這屆儲户太難帶了：不少銀行加息攬儲，浦發銀行一支行竟推“免費輔導作業”_風聞

日前，浦發銀行一支行為“攬儲”而推出“免費輔導作業”服務引發熱議。柒財經注意到，這種花式攬儲並非孤例，不少銀行在不斷上升的融資壓力下，冒着違規風險想盡辦法攬儲。

01 被戲稱浦發銀行“學而思”分行

“好消息！‘小學語數英作業免費輔導服務’由我行員工帶班（碩士研究生/教師資格證資質）……”乍一看，還以為是哪個輔導機構在招生。

實際上，這是浦發銀行北京東花市支行推出的一項服務，而服務對象的條件則是需在該行存款5萬元以上。

據悉，上述銀行活動自1月30日開始，該行一户經理接受媒體採訪時曾表示，“不是教育機構，不收費”。但目前，因影響較大，活動已暫停。

雖活動停止，但浦發銀行旗下支行卻因此而“出圈”，不少網友調侃，“這是浦發銀行之‘學而思’分行”，更有甚者表示，“我存500萬元，能不能給孩子過完寒假”……

柒財經注意到，上述浦發銀行北京東花市支行母公司為在A股上市銀行浦發銀行（600000.SH），作為母行，浦發銀行業績又成色幾何？

柒財經翻看該行業績，2023年第三季度，浦發銀行實現營收415.85億元，較2022年同期減少7.66%；對應的歸母淨利潤為48.48億元，較上年同期更是“腰斬”，降幅超52.8%。

去年前三季度，浦發銀行實現營收1328.15億元，同比減少7.56%；對應的歸母淨利潤為279.86億元，同比下滑30.83%。

拉長來看，近三年來，除2020年營收有所增長外，其他年份業績均同比下滑。具體而言，2020年至2022年，浦發銀行分別實現營收1963.84億元、1909.82億元及1886.22億元，對應的同比增速分別為2.99%、-2.75%及-1.24%。

同期，該行對應的歸母淨利潤分別為583.25億元、530.03億元及511.71億元，對應的同比增速分別為-0.99%、-9.12%及-3.46%。

換言之，浦發銀行近兩年營收、淨利雙下滑。且柒財經注意到，浦發銀行的貸款總額和存款金額增速也在放緩。

2020年，浦發銀行總資產達7.95萬億元。其中，貸款總額為4.54億元，較2019年末增加12.62%；負債總額為7.3萬億元。其中，存款總額為4.08萬億元，較上年末增長12.37%。

而到了2023年第三季度，浦發銀行總資產8.81萬億元。其中，貸款總額為4.92萬億元，較上年末微增0.43%；負債總額為8.08萬億元，其中存款金額為4.96萬億元，較上年末增加2.68%。

02 拼團存款、送金豆豆……銀行攬儲花樣多

柒財經注意到，近幾年，受利率下調等因素的影響，不少銀行推出了多種多樣的花式攬儲方式。

最常見的就是上調利率。每年開年，銀行業的“開門紅”都會如期展開。2024年新年開始，部分中小銀行在攬儲戰硝煙中，將存款利率逆勢上調。其中，短期存款利率更是成為調整重點。

汝南農商銀行於1月10日宣佈，最新3個月、6個月定期存款利率為1.50%、1.70%，較此前分別上調10BP、5BP。

另據媒體報道，桐柏農商銀行、湖北麻城農商銀行、新鄭農商行等多家銀行均在近期逆勢上調短期存款利率，且均集中在3個月、6個月的短期存款。

不過，隨着時間推進，有更多小銀行則在把重心放在了1年及以上的長期存款利率上調上。

如交城農商行前不久宣稱，為回饋廣大新老客户，在1月18日—2月9日，凡在該行任意網點辦理一年定期存款，金額10萬元（含）以上的客户可享受2%利率；壽陽農商行一年期、兩年期、三年期、五年期定期存款利率則分別定在了2%、2.35%、2.7%、2.65%；封丘縣農村信用合作聯社起存金額10萬元（含）以上，一年期利率為2.15%，每10萬元到期收益為2150元，兩年期利率為 2.35%，到期收益為4700元……

和浦發銀行北京東花市支行一樣，還有很多銀行花式攬儲。如在去年8月，廣州銀行推出“拼團存款”活動，即在廣州銀行個人大額存單或整存整取定期存款的基礎上，嵌入多人購買享受利率優惠的存款拼團服務。流程上則是，客户發起拼團，選擇拼團產品，分享拼團信息邀請好友參團，參團客户均可獲得優惠利率。

據介紹，拼團存款較普通的定期存款而言，起存金額會更低。例如，5萬元起存的3年期普通定期存款利率為3.15%，拼團存款則只需1萬元起存即可達到3.15%的利率。

除拼團存款，部分銀行還通過送禮、增加積分權益等方式吸引客户存儲。武漢眾邦銀行曾在社交平台投放的一則活動廣告，通過新增資產積攢福氣值，根據累積的福氣值排名情況，用户可獲得iPhone手機、戴森吹風機、京東E卡等獎品。

還有較為隱蔽的送金豆等攬儲模式。在監管要求下無法通過線上異地攬儲的藍海銀行，曾推出多款高息存款產品，其中零存寶（新用户）支持隨存隨取年利率3%，3個月和1年期表面年利率只有1.85%和2.25%，但藍海銀行每7天贈送346“金豆”，到期綜合收益分別高達3.65%和4.05%。

更早前，在2019年底，浙江臨海農商銀行杜橋支行還舉辦了一場“存款送豬肉”的活動——數十張辦公桌拼起來的臨時“豬肉攤”，桌子上擺滿了一塊塊切好的豬肉，每塊豬肉上貼上了紅色的紙質數字標籤。這種“接地氣”攬儲方式也因此登上熱搜。

值得注意的是，近期，在攬儲衝指標壓力下，還催生了一種“日切”存款衝量“玩法”，即利用各家銀行系統確認存款的時間差，儲户同一筆存款一天內在多家銀行之間轉入、轉出，從而獲得多份存款利息。不過，這種方式已經被監管注意到。

03 中小銀行融資壓力大，但花式攬儲或涉違規

實際上，一直以來，監管都對銀行吸收存款行為有着嚴格規範。

早在2010年，原銀監會辦公廳就發佈過《關於規範市場競爭、嚴禁高息攬存的通知》，要求嚴禁擅自提高存款利率以及通過向存款客户贈送實物、購物卡、現金、金條等方式變相提高存款利率。

2014年9月，原銀監會及央行等多部門發佈的《關於加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》提到，商業銀行不得采取通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。

2018年，原銀保監會及央行發佈《關於完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》明確指出，商業銀行不得違規返利吸存，即通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。

2021年，銀保監會辦公廳印發的《商業銀行負債質量管理辦法》第二十四條再次強調要規範吸儲，提出商業銀行應當嚴格執行存款利率和計結息管理及規範吸收存款行為等有關規定，不得采取違規返利吸存等違規手段吸收和虛增存款。

所以細究起來，上述部分銀行的攬儲方式，或涉及違規。

但仍有一些鋌而走險，一方面反映了我國金融市場的競爭激烈；另一方面，值得注意的是，不少推出花式攬儲的多是地方中小銀行，與國有銀行和大的股份制銀行相比，它們受制於商譽、影響力、資本實力等多重因素，融資渠道過窄，也是不得不面對的現實。