機會。因此，她刪除了這些條款，並採納了她的初級同事的行業設計法案中的大部分語言。拉里的法則在4月通過並簽署。

“我不想讓人們認為拉里的法則沒有效果，”馬爾多納多説，形容它是一個良好的第一步。在其他條款中，它為培訓銀行家識別欺詐設定了全州指導方針。

布魯寧，負責銀行家協會政府關係的人，表示他們專注於推動可信聯繫人條款的通過。

“我們對責任和將責任放在銀行前線員工身上表示擔憂，”他説。“我們處於一個緊張的境地。這不是銀行的主要目的，但這是我們認真對待的角色，我們正在盡一切努力來解決這個問題。”

布魯寧表示，新法律將有所幫助。“最終我們得到了一個可行的好產品，希望能防止弗吉尼亞州的老年人被剝削。”

‘必須調整’

庫克的親屬仍在努力挽回失去的財富。威廉姆森表示，她定期與試圖追蹤資金的特勤局特工溝通。該訴訟的駁回正在上訴中。

她還敦促國會修改電匯法律，以便在銀行允許詐騙繼續發生時可以追究其責任。她説，歷史上，銀行不斷發展以應對新的挑戰——而這正是這樣的時刻。

“我們必須調整，”她説。“我們不再使用馬車和黃金是有原因的。”