河北銀行押注零售金融 個貸產品捆綁“助貸險”頻遭投訴_風聞
中访网-中访网官方账号-中访网，解读新商业的主流媒体37分钟前
不過值得注意的是，2023年河北銀行各季度業績波動較為劇烈，前三季度營收增速分別為9.6%、3%、-6.83%，而第四季度的增幅跳漲到了32.33%；淨利潤在上半年還是同比下滑13.49%，而到下半年同樣實現了大逆轉。
實際上，在此之前河北銀行的業績也出現了“大起大落”。在2012年宣佈啓動IPO後，河北銀行的業績增速迅猛，從2013的13.84億元增至2017年的26.72億元，期間漲幅高達93.06%。
但好景不長，2017年後河北銀行的淨利潤又迅速滑落，2017-2020年，該行歸母淨利潤逐年下降，從26.27億元降至16.96億元，降幅達64.56%。直到2021年，河北銀行的歸母淨利潤才重啓升勢，增長到20.71億元，2022年進一步增長至26.60億元。業績劇烈波動之下，河北銀行的IPO也不了了之。
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零售金融兇猛擴張
河北銀行近幾年業績回暖背後，零售業務成為拉動業績增長的主要來源。據財報披露，河北銀行及所屬子公司個人貸款及墊款總額在2020年至2022年分別為1175.8億元、1448.24億元、1523.91億元，佔全集團貸款總額47.99%、52.89%、50.78%。
個人消費貸款是河北銀行零售金融業務的主要發力點，2019年-2022年，該行個人消費貸款餘額分別為232.29億元、373.05億元、530.65億元、591.61億元，同比增速達60.6%、42.25%、11.49%，佔同期個貸總額的比例為22.73%、31.73%、36.64%、38.82%。
個人消費貸款狂飆突進背後，河北銀行互聯網貸款野蠻擴張。河北銀行於2017年8月推出首款互聯網貸款業務，並推出互聯網貸款產品“彩虹如意貸”。自此後，河北銀行的互聯網貸款業務像“脱繮的野馬”狂奔不止，即便互聯網貸款新規出台後，在同行紛紛壓縮互聯網貸款規模的情況下，該行的互聯網貸款依舊在逆勢增長。
為了推動個人消費貸款業務，河北銀行還開發部署了全流程管理及自主風控的新網貸系統，建立了專門團隊，持續推進與互聯網渠道平台對接，接入的互聯網渠道包括微粒貸、京東金條、借唄、網商貸等。
此外，河北銀行還通過消費金融公司、保險機構合作，聯合放貸。比如，河北銀行與河北幸福消費金融合作推出的冀速貸，正是一款面向河北區域客羣的線上消費貸款產品。
2022年，河北銀行新增個人貸款中心，在總行成立個人、個貸、公司、政務、小企業、資金與資管、特殊資產經營等七大前台金融中心，繼續加碼個人貸款業務。然而由於河北銀行個貸業務十分依賴互聯網貸款，由此引發一系列合規風險以及消費者投訴。
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個貸產品捆綁“助貸險”
上文提到的“彩虹如意貸”是河北銀行被投訴較多的產品，該產品是與保險公司聯合推出的給人消費貸款產品，分為12個月、24個月、36個月三個期限，借款人無需抵押，但需要向保險公司信用貸款保證保險，俗稱“助貸險”。這一產品設計的初衷在於通過“銀保合作”解決由信息不對稱所造成的銀行“不敢貸、不願貸”問題，並降低有效降低借款人履約風險。
然而實際情況是，該產品由於需要額為繳納“助貸險”費用，由此大幅提高了借款人利息負擔。而且該產品主要面向信用較弱的下沉市場羣體，部分借款人並不能充分理解該產品的結構設計，無意間通過該產品借入資金，導致自己最終不堪重負。
邯鄲晚報在2023年11月曝光過一起“踩坑”的案例。據報道，2019年，白先生做生意急需資金週轉在朋友圈一位做貸款的朋友的推薦下，在中國人民財產保險有限公司邯鄲分公司簽訂了辦理貸款前的保險手續。憑着這些材料，白先生到河北銀行春風支行申請個人小額信用貸款15萬元。
據白先生介紹，河北銀行給出的貸款年利率是6.65%，每月還款7427.45元，想着保險費應該不會很多就簽了。就這樣他還了21期，共還了15萬5千多元，想着本金和利息是不是還得差不多了。然而2021年3月，他到河北銀行一查，竟然發現還有10萬多元未還清。“當時就蒙了，覺得非常不理解，於是就馬上停止了還款。感覺這賬不對，我得算算。”白先生説。
白先生停止還款之後，逾期80天沒有償還的本金61902.74元由中國人民財產保險有限公司邯鄲分公司代為償還。隨後中國人民財產保險將白先生訴至永年區人民法院，由於白先生此前已向人保財險公司投保個人信用貸款保證保險，最後法院判決白先生支付的借款本息及保費。
在部分案例中，借款人還遭到了暴力催收。今年3月份，財聯社報道的一起案件中，一名消費者通過人保財險石家莊市分公司辦理了一份河北銀行的助貸後，他手機通訊錄裏的所有聯繫人、部分通話記錄、微信好友及聊天記錄等，全部被偷拍並存儲於人保財險的百度網盤裏。人保財險在掌握了他的這些信息後，在他的貸款未逾期時就進行催收。他手機裏的朋友、親戚、同事、甚至村支部幹部都接到了催收電話，母親也因此腦梗住院。
由於上述種種放貸行為，河北銀行投訴量居高不下。河北銀保監局發佈2022年度全省銀行業消費投訴情況顯示，河北銀行以242件的投訴量位居轄內城商行投訴榜榜首。(內容來源|華博商業評論)