微眾銀行在下沉市場“淘金”_風聞

背靠着騰訊這顆“大樹”，民營銀行老大微眾銀行的業績依舊很能打，2023年實現營收393.61億元，同比增長11%，淨利潤108.15億元，同比增長21.02%，年末資產規模達到了5355.79億元，較上年末增加了617.17億元，增幅達到13.02%，成為首家資產規模突破5000億級大關的民營銀行。

雖然業績增速較前兩年有所放緩，但從整個行業來看，微眾銀行依然是最會賺錢的民營銀行。

據國家金管總局數據，2023年全國民營銀行共實現淨利潤204億元，微眾銀行一家的淨利潤佔了整個民營銀行比重的53%左右，2022年這一數據為50.8%，可見民營銀行頭部效益顯著。

微眾銀行見證了流量為王的互聯網時代“贏家通吃”的殘酷現狀，在騰訊QQ和微信兩大超級流量平台的加持下，微眾銀行輕輕鬆鬆獲取了鉅額流量，而一些缺乏互聯網基因的民營銀行則依然在生存線上掙扎。

截至2023年末，微眾銀行的個人有效客户數3.99億人，比2022年末增加約3700萬人。意味着，每四個中國人裏就有一個人在使用微眾銀行。微眾銀行的個人有效客户數已經遠超“零售之王”招商銀行的1.8億人，幾乎是後者2倍之多。

不過給微眾銀行真正創造收益的卻是來自於三四線城市下沉市場的用户。

微眾銀行在年報中給出了產品矩陣的用户畫像。其中，“微粒貸”業務方面，截至2023年末，逾81%的客户為非白領從業人員，約85%的客户為大專或以下學歷，約17%的客户為此前無人民銀行信貸徵信記錄的“首貸户”；筆均貸款金額僅7400元，2023年累計超8000萬筆借款的存續期不足7天，約70%的單筆借款成本低於100元。

“微户貸”業務約25%的客户為無人民銀行經營性貸款記錄的“首貸小微客户”，超70%的客户來自於批發和零售業、製造業、住宿和餐飲業等行業。2023年，“微户貸”已結清借據的平均存續期僅47天，約75%的單筆借款成本低於200元。“微業貸”業務户均授信約110萬元，筆均借款約25萬元，約50%的單筆借款利息在1000元以內。

由此來看，微眾銀行服務的對象以廣大下沉市場長尾客羣為主，與普惠金融具有天然的聯繫。在我國，銀行業在國民經濟中具有公共服務的性質，若能為下沉市場的用户提供“質優價廉”的金融服務將會有效推動普惠金融事業發展，而掠奪式放貸則會讓越來越多人陷入債務貧困，以犧牲民生福祉為代價的資本擴張將面臨監管約束。

近年來，在經濟下行壓力下，國有銀行紛紛出台減費讓利措施，業績普遍承壓。微眾銀行業績“一枝獨秀”背後，普惠金融底色並不足。

據天眼查，截至2024年3月，微眾銀行共涉及司法案件13218起，47.9%為金融借款合同糾紛；黑貓投訴、啄木鳥等網絡投訴平台上，關於微眾銀行的投訴高達上萬條，投訴內容涉及暴力催收、虛假宣傳、收取高額利息等等。

在消費者頻繁投訴之下，微眾銀行面臨監管壓力。公開資料顯示，2022年6月，央行指令要求中國銀行間市場交易商協會停止微眾銀行在該場所發行資產支持票據，以降低槓桿率，停止野蠻擴張；9月，證監會指令上海證券交易所停止微眾銀行在該所發行資產支持證券，停止資本無序擴張。（內容來源|華博商業評論）