長銀五八面向全國選拔高管，業務模式生變？_風聞

來源 | 鐳射財經（leishecaijing）

金融數字化轉型走向縱深之際，即便是線下業務為主的機構，也不得不面對數字系統迭代升級的重大命題。而數字系統迭代，少不了CIO這一關鍵角色。

近期，持牌消金線下頭部平台長銀五八發佈一則競爭性選拔首席信息官的公告，補充該職位的目的是優化企業班子結構，促進企業全面健康發展，提升企業信息科技管理創新能力。

從招聘要求看，長銀五八的CIO任職門檻較高。如累計從事金融行業信息技術工作6年以上，或從事其他行業信息技術工作10年以上；累計擔任過公司信息技術部門團隊人數規模不低於100人的負責人職務3年及以上。

CIO的主要職責便是提升長銀五八的信息系統能力，助力數字化轉型。具體職責包括負責公司 IT 戰略規劃的制定、實施，為企業數字化、智能化建設提供全方位及前瞻性的保障；參與制定公司發展戰略、年度經營計劃，組織制定和實施重大技術決策；負責建立、完善公司 IT 工作相關流程制度，組織架構及團隊管理等相關工作。

相比行業內其他頭部機構，長銀五八在CIO職位設置上較晚，同業中的招聯、馬上消金、中原消金等均有CIO一職。這也可能意味着，長銀五八在雲服務架構和數智化服務能力方面，與頭部機構存在一定差距。

此前就有市場消息稱，長銀五八的科技系統提升空間很大，作為一家高新技術企業，晚上10點半之後客户居然不能還款，早晚兩個時段系統扣款時間，客户也不能還款。

作為老牌線下消金機構，長銀五八的業務重點一直在線下，如今大張旗鼓全國選聘CIO，加之此前採購人工智能實驗室項目，凸顯出其對業務數字化改造的緊迫性。這似乎也為其線上小額業務發展，乃至助貸業務奠定基礎。

對於長銀五八的助貸業務猜測，業內人士表示，其助貸業務應該搞不起來。目前消金助貸業務風險偏好比較偏保守，投放多以固收和兜底為主，利潤比例相對較低。“長銀五八不做助貸，主要還是利潤考量，嫌賺得少，客訴多。”

一直以來，在持牌消費金融公司中，長銀五八的模式傳統但業績突出，它的發跡不靠助貸不靠固收不靠中介，靠一支高學歷的營銷隊伍。它以“消金鐵軍”著稱，憑藉低門檻產品優勢直攻下沉客羣，但同時又能守住風險，不良指標遙遙領先，讓業內對其充滿好奇。

回溯長銀五八的歷史業績，營收和利潤均維持較快增速擴張。根據年報信息，2020-2022年長銀五八的營業收入為13.68億元、15.44億元、23.27億元，同比增長92.13%、12.87%、50.71%；淨利潤2.81億元、3.63億元、5.26億元，同比增長25.27%、29.18%、44.90%。

但是到了2023年，長銀五八業績明顯降速。2023年實現營收32.34億元，營收增速38.98%；淨利潤6.82億元，利潤增速29.66%。2023年的業績增速遠低於2022年水平。

資產規模方面，2023年上半年長銀五八消費金融資產總額為278.59億元，2023年全年總資產卻只有273.31億元，這意味着其下半年投放收縮，資產縮表明顯。

資產擴張止步，或因聚焦於貸後管理，規模讓位於風險。知情人士透露，長銀五八的模式存在一定問題，上半年（2023年上半年）瘋狂擴張，都賺翻了，下半年一線員工轉催收。

展業策略轉變背後，無非受困於壞賬風險增加，資產質量波動。這與整個行業的趨勢一致，去年全行業展業節奏更加審慎，甚至主動收縮高風險客羣，導致部分業績高增長的機構出現回撤。

另外，從市場渠道端也能窺見長銀五八的擴張收縮。此前，長銀五八消費金融屢被傳出中介滲透的消息，直到2023年年中的時候，來自湖南、浙江、廣東等地的多個信源向「鐳射財經」確認，長銀五八消費金融在端午節前後封堵暫停全國中介進件。

彼時，有接近長銀五八的從業者表示，首先長銀五八沒有代理，其次的確暫停了中介和渠道收單。對於暫停原因，上游渠道商給出的解釋是逾期過多。

從底層資產和客羣特點來看，長銀五八消費金融的客羣比較下沉。展業思路即是通過龐大的直銷團隊向下沉客羣滲透，根據公開信息，長銀五八的客羣主要包括快遞物流客羣、網約車和出租車等交通運輸客羣、大型工廠產業工人、美容美髮客羣、外賣客羣、旅遊從業人員、自僱人羣等。

客羣下沉必然對應較高的信用風險，體現出行業均值上下的不良水平，但長銀五八披露的不良率卻低得驚人，幾乎處於同業最優水平。這一方面與其風控管理機制有關，另一方面則可能取決於其重組貸款手段以及高核銷的處置策略，以延緩抵消不良暴露力度。

財報數據顯示，長銀五八消費金融一直保持較低的不良貸款率。2020年至2023年上半年，長銀五八消費金融的不良率分別為1.59%、1.5%、1.52%、1.52%，遠低於頭部機構，甚至優於多數商業銀行水平。同時，長銀五八消金又維持較高的撥備覆蓋率，同期撥備覆蓋率為351.89%、375.73%、389.72%、388.83%。

由於消金公司大多都在相似的價格帶競爭，所面對的客羣風險相近，即便是風控能力出奇，也不足以拉開這麼大的不良差距。由於消金公司公開的資產負債表有限，無法看到全面的重組貸款數據和核銷處置數據，但從長銀五八主動推出的重組貸款計劃，即能看出其對行業信用風險的防禦態勢。

此前，長銀五八推出貸後業務“寬限本金償還計劃”，當用户本金到期還款困難時，可以申請延期歸還貸款本金，延期最長期數為12期。該計劃在緩解借款人還款壓力的同時，也為消金公司緩解壞賬壓力提供了“時間換空間”的辦法。

另外，還有消息人士稱，長銀五八消金曾在2023年下半年推出了延本延息政策，該政策目前沒有了。“如果客户逾期不超過60天，都可以申請，最長能延期20個月左右，期間客户不需要支付任何利息，但利息會計提，等延期結束後再處理。”

當消金公司通過重組等手段減緩不良暴露速度，不良率就能得到控制，撥備壓力也會降低，以實現利潤釋放。

但問題是，這種模式只能通過不斷做大分母的方式才能跑通，一旦停下腳步，業績無法支撐減值損失，風險最終還是會暴露。