撥備覆蓋率超500%，蘇州銀行高管大換防後，還有幾道關要闖？_風聞

出品 | 子彈財經

作者 | 立莉

編輯 | 蛋總

美編 | 倩倩

審核 | 頌文

近日，江蘇省內“最年輕”的上市城商行——蘇州銀行發佈了2023年年度業績報告。

蘇州銀行前身為江蘇東吳農村商業銀行，2010年經批准正式更名，是國內唯一一家由農商行改製為城商行的銀行。2019年8月，蘇州銀行於深交所主板上市。

蘇州銀行曾一度憑藉高速增長的資產規模及營收業績，成為了行業黑馬。2023年年報顯示，蘇州銀行總資產、淨利潤均大幅上漲。但營收增速較往年卻大幅下滑，僅為0.88%。撥備覆蓋率為522.77%，仍超當前監管要求的2倍之多。

**此外，近一年蘇州銀行高管層“大換血”。**該行經歷了一系列涉及董事長、行長、副行長等高層的重大人事變動。

如何在維持既有優勢的同時，解決營收增速下滑、撥備覆蓋率居高不下等問題，成為新任領導班子必須面對的命題。

**1、營收增速大幅放緩，去年僅增長0.88%**年報顯示，2023年蘇州銀行資產規模突破6000億元大關。

截至2023年末，蘇州銀行資產總額6018.41億元，較上年末增加772.93億元，增幅14.74%；各項存款3638.20億元，較上年末增加474.72億元，增幅15.01%；各項貸款2934.01億元，較上年末增加427.67億元，增幅17.06%。

但與往年相比營收增速大幅下滑。2023年蘇州銀行全年實現營業收入118.66億元，同比增長僅0.88%。

（圖 / 蘇州銀行2023年年報）

具體來看，蘇州銀行2023年實現利息淨收入84.83億元，較上年同期增加 1.42億元，增幅僅為1.70%，遠低於2022年同期10.73%的增幅。

年報顯示，2023年蘇州銀行淨利息收益率為1.68%，較上年同期下降0.19個百分點。蘇州銀行的淨利差為1.73%，較上年同期下降0.20個百分點。

對此，蘇州銀行解釋稱，主要是由於受市場因素影響，貸款收益率較上年同期下降0.41個百分點，存款付息率較上年同期下降0.01個百分點，存貸利差收窄。

非利息收入方面，2023年蘇州銀行實現非利息收入33.83億元，較上年同期減少0.39億元，降幅1.13%。

具體來看，受投資收益和匯兑損益的影響，蘇州銀行手續費及佣金淨收入12.39億元，較上年同期減少0.78億元，降幅5.95%。實現投資收益17.67億元，較上年同期增長3.69億元，增幅26.39%。

「界面新聞·子彈財經」翻查其歷年年報發現，近年來蘇州銀行的營收增速起伏較大，且從2020年開始，這一指標再未能重現兩位數增長。

2019年-2023年，蘇州銀行的營收分別為94.24億元、103.64億元、108.29億元、117.63億元和118.66億元；同期，其營收增速分別21.8%、9.97%、4.49%、8.62%、0.88%。

同營業收入相比，蘇州銀行淨利潤表現較好。2020年-2022年，蘇州銀行實現歸母淨利潤25.72億元、31.07億元、39.18億元，同比增長4%、20.79%、26.10%。

年報顯示，2023年蘇州銀行實現歸屬於母公司股東的淨利潤46.01億元，同比增長17.41%。

其中，計提信用減值損失大幅度下降，達到16.48億元，較上年同期減少11.16億元，降幅達40.38%。

**2、不良一升一降，撥備覆蓋率仍超500%**客觀而言，資產質量是衡量一家商業銀行穩定經營的重要指標，而且還可以反映商業銀行承受損失的能力。

截至2023年年末，蘇州銀行不良貸款率為0.84%，較上年末下降0.04個百分點，降至上市以來新低。但不良貸款餘額為24.62億元，較上年末增加2.56億元。

根據貸款五級分類，銀行按風險程度將貸款劃分為：正常、關注、次級、可疑、損失，後三種為不良貸款。

其中，次級類及可疑類貸款佔比較上年末分別減少0.03個百分點及0.22個百分點，但損失類貸款佔比較上年末提高0.21個百分點。

（圖 / 蘇州銀行2023年年報）

分行業來看，蘇州銀行不良貸款主要集中在房地產業、農、林、牧、漁業、批發和零售業以及製造業。

其中，2023年房地產業不良貸款金額為4.38億元，僅次於製造業；房地產業不良貸款率為2.60%，在所有行業中排名第一。不過，該行房地產業的不良貸款率較之去年已有明顯改善，同比下降1.95個百分點。

作為資產質量重要的監管指標之一，撥備覆蓋率一直以來備受市場及投資者關注。

撥備覆蓋率是指貸款損失準備對不良貸款的比率，主要反映商業銀行對貸款損失的彌補能力和對貸款風險的防範能力，也是衡量商業銀行貸款損失準備金計提是否充足的一個重要指標。

然而，撥備覆蓋率並非越高越好。若撥備覆蓋率過高則會導致超額準備金，或使公司利潤虛降。

2023年，蘇州銀行撥備覆蓋率為522.77%，雖然較上年末下降8.04個百分點，但仍遠遠超過當前監管部門要求的150%。

（圖 / 蘇州銀行2023年年報）

近年來，蘇州銀行因超過300%的撥備覆蓋率而備受市場爭議。

2020年-2022年，蘇州銀行撥備覆蓋率分別為291.74%、422.91%、530.81%，數據持續上漲。近兩年其撥備覆蓋率超過監管部門要求的2倍之多。

財政部曾在2019年9月發佈的《金融企業財務規則（徵求意見稿）》中，針對貸款損失準備計提方面明確指出：“以銀行業金融機構為例，監管部門要求的撥備覆蓋率基本標準為150%，對於超過監管要求2倍的，應視為存在隱藏利潤的傾向，要對超額計提部分還原成未分配利潤進行分配。”

資本充足率方面，截至報告期末，蘇州銀行核心一級資本充足率為9.38%，較上年末減少了0.25個百分點；一級資本充足率為10.81%，較上年末增加了0.34個百分點；資本充足率為14.03%，較上年末增加了1.11個百分點。

「界面新聞·子彈財經」瞭解到，為持續優化業務結構、加強資本管理，蘇州銀行2023年5月成功發行無固定期限資本債券30億元，2023年12月成功發行二級資本債40億元。

3、高管更替頻繁，調整仍在持續2023年，蘇州銀行高管層開啓“大換防”模式。這場持續一年多的人事調整，涉及董事長、行長以及多位副行長。

2023年2月，擔任蘇州銀行董事長已近12年之久的王蘭鳳因年齡原因離任。接棒王蘭鳳的崔慶軍，出身於國有大行，是銀行業的資深老將。2023年4月，崔慶軍蘇州銀行董事、董事長任職資格獲批。

（圖 / 崔慶軍（蘇州銀行官網））

簡歷顯示，崔慶軍1972年出生，曾任中國建設銀行蘇州分行黨委宣傳與羣工部副部長兼團委書記、黨委組織部部長、人力資源部總經理，歷任吳中支行、相城支行黨委書記、行長，中國建設銀行信用卡中心南寧運行中心主任。上海銀行蘇州分行黨委書記、行長，上海銀行黨委委員、副行長、工會主席。

2023年8月，原行長趙琨辭去蘇州銀行行長以及執行董事職位，董事會聘任王強為行長。10月，王強獲批擔任行長一職，與崔慶軍搭檔執掌蘇州銀行。

和崔慶軍一樣，王強也是一位“70後”幹部。

王強同樣出身於國有大行，具有豐富的銀行業履歷和管理經驗。

簡歷顯示，王強出生於1972年，歷任中國農業銀行蘇州工業園區支行國際部和營業部總經理、黨委書記、行長，中國農業銀行蘇州分行黨委委員、副行長兼崑山支行黨委書記、行長，中國農業銀行南通分行黨委書記、行長，中國農業銀行蘇州分行黨委副書記、副行長，中國農業銀行南京分行黨委書記、行長，蘇州銀行副行長等職。

（圖 / 王強（蘇州銀行官網））

除一二把手之外，2023年9月，蘇州銀行監事會主席楊建清、副行長魏純相繼辭職，該行新聘任沈琪擔任監事會主席，貝灝明、薛輝擔任副行長。

時間來到2024年，蘇州銀行高層人事調整仍在持續。

今年1月份，任巨光因年齡原因辭去該行行長助理職務，辭任後仍擔任該行副調研員職務。李偉因工作變動原因辭去該行董事會秘書職務，由朱敏軍接任該職。辭任後李偉繼續擔任該行執行董事、副行長職務。

進入4月，22日蘇州銀行發佈公告稱，近日收到監管批覆，核准貝灝明、薛輝副行長任職資格。27日，張小玉因個人原因向董事會提請辭去執行董事、副行長、首席信息官及董事會相關專門委員會職務。

隨着此次張小玉的辭任，目前蘇州銀行董事長為崔慶軍，行長王強、副行長李偉、貝灝明、薛輝，暫呈“一正三副”格局。

整體來看，經過此輪人事變動後，蘇州銀行迎來以“70後”為領導核心的高管格局。

隨着新任領導班子逐漸就位，未來蘇州銀行能否破局營收增速下滑、重回高增長態勢，「界面新聞·子彈財經」將持續關注。

*文中題圖來自：攝圖網，基於VRF協議。