抖音旗下小貸增資至190億元躍居行業首位！用户體驗難言其“善”_風聞

　　在螞蟻集團小貸公司退出行業後，字節跳動旗下小貸公司完成大幅增資，並已反超騰訊旗下的財付通小貸。金融虎網注意到，近日，抖音集團旗下的深圳市中融小額貸款有限公司（簡稱“中融小貸”）發生工商信息變更，其註冊資本從90億元增加至190億元，增幅高達111%。這是字節跳動自成功拿下這張小貸牌照後的第三次大幅資增，也意味着其目前已成為國內互聯網巨頭旗下小貸公司中，註冊資本金最高的公司。

　　工商信息顯示，增資變更完成後，中融小貸的股權比例並未發生變化，深圳今日頭條科技有限公司出資180.5億元持股95%，放心借運營主體深圳智領星辰科技有限公司出資9.5億元持股5%。目前，中融小貸公司的法人、董事長兼總經理仍為丁博尋。股權穿透後，張一鳴為中融小貸的實際控制人。

　　從互聯網巨頭旗下小貸公司的體系來看，抖音旗下的中融小貸已躍升為註冊資本金最高的小貸公司。目前，騰訊旗下財付通網絡小貸為100億元，字節跳動旗下中融小貸為90億元，京東旗下京東盛際小貸註冊資本已增至80億元，美團旗下三快小貸為75億元，百度旗下度小滿小貸為74億元，滴滴旗下西岸小貸公司56億元，蘇寧旗下星雨小貸的60億元，攜程小貸的註冊資本為50億元。此前，螞蟻集團旗下的螞蟻小微小貸和螞蟻商誠小貸則均已宣告退出了小貸行業。

　　中融小貸是抖音集團持有的唯一信貸類金融牌照。據中融小貸官網介紹，公司主要面向個人的經營消費、扶植三農經濟等項目發放小額貸款。

　　金融虎網注意到，關於此次增資，中融小貸相關負責人對媒體回應表示，此舉是為提升對抖音生態內小微企業的扶持力度，經有關部門審批同意後增資，加大自有資金投入。

　　但從另一個角度來看，也是抖音集團依託海量用户和流量所支撐其背後金融業務快速擴長的具體表現。小貸公司大幅增資一方面可以推動業務規模進一步擴大，另一方面主要是為了公司更加發展符合監管要求。

　　2021年10月，字節跳動完在了收購中融小貸的工商變更，註冊資本同時增至50億元；2022年4月27日，中融小貸再度增資至90億元，同時新增放心借運營主體智領星辰入局。

　　近年來，抖音集團在金融領域多有舉措，目前已獲得小貸、支付、保險經紀牌照、證券投顧、商業保理等金融牌照，金融版圖逐漸完善，進一步消除了其在業務發展方面的掣肘。抖音也早已成為字節跳動最大的“搖錢樹”。

　　今年6月24日，字節跳動在其財報中公佈了消費金融業務的數據，財報顯示，字節跳動貸款餘額達千億元，已經成為金融貸款行業“名幅其實”的巨頭之一。截止2022年底，“放心借”和“抖音月付”的貸款餘額僅為數百億元，在網絡貸款行業中處於中游位置。但在2023年，兩大業務大爆發，在短短幾個月內就讓字節跳動的貸款餘額飆到千億，擴張速度驚人。

　　另一方面，近日，有媒體透露，字節跳動公司2023年的銷售額超過1100億美元。這意味着字節跳動有可能超過騰訊。知情人士説，字節跳動這家全球市值最高的初創公司的增長速度與2022年的30%基本持平。根據CB Insights的研究，字節跳動公司目前的估值為2250億美元，也是全球最有價值的私營創業公司。

　　保持高速增長的字節跳動，除了抖音電商快速的推動增長，金融業務無疑也是助推其收入增長的核心驅動之一。

　　據金融虎網觀察，在抖音金融小貸業務快速擴張的同時，其在用户體驗、消費投訴方面仍存在諸多短板和合規風險。放心借目前涉及的用户投訴頗為嚴重，催收問題則是其投訴是“重災區”。

　　據黑貓信息顯示，近30天，放心借的投訴量高達3325條，日均投訴量達111條；歷史累計投訴量高達1.6萬條。

　　今年7月，有網友投訴深圳智領星辰科技有限公司旗下“放心借”涉嫌暴力催收，泄露個人信息，在沒有經過本人情況下委託第三方催收公司撥打其緊急聯繫人電話。深圳市地方金融監督管理局在回覆中指出，由於深圳智領星辰科技有限公司和旗下放心借平台不屬於該局審批設立的機構，也不屬於持牌金融機構，該局不具有相應法定職權處理上述用户反映的問題。

　　事實上，依託於中融小貸這張牌照，抖音APP內置的放心借在其整體佈局中更類似於“助貸”業務。從用户體驗來講，更是難言其“善”。

　　金融虎網注意到，據放心借使用攻略頁面介紹，其最高100萬額度，年利率(單利)低至7.2%，日利率(單利)低至萬2，具體審批結果以頁面展示為準。而在其開通流程指引中稱：“您可點擊放心借頁面上查看額度”按鈕，並按照流程指引，完成相關協議確認和個人身份信息驗證即可開通放心借。一般在1分鐘內即可完成開通流程“。

　　需要指出的是，在放心借頁面相關協議、徵信授權書背後的鏈接之下，隱藏着用户信息授權、中融小貸、放心借用户服務等11份相關用户協議，若按其”1分鐘“開通的指引，沒有用户可以在如此短的時間內瞭解到協議詳情，以及後續將會面臨的問題。

　　另一方面，在貸款利率的清晰展示上，用户規模達到7億以上的抖音放心借仍然存在難言清晰的"瑕疵"。早在2021年3月，監管就已明確提出，所有貸款產品均應明示貸款年化利率，所有從事貸款業務的機構，在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率。

　　催收、利率、金融消費者體驗等要求，是互聯網巨頭們在涉足金融業務背後無法忽視的重要問題。在大幅增資和“瘋狂”擴張之後，字節跳動和抖音，需要面臨的考驗可能還有很多。

來源：金融虎網

作者：樂金

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