假如你在退休時可以一次性領回社保金的六成，之後沒了，你會怎麼選擇？_風聞

今天看到個帖子，介紹我國現行的社保金制度。五險一金和個税交得可真不少啊，快趕上每月的實際收入了。

滑雪的江魚兒（2 月 25 日）：

社保和個税

今天看到博主 tombkeeper 在 2013 年的一篇短文，有點觸目驚心：

剛才隨便算了算：對月收入 1 萬元的人來説，養老保險每月個人繳費 800 元，單位繳費 2000 元。如每月不交這 2800 元，即使拿去存 1 年期定期（假設利率一直是 3%），30 年後銀行帳户中會有約 160 萬元。如所有社保全部不交（僅交個人所得税），30 年後連本帶利大約是 380 萬。這還是基於未來 30 年都不漲工資的假設。

這個話題，2018 年我寫過一小段，以當時北京為例，如果公司和個人遵紀守法，嚴格按照國家規定繳納五險一金和個税，譬如個人月收入 13500 元，繳納五險一金和個税之後，實際拿到手 9657.4 元，而公司實際的支出是 19305 元，個人實際拿到手的可支配收入，正好是公司實際付出的一半。

以月收入 13500 元為例，是因為這個收入在個人和公司繳納完社保與個税之後，個人實際到手正好是公司實際支出的一半。其他收入水平，除非顯著高於或低於此數字，如果遵紀守法，那麼個人實際到手的比例也大體接近一半。

還有一半去哪兒了？

自從 2020 年改成年度彙算清繳之後，變得複雜一些，某種程度上提高了免税額度，多數人的個税有所降低，個人實際拿到手的可支配收入佔據公司實際付出的比例有所提升，但變化很小。

還是以北京的個人月收入 13500 元收入為例，在實行年度彙算清繳之後，個人實際拿到手 10126.25 元，公司實際付出 18724.5 元，個人實際收入佔據比例為 54.1%，有一點提升，要點贊。

對於絕大多數普通人來説，社保（五險一金）是負擔的大頭，遠高於個税。

如果公平，那麼理論上一個人工作多久，就有權利享受差不多時長和金額的退休金（假設沒有通脹和通縮，也沒有提取公積金）。

很多人認為社保是國家給予的福利，如果國家不強制，奸商老闆們不僅把公司交的五險一金給節省了，還會把員工個人交的五險一金也給剋扣了。

由此可以看出，教育有多麼重要。

一個簡單常識，此地的社保可以是福利，也可以是税，取決於個人在社會中的位置，身處食税階層還是納税階層。對大多數普通人而言，社保的實質是税。

回過頭想想，假如一個人到了 60 歲退休的年齡，前半生繳納的養老保險金恐怕已經累積了不小的數字了。

如果按照現行制度，退休以後養老金照每個月拿，拿到去世，至少有兩個問題需要擔憂：

1、天命不可預料，誰知道咱能不能拿退休金到回本，才掛？

2、通貨膨脹，養老金會不會越拿，實際價值越少？

“細水長流”可能會拿更多，但“落袋為安”會更穩妥吧？

如果仿效彩票領獎的辦法，可以讓你在 60 歲退休的時候，一次性拿完一生所繳納的全部社保金的六成，之後就沒了，你會怎麼選擇呢？